Tenho analisado acordos de partilha de capital de habitação recentemente e, honestamente, é uma alternativa bastante interessante se o financiamento tradicional não estiver a funcionar para si. Deixe-me explicar como isto funciona realmente, porque é definitivamente diferente do que a maioria das pessoas espera.

Então aqui está o conceito principal: em vez de emprestar contra o valor atual da sua casa, está basicamente a aceder ao seu capital futuro. Uma empresa de investimento dá-lhe dinheiro antecipadamente e, em troca, eles ficam com uma parte do valor futuro da sua casa. Sem pagamentos mensais, sem juros acumulados—essa é a principal atratividade.

A forma como funciona é que recebe um pagamento em soma global, depois concorda em dar à empresa uma percentagem do capital da sua casa no futuro. Quando o acordo termina (normalmente entre 10 a 30 anos, dependendo da empresa), regulariza-se vendendo a casa ou comprando a sua parte. Bastante simples, assim que percebe como funciona um acordo de capital de habitação na sua essência.

A sua posição inicial depende de algumas coisas: o valor atual da sua casa (determinado por um perito independente), o seu capital existente, onde vive e o seu perfil de crédito. A empresa usa isto para calcular quanto de capital irão reivindicar quando tudo terminar. Se a sua casa valorizar, eles ficam com uma percentagem desse ganho. Se permanecer estável, normalmente paga-lhes a percentagem acordada do valor final. Se descer, diferentes empresas lidam com isso de forma diferente—algumas assumem a perda, outras não.

Uma coisa que as pessoas nem sempre percebem: eles colocam uma hipoteca sobre a sua propriedade. Se tiver uma hipoteca, eles ficam em segunda posição, ou seja, o banco é pago primeiro em caso de execução hipotecária. Mas você ainda é proprietário da casa—eles apenas têm uma reivindicação sobre o capital futuro.

Agora, entender como funciona um acordo de capital de habitação também significa conhecer os custos antecipados. Está a olhar para taxas de abertura (3-5% do valor avançado), taxas de avaliação (200-1250 dólares), inspeção da casa (650-1050 dólares), serviços de título (200-900 dólares) e serviços de escrow (250-500 dólares). Quando sair, alguns desses custos podem repetir-se.

A verdadeira questão é se isto faz sentido para a sua situação. É honestamente mais adequado para pessoas que não conseguem qualificar-se para empréstimos tradicionais de capital de habitação ou linhas de crédito. Se tiver um bom crédito e rendimento, um HELOC regular pode ser mais barato. Mas se os bancos não lhe dão crédito, isto torna-se uma opção viável.

Quanto a encontrar estes acordos, não os obterá do seu banco ou cooperativa de crédito. Empresas como Unison, Point, HomeTap e algumas outras tratam disto. No entanto, não operam em todos os sítios—a disponibilidade varia por estado e muda com o tempo.

A verdadeira chave para perceber como funciona um acordo de capital de habitação para a sua situação específica é fazer contas com vários fornecedores. Obtenha orçamentos, compare os custos a longo prazo e veja se o dinheiro que receber realmente resolve o seu problema. Às vezes resolve, às vezes é melhor explorar outras opções. Vale a pena dedicar algum tempo a entender antes de se comprometer com alguma coisa.