Варіанти рефінансування VA: розуміння ваших можливостей рефінансування іпотеки

Що таке VA рефінансування?

Члени військової спільноти — чи то активні, пенсіонери або ветерани — мають доступ до програм рефінансування, розроблених спеціально для них. VA-забезпечене рефінансування дозволяє військовослужбовцям реструктуризувати існуючу іпотеку на більш вигідних умовах. Основна перевага — можливість отримати нижчу ставку відсотка, доступ до капіталу житла через опції cash-out або перетворити звичайну іпотеку у VA-забезпечену. Ці програми усувають необхідність внесення початкового внеску та приватного іпотечного страхування, що робить їх привабливим шляхом для відповідних позичальників.

Поточна ситуація з ставками та прогноз ринку

Ринок іпотечного кредитування продовжує змінюватися у зв’язку з коригуванням монетарної політики Федерального резерву. Асоціація іпотечних банкірів прогнозує, що ставки кредитування зазнають зростання у найближчому часі, особливо через підвищення доходності казначейських облігацій як у сегменті 10-річних, так і 30-річних. Ця тенденція відображає поворот Федрезерву від політики стимулювання до підвищення ставок з метою боротьби з високими рівнями інфляції. Для позичальників, що розглядають рефінансування, важливість часу та порівняння ставок зростає.

Два шляхи: IRRL vs. Cash-Out рефінансування

Зменшення ставки за іпотекою (IRRL)
Також називається спрощеним рефінансуванням, ця опція орієнтована на позичальників, які прагнуть знизити свої витрати на відсотки або стабілізувати щомісячні платежі. Вона полягає у перетворенні змінної іпотеки у фіксовану. Процес спрощений і вимагає мінімальної документації, зазвичай з меншими комісіями — приблизно 0,5% від загальної суми позики.

Cash-Out рефінансування
Ця альтернатива дозволяє вам використати накопичений капітал житла або перетворити не VA-забезпечену іпотеку у VA-забезпечену. Вартість такого рефінансування вища: 2,3% для першого cash-out та 3,6% для наступних.

Вимоги до відповідності та документація

Щоб отримати VA рефінансування, потрібно отримати Свідоцтво про відповідність (COE) — той самий документ, що й для початкової VA іпотеки. Кредитори запитують стандартні фінансові документи, включаючи останні платіжні відомості (30 днів), два роки W-2 та попередні податкові декларації. Також буде замовлено оцінку житла для визначення його поточної ринкової вартості.

Правило 210 днів і питання часу

Федеральні регуляції встановлюють обов’язковий період очікування: рефінансування мають бути розділені щонайменше 210 днями, рахуючи від першого платежу за поточною позикою до дати закриття нової. Це захищає від надмірних циклів рефінансування і водночас дає можливість стратегічно покращити ставку.

Вирішення щодо рефінансування

Розгляньте можливість рефінансування, якщо ваша поточна ставка значно перевищує ринкові пропозиції, вам потрібні кошти для великих ремонтів або ви накопичили значний капітал. Важливо, що Закон про економічне зростання, регуляторну допомогу та захист споживачів 2018 року вимагає, щоб фіксовані до фіксованих IRRL рефінансування забезпечували щонайменше 0,5% зниження ставки, а перетворення з фіксованої у змінну — мінімум 2%.

Як знайти найкращу ставку для вашої ситуації

Ваша ставка визначається вашим кредитним профілем, розміром позики, фінансовими зобов’язаннями та сумою початкового внеску. Оскільки ставки та умови різняться залежно від установи, порівняння кількох кредиторів є необхідним. Найнижча доступна ставка залежить від ваших особистих обставин — ті, хто має кращий кредитний рейтинг і нижчий рівень боргу від доходу, зазвичай отримують кращі умови.

Початок роботи з вашим заявкою

Зверніться до банку, іпотечної компанії або кредитної спілки, що пропонує VA-продукти. Окрім вашого COE, принесіть документи, що підтверджують поточний дохід, історію заробітку та будь-які додаткові матеріали, які запитує ваш кредитор. Установа проведе аналіз та оцінку перед укладанням умов.