Максимізація ваших соціальних виплат: три стратегічні шляхи поза міфом про "бонус"

Система соціального забезпечення не пропонує таємничих щорічних бонусів — але пенсіонери можуть суттєво збільшити свій щорічний дохід за допомогою цілеспрямованого планування. Багато людей чули про нібито бонус у розмірі $16,728 у 2024 році, але це була лише неправильна комунікація навколо легітимних стратегій оптимізації виплат. З урахуванням підвищення COLA соціального забезпечення у 2025 році та коригувань SSI, розуміння цих трьох основних стратегій стає ще важливішим для максимізації доходу протягом усього життя.

Відкладіть подання заявки до 70 років для максимального зиску

Найважливішим рішенням є відтермінування отримання соціального забезпечення. Виплати, подані у 70 років, приблизно на 76% вищі, ніж ті, що отримані у 62 роки, з урахуванням інфляції. Проте лише близько 10% американських працівників використовують цю стратегію.

Фінансова математика переконлива: дослідження Національного бюро економічних досліджень (2022) показало, що домогосподарства, які подають заявку раніше 70 років, зазнають медіанового зменшення щорічних необов’язкових витрат на $182,370. Ця значна різниця підкреслює, як вік подання заявки безпосередньо впливає на десятиліття зменшеного купівельної спроможності під час виходу на пенсію. Адміністрація соціального забезпечення обчислює ваш основний страховий внесок за допомогою стандартизованої формули, і очікування дозволяє цій сумі досягти свого пікового значення перед початком виплат.

Покращуйте свою історію доходів для посилення розрахунків виплат

Соціальне забезпечення базується на ваших 35 найбільших роках заробітку. Якщо у вашій трудовій історії є прогалини, роки з мінімальним доходом або періоди поза формальною роботою, вони враховуються як нулі у розрахунках — безпосередньо зменшуючи вашу право на отримання виплат.

Базова ставка доходу для соціального забезпечення у 2025 році становить $176,100, що є максимальною сумою доходу, оподатковуваною на фонд оплати праці. Кожен додатковий рік роботи може замінити нижчий або нульовий рік у вашому 35-річному середньому. Якщо ви взяли перерву у роботі раніше у кар’єрі — через догляд за дітьми, освіту або інші причини — повернення до роботи або фріланс може суттєво покращити розрахунок ваших виплат.

SSA щороку перераховує виплати, тому додавання навіть одного або двох років з вищим доходом може значно накопичуватися протягом вашої пенсійної доби. Цей підхід особливо ефективний для тих, чий заробіток суттєво зріс у останні роки або хто має можливість працювати неповний робочий день у ранній пенсії.

Координуйте спільні виплати на рівні повного пенсійного віку

Одружені пари повинні стратегічно планувати час подання заявок кожного з партнерів. Повний пенсійний вік (FRA) коливається від 66 до 67 років залежно від року народження. Важливий момент: спільні виплати не збільшуються, якщо ви чекаєте понад FRA, на відміну від ваших власних пенсійних виплат.

SSA дозволяє одному з подружжя отримувати до половини більшої виплати за віком (або свою власну зароблену виплату, whichever exceeds this figure). Одна з ефективних стратегій — це коли той, хто заробляє більше, відкладає до 70 років, тоді як менш заробляючий подає заявку на спільні виплати у FRA. Це дозволяє отримувати спільний дохід, водночас даючи більшій виплаті продовжувати зростати.

Ця координація вимагає ретельного планування. На відміну від відкладання власної пенсії — що дає 8% щорічного приросту за кожен рік після FRA — спільні виплати фіксуються на рівні FRA. Подання заявки раніше або пізніше не змінює частку спільних виплат. Тому пари повинні моделювати кілька сценаріїв: подання заявок одночасно, по черзі або один із партнерів подає заявку на спільні виплати, поки інший відтерміновує.

Реальність оптимізації соціального забезпечення

Ці стратегії не є прихованими бонусами або лазівками системи. Вони відображають те, як формула соціального забезпечення природно винагороджує вищий довічний заробіток, довші трудові історії та відкладене подання заявки. Коригування COLA у 2025 році та зміни SSI переглянуть розмір виплат, тому зараз — ідеальний час для переоцінки вашої конкретної ситуації.

Розуміючи ці три шляхи — максимізація історії доходів, оптимізація віку подання заявки та координація спільних стратегій — пенсіонери можуть суттєво покращити свою траєкторію доходу без покладанняся на вигадані щорічні бонуси. Різниця між оптимальним і субоптимальним вибором часто становить сотні тисяч доларів протягом двох або трьох десятиліть виходу на пенсію.