Реальність пенсійної підготовки: яким має бути баланс вашого 401k у вашому віці

Тривожна різниця між очікуваннями та реальністю

Американські працівники мають серйозні хибні уявлення щодо заощаджень на пенсію. Недавнє всебічне опитування 1000 працюючих американців виявило яскравий розрив: хоча понад дві третини беруть участь у пенсійних планах, існує тривожна різниця між тим, що люди фактично зібрали, і тим, що вони вважають необхідним. Дані відкривають очі, особливо при аналізі 401(k) за віковими групами.

Одне з найтривожніших відкриттів? 58% американців віком 65 років і старше мають $100 000 або менше на своєму 401$1 k(, з 36% мають лише $50 000 або менше. Втім, молодші працівники висловлюють дивовижний оптимізм. Більше ніж третина американців очікує накопичити $100 000 або менше до пенсії, тоді як 22% покоління Z вірять, що вони перевищать мільйонний поріг — поріг, який наразі стосується менше ніж 2% усіх працівників.

Поточний стан: скільки насправді мають американці за віковими групами

Дані стають більш нюансованими при розбитті за поколіннями. Молоді працівники віком 21-34 роки демонструють скромний прогрес, з 65% зберігають баланс між $25 000 і $100 000. Однак 20% накопичили $25 000 або менше на цьому важливому етапі заощаджень. Лише 5% у цій віковій категорії не мають 401)k( взагалі.

Старші мілленіали, віком 35-43 роки, демонструють тривожне застійне становище, незважаючи на пік доходів. 10% не мають 401)k( взагалі. Серед тих, хто має, розподіл досить рівномірний: 19% мають менше ніж $25 000, тоді як 28% — між $50 001 і $100 000. Варто відзначити, що лише 5% перетнули поріг у $500 000.

Працівники покоління X, віком 45-54 роки, стикаються з парадоксом. Незважаючи на два десятиліття складних відсоткових накопичень порівняно з молодшими поколіннями, їхні баланси на 401)k( за віком дивують схожістю з мілленіалами. 28% мають у діапазоні $50 001-$100 000, і лише 5% перевищують $500 000. Це застій стає ще більш тривожним для тих, кому 55-64 роки, які мають входити у період максимальної накопичувальної активності, але натомість мають ту саму розподіл.

Пенсіонери віком 65+ демонструють найжорсткішу картину: лише 8% мають $500 001 або більше, і лише 19% не мають 401)k$1 взагалі — що свідчить про залежність від альтернативних пенсійних інструментів, таких як пенсії.

Що очікують працівники: оптимізм і упередженість

Поколінна впевненість різко відрізняється, коли йдеться про прогнози щодо пенсії. Покоління Z демонструє вражаючий оптимізм: 21% прогнозують $100 001-$500 000 до пенсії і 22% вірять, що досягнуть семизначних балансів на 401$1 k(. Це різко контрастує з поколінням X, де лише 15% очікують перевищити мільйон.

Можливо, найпоказовішим є те, що 38% усіх американців вважають досягнення мільйона “неможливим.” Цей песимізм посилюється серед тих, хто найближчий до пенсії: 47% працівників віком 55-64 років вважають, що семизначний баланс на 401)k$1 недосяжний.

Порада експертів: що насправді потрібно мати?

Фінансові фахівці пропонують конкретні орієнтири щодо заощаджень на 401(k) за віковими групами. За словами Стівена Секстона, генерального директора Sexton Advisory Group, традиційна рекомендація така:

• До 30 років: заощадження рівне одному року зарплати
• До 40 років: у три рази більше за річний дохід
• До 50 років: у шість разів більше за річний дохід
• До 60 років: у вісім разів більше за річний дохід

Однак Метью Клеарі, CFP із Sentinel Group, рекомендує більш агресивну ціль: намагатися накопичити щонайменше у 10 разів більше за свій передпенсійний дохід до пенсії. Він також радить планувати жити на 80% від передпенсійного доходу, вважаючи це реалістичним порогом для пенсійної безпеки.

Шлях до мільйона більш досяжний, ніж здається. 22-річний, який починає з внесків у $2 600 на рік і має 8% річної віддачі, досягне цієї позначки до 67 років. Очікувати до 32 років — майже подвоїти необхідний внесок до $5 800 на рік для досягнення тієї ж мети. Математика підкреслює один важливий принцип: час і дисципліна перетворюються у багатство.

Основний висновок

Ваш баланс на 401k до певного віку має відображати як ваш життєвий етап, так і ваше особисте бачення пенсії. Чи то ви покоління Z, що з оптимізмом будує ранній імпульс, чи покоління X, що переосмислює свою траєкторію, дані свідчать, що більшість американців недоінвестовані. Професійна консультація стає необхідною, особливо для тих, хто за десятиліття до пенсії і потребує персоналізованих прогнозів і корекцій курсу.