Tenho pensado nisso ultimamente depois de um amigo mencionar que trocou de consultor financeiro. Acontece que há muito mais do que apenas encontrar alguém novo e transferir o seu dinheiro.

Então, aqui está o que você precisa saber sobre mudar de consultor financeiro - pode realmente ficar bastante caro se não tiver cuidado. Os custos dependem muito do que você possui, do tipo de contas que tem e do tipo de acordo que assinou com o seu atual consultor.

Primeiro, há as taxas de saída. Muitas empresas cobram entre $50 a alguns centenas de dólares por conta apenas para transferir os seus investimentos para fora. Alguns consultores também exigem períodos de aviso prévio antes de você poder sair, e se não cumprir, pode acabar pagando uma taxa proporcional ao tempo restante do seu contrato.

Depois há o lado fiscal. Se o seu consultor atual precisar vender investimentos para transferi-los, você pode estar sujeito a impostos sobre ganhos de capital se esses investimentos aumentaram de valor. Isso afeta especialmente contas tributáveis regulares, já que você terá que reportar esses ganhos ao IRS. Contas de aposentadoria como IRAs e 401(k)s geralmente são melhores nesse aspecto - você pode fazer transferências diretas sem gerar impostos imediatamente.

Seu novo consultor também terá sua própria estrutura de taxas. Alguns cobram por hora, outros cobram uma porcentagem dos seus ativos sob gestão, alguns têm taxas fixas. E se eles tiverem requisitos mínimos de ativos que você não atende, pode enfrentar cobranças adicionais. Além disso, podem acrescentar taxas extras por serviços como planejamento patrimonial ou estratégias fiscais.

Aqui é que fica interessante - fundos mútuos e anuidades podem acrescentar custos inesperados. Se você vender cotas de fundos mútuos dentro de 30 a 90 dias após comprá-las, paga taxas de resgate, geralmente entre 1-2% do valor vendido. As anuidades são ainda mais complicadas. Taxas de resgate podem chegar a 7% ou mais se você mover o dinheiro antes do período de retenção, que pode variar de alguns anos a mais de uma década.

Deixe-me dar um exemplo real. Digamos que alguém esteja trocando de consultor e tenha $200.000 em fundos mútuos através de uma conta de corretagem e um anuário de $150.000. O antigo consultor cobra $150 para fechar a conta de corretagem. Algumas dessas cotas de fundos mútuos foram compradas recentemente, então há uma taxa de resgate de 1% - isso dá $2.000 só aí. O anuário tem uma taxa de resgate de 5% desde que foi comprado há sete anos, o que equivale a $7.500. Depois, o novo consultor cobra 1% ao ano sobre os ativos sob gestão, o que dá $3.500 por ano sobre o total de $350.000. Todos esses custos de troca somam $9.650, além da nova estrutura de taxas contínuas.

Obviamente, o que você realmente paga depende da sua situação específica. Mas a lição é clara - antes de trocar, você precisa entender todos esses custos potenciais. Analise o que seu atual consultor cobra, converse com o seu futuro consultor sobre a estrutura de taxas dele e verifique os detalhes de qualquer fundo mútuo ou anuário que você possua. É a diferença entre uma transição tranquila e ser surpreendido por taxas que você não esperava.