Apenas olhando para o que estava a acontecer com as taxas de hipoteca em março de 2024, é impressionante como o mercado se move bastante. Na altura, se procuravas uma hipoteca fixa de 30 anos, estavas a olhar para cerca de 7,50% — isso tinha subido de 7,37% na semana anterior. As opções de 15 anos estavam a 6,69%, então havia uma diferença considerável entre as duas se quisesses pagar as coisas mais rápido.

O que me chamou a atenção nas taxas de hipoteca de março de 2024 foi como a APR (taxa percentual anual) contava uma história diferente do simples interesse. A APR de 30 anos era de 7,40%, o que incluía todas as taxas do credor além da taxa base. Para um empréstimo de 100 mil euros nessa altura, pagarías aproximadamente 699 euros por mês em principal e juros — o que dá mais de 150 mil euros em juros totais se mantiveres por 30 anos.

Hipotecas jumbo estavam a 7,45% na mesma época, portanto, não muito longe das taxas padrão. Se tivesses um empréstimo jumbo de 750 mil euros fixado nessa taxa, estarias a pagar cerca de 5.200 euros por mês só em principal e juros.

Toda a situação das taxas de hipoteca de março de 2024 realmente mostrou o quanto a tua pontuação de crédito e a relação dívida/renda importam. Pessoas com um bom crédito (faixa de 670-850) podiam qualificar-se para hipotecas convencionais, enquanto programas governamentais como FHA, VA e empréstimos USDA ofereciam caminhos diferentes dependendo da tua situação. FHA permitia que pessoas com crédito mais baixo colocassem entre 3,5% e 10%, empréstimos VA tinham opções de entrada zero para veteranos elegíveis, e empréstimos USDA em áreas rurais podiam permitir comprar sem entrada.

Uma coisa que me surpreendeu foi o quanto o período de bloqueio da taxa importava — a maioria dos credores bloqueava-te por 30 a 60 dias gratuitamente, mas prolongar isso custava mais. Quando comparas o que diferentes credores oferecem, esses detalhes somam rapidamente. Toda a questão de refinanciamento dependia de se a nova taxa valia as taxas para trocar, por isso as pessoas estavam constantemente a fazer esses cálculos na altura.