Uma pontuação de crédito de 600 a impedir você? Aqui está o seu plano de ação

Uma pontuação de 600 créditos não é apenas um número—é uma barreira que molda as suas opções financeiras. Os credores usam-na como um preditor da sua solvabilidade, e quando está nesse nível, muitas portas permanecem firmemente fechadas. Taxas de juros mais elevadas, candidaturas rejeitadas e acesso limitado a produtos de crédito favoráveis tornam-se a sua realidade.

Compreender por que 600 coloca você na zona de “risco mais elevado”

A pontuação FICO e a VantageScore (os dois modelos de pontuação dominantes) variam ambos de 300 a 850, sendo que pontuações mais altas indicam uma saúde de crédito mais forte. Embora os credores estabeleçam seus próprios limiares, a maioria considera qualquer coisa acima de 660 ou 670 como território “bom”. Com 600, você é classificado como de risco mais elevado—e essa classificação tem consequências reais.

Os credores hipotecários normalmente exigem um mínimo de 640. Os credores de automóveis cobram taxas de juros mais elevadas do que cobrariam a alguém com uma pontuação de 700. A aprovação de cartões de crédito torna-se mais difícil de obter. A penalização financeira por operar nesse nível de pontuação é substancial e cumulativa.

A única ação mais impactante: ataque à sua utilização de crédito

Se a dívida do cartão de crédito está a arrastar a sua pontuação para baixo, esta é a sua prioridade. Utilização de crédito—a proporção entre os seus saldos atuais e os limites de crédito—tem uma influência desproporcional na sua pontuação de crédito.

Aqui está como calculá-la: Divida o seu saldo total rotativo pelos seus limites de crédito totais, e depois multiplique por 100. Um titular de cartão com um limite de $1.000 e um $900 saldo$200 fica com uma utilização de 90%. O mesmo titular com um (saldo)? Isso dá 20%.

A relação é inversa: maior utilização prejudica a sua pontuação; menor utilização melhora-a. Pagar os saldos cria um impulso positivo imediato. Não precisa de manter saldo todos os meses para construir um crédito forte—pague os cartões completamente sempre que puder.

Embora não exista uma taxa de utilização “perfeita” universal, manter-se na casa dos dígitos únicos não prejudicará a sua posição. Esta ação única muitas vezes produz as melhorias mais rápidas na pontuação.

Analise os seus relatórios de crédito para danos ocultos

Antes de assumir que a dívida é o seu único problema, consulte os seus relatórios reais. Os fatores que influenciam a sua pontuação podem diferir completamente de alguém com o mesmo nível de 600.

Visite annualcreditreport.com—a única fonte autorizada pelo governo federal—e solicite relatórios de todas as três agências: Equifax, Experian e TransUnion. Os credores não reportam de forma uniforme em todas, por isso podem esconder-se inconsistências nos dados.

Os seus relatórios não mostrarão a sua pontuação real, mas revelam o que a influencia:

Erros de Relato: Milhões de pessoas têm erros nos relatórios de crédito. Embora informações incorretas de ocupação não afetem a sua pontuação, confusão de identidade o seu registo misturado com contas de cobrança de outra pessoa afetará certamente. Dispute erros imediatamente através do processo online de cada agência.

Histórico de Pagamentos Atrasados: Um dia de atraso? Geralmente inofensivo. Mas 30 dias de atraso são quase sempre reportados às agências. A gravidade escala: 60 dias de atraso prejudica mais do que 30; 90+ dias ou encaminhamento para cobrança representam um impacto catastrófico. A recência importa muito—os últimos dois anos dominam o cálculo da sua pontuação. Um pagamento atrasado de há cinco anos tem peso mínimo agora. Curiosamente, pagar uma conta de cobrança interrompe o seu dano contínuo, embora a conta em si permaneça visível.

Eventos Negativos Maiores: Falências, execuções hipotecárias e eventos semelhantes funcionam como pagamentos atrasados em dose dupla. Se ocorreram nos últimos dois anos, esperar é a sua principal opção—embora obter novo crédito durante a recuperação possa paradoxalmente ajudar na sua trajetória.

Crédito Escasso ou Inexistente: Sem histórico de crédito, não há pontuação. Histórico limitado significa pontuações baixas. Construa crédito naturalmente ao longo do tempo, ou acelere através de um empréstimo construtor de crédito ou cartão de crédito garantido usado de forma conservadora. Espere melhorias dentro de seis meses de pagamentos pontuais.

Cartões Maximizados: Para além do histórico de pagamento, a utilização de crédito domina os componentes da sua pontuação. Se estiver sério em subir na escala, considere fechar cartões maximizados para evitar mais danos. Quando os saldos atingirem zero, a sua pontuação provavelmente será forte o suficiente para que as aprovações de novos cartões se tornem rotina.

O seu cronograma para recuperação da pontuação

As pontuações de crédito capturam um momento no tempo—o que significa que cada ação de melhoria produz efeitos imediatos. Reduzir dívidas, corrigir erros e construir histórico de crédito movem o ponteiro mais rápido do que imagina. Dependendo dos seus fatores específicos, vários meses de esforço focado podem gerar ganhos substanciais.

Uma pontuação de 600 créditos é passível de mudança. O seu futuro financeiro não está definido.