Acabei de perceber algo interessante sobre como os jovens estão tentando construir crédito atualmente. Acontece que cartões de débito que constroem crédito estão se tornando uma tendência agora, e honestamente, vale a pena prestar atenção.

Então aqui está o contexto: a dívida de cartão de crédito nos EUA atingiu mais de um trilhão de dólares, e as taxas de juros ficaram brutais—as APRs estão acima de 20% em média. Enquanto isso, os empréstimos estudantis voltaram à cena após aquela pausa de três anos. Os jovens estão sendo atingidos por vários lados, e muitos deles nunca experimentaram taxas tão altas assim. Faz sentido que alternativas estejam surgindo.

A proposta desses novos cartões de débito que constroem crédito é bastante atraente—você obtém os benefícios de construir crédito sem o risco de um cartão de crédito tradicional. Sem taxas de juros, sem espiral de dívidas. Três principais players: Extra, Sesame Cash e Fizz. Deixe-me explicar como cada um funciona.

Extra conecta-se à sua conta bancária e define um limite de gastos com base no seu saldo. Não é necessário checar crédito. Ele reporta para a Equifax e Experian a cada 30 dias. A pegadinha? Taxas de associação—ou $20 por mês ou $149 por ano se você quiser apenas os recursos de construção de crédito. Adicionando recompensas, fica em torno de $25/mês ou $199/ano. Além disso, não é possível sacar dinheiro como um cartão de débito normal.

Sesame Cash é mais envolvido. Você basicamente abre uma conta corrente com um Mastercard pré-pago que se conecta a uma linha de crédito garantida. Ele reporta para as três agências mensalmente. As taxas são menores, mas há requisitos—ou depósito direto $500 todo mês ou gastar $1.000 por mês para evitar taxas. Também há uma $3 taxa de inatividade se você não usar regularmente.

Fizz é a opção mais simples e é gratuita, o que é enorme. Sem taxas de qualquer tipo. Funciona apenas no iOS por enquanto. Suas compras são pagas inicialmente pelo Fizz, depois são debitadas da sua conta corrente. Reporta para as três agências de crédito no final do mês.

Esses cartões de débito que constroem crédito realmente funcionam? Dados iniciais sugerem que sim. A pesquisa do Extra mostrou que os usuários tiveram uma média de aumento de 48 pontos na pontuação de crédito ao longo de um ano, e as chances de aprovação para empréstimos de carro e cartões de crédito praticamente dobraram. Sesame Cash reportou aumentos médios de 35 pontos, com 90% dos usuários com histórico limitado atingindo cerca de 607 no primeiro mês.

Mas aqui é onde fica interessante. Consultores financeiros estão céticos quanto ao valor real dessa estratégia. Cartões de crédito garantidos e cartões estudantis ainda são alternativas mais baratas—muitos são gratuitos ou custam pouco. Se você é jovem ou tem crédito ruim, um cartão estudantil com limite baixo pode ser a jogada mais inteligente. Você constrói crédito, ganha recompensas e aprende hábitos de gasto responsáveis sem pagar taxas de associação.

A verdadeira questão: pessoas que precisam construir crédito muitas vezes não podem pagar as taxas desses cartões de débito. Isso é uma contradição considerável. Cartões garantidos tradicionais exigem um depósito em dinheiro, mas sem taxas contínuas. Cartões estudantis são feitos especificamente para essa situação.

Se cartões de crédito não são sua praia, há outros caminhos—pagar empréstimos de carro ou estudantis em dia, usar serviços de reporte de aluguel. O espaço de cartões de débito que constroem crédito é uma opção interessante, mas não necessariamente a melhor para todo mundo.