Декодування ваших виплат соціального забезпечення: що означають віки 62, 67 і 70 для вашого доходу від пенсії

Коли ви починаєте отримувати пенсійні виплати Social Security має глибокий вплив на ваш щомісячний дохід під час виходу на пенсію. Вибір часу подачі заявки сам по собі може означати різницю майже у 60% між тим, що ви отримуєте у 62, порівняно з 70 — різниця, яка значно накопичується протягом усього життя. Розуміння того, як працює ця система, є важливим для кожного, хто наближається до пенсійного віку.

Як Social Security фактично розраховує вашу щомісячну виплату

Адміністрація соціального забезпечення визначає вашу виплату за допомогою чотирьох ключових компонентів. Ваш трудовий стаж і запис доходів формують основу — зокрема, ваші 35 найвищих років інфляційно скоригованих доходів. Ті роки, коли ви працювали менше 35 років, отримують штрафні бали у вигляді нулів у розрахунку, що суттєво зменшує вашу кінцеву виплату.

Другий важливий елемент — це ваш повний пенсійний вік. Цей вік, який коливається від 66 до 67 років залежно від року народження, позначає момент, коли ви маєте право отримати повну суму виплат. Нарешті, і найголовніше, — це ваш вік подачі заявки. Це одне рішення має найбільший вплив на розмір вашої щомісячної виплати.

Система заохочує терпіння: за кожен рік затримки подачі заявки з 62 до 70 років ваша щомісячна виплата зростає до 8%. Людина, народжена у 1960 році або пізніше, яка почекає до 70 років замість 62, може отримати приблизно на 76% більше у своїй щомісячній виплаті.

Що ви фактично отримаєте: реальні цифри

Давайте надамо цифри цим рішенням. Станом на грудень 2023 року, ось що отримували пенсіонери:

Одержувачі у 62 роки: в середньому $1,298.26 щомісяця
Одержувачі у 67 років: в середньому $1,883.50 щомісяця
Одержувачі у 70 років: в середньому $2,037.54 щомісяця

Це на 57% більше від найранішого віку подачі заявки до 70 років. Різниця між 62 і 67 роками становить $585 на місяць більше( — або приблизно $7,020 на рік.

Чому ці три віки мають найбільше значення

Вік 62 роки приваблює тих, хто потребує негайного доходу, хоча це супроводжується постійним зменшенням виплат до 30%. Також існує відчуття терміновості, оскільки соціальне забезпечення має прогнозований дефіцит фінансування у $22.4 трильйона до 2097 року, з можливими скороченнями виплат до 23% до 2033 року.

Вік 67 років швидко стає цільовим віком для більшості працівників. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, це — ваш повний пенсійний вік — тобто ви отримуєте 100% розрахункової суми без будь-яких знижок. Працівники, що переходять з інвалідності, також автоматично переходять на пенсійні виплати у цьому віці.

Вік 70 років максимізує вашу виплату. Залежно від року народження, ви можете отримати на 24-32% більше щомісяця, ніж при досягненні повного пенсійного віку. Вигода очевидна: чекати довше — значить отримати значно більші виплати.

Дані про тих, хто дійсно приймає розумні рішення

Дослідження 2019 року компанії United Income, яке аналізувало 20 000 пенсіонерів, показало тривожну картину: лише 4% працівників приймали дійсно оптимальні рішення щодо подачі заявки для максимізації довгострокового доходу.

Що особливо вражає, так це те, що заявлені виплати і оптимальні виплати рухалися у протилежних напрямках. Більшість пенсіонерів подавали заявку раніше — )до повного пенсійного віку(, але дослідження показало, що лише 8% заявок у віці 62-64 років були б оптимальними. Тим часом, 57% досліджених працівників отримали б найбільший довгостроковий дохід, якщо б почекали до 70 років.

Для приблизно 10% заявників оптимальним був би вік 67 років — значущо, але далеко позаду того, що міг би забезпечити вік 70 років для більшості.

Коли має сенс чекати )і коли ні

Дослідження переконливо доводить переваги терпіння, але обставини кожної людини різняться. Ті, у кого серйозні проблеми зі здоров’ям, що можуть скоротити тривалість життя, мають вагомі причини подати заявку раніше. Співжителі з нижчим доходом можуть потребувати доходу зараз, а не пізніше. Ці особисті фактори завжди мають значення.

Але для здорових пенсіонерів із середньою тривалістю життя очевидно: подача заявки пізніше є вигідною у більшості сценаріїв. Поєднання збільшених щомісячних виплат і покращених довгострокових переваг при отриманні соціальної допомоги у 70 років залишається потужною стратегією накопичення багатства для майбутніх пенсіонерів.