Як ваш роботодавець може додатково нараховувати вам тисячі гривень у пенсійних заощадженнях

Коли мова йде про накопичення багатства протягом робочих років, більшість людей не усвідомлює, що вони залишають гроші на столі. Згідно з даними управління пенсійними рахунками від Fidelity, розуміння вашої середньої щорічної стратегії внесків у 401(k) може стати різницею між комфортною пенсією та труднощами.

Несподівана сила співфінансування роботодавця

Давайте поговоримо про цифри. Робітники, які робили внески у свої плани 401(k), у 2024 році в середньому вкладали $8,800 із своєї зарплати, порівняно з $8,530 минулого року. Але ось де стає цікаво – і, чесно кажучи, чому не слід ігнорувати цю можливість.

Роботодавці не просто сидять і дивляться, як ви заощаджуєте. У середньому вони додають $4,770 до рахунку кожного працівника щороку через співфінансування. Це доводить загальний середній щорічний внесок у 401(k) приблизно до $13,570 на людину. Іншими словами, роботодавці фактично подвоюють вашу пенсійну безпеку.

Це співфінансування зазвичай працює шляхом співставлення від 50% до 100% ваших внесків, з обмеженням приблизно 3% до 6% вашої зарплати залежно від компанії. Дані Fidelity показують, що середній рівень співставлення у 2024 році становив 4,7% від зарплати. Більш досвідчені працівники – наприклад, представники поколінь Baby Boomers і Generation X – з вищими доходами змогли трохи перевищити ці показники.

Чому плани 401(k) переважають інші пенсійні інструменти

Можливо, ви запитуєте: у чому суть різниці між 401(k) і IRA?

Розглянемо обмеження внесків. Традиційні або Roth IRA мають ліміт у $7,000 на рік для тих, хто молодше 50 років, або $8,000 для тих, хто старше 50. Тим часом, внески у 401(k) дозволяють вам внести $23,500 цього року (або $31,000, якщо вам 50+). А роботодавці можуть додати ще більше, до загального ліміту домогосподарства у $70,000.

Більш того, співфінансування роботодавця – це безкоштовні гроші. Навіть якщо ви покинете роботу до повного вестингу внесків – зазвичай це 6 років, коли ви отримуєте право на частки у розмірі 20% щороку – ви все одно накопичуєте багатство з перших днів із власних внесків. Деякі роботодавці прискорюють цей процес із миттєвим 100% вестингом, але терміни різняться залежно від компанії.

Реальність графіка вестингу

Ось дрібний шрифт: просто тому, що гроші є на вашому рахунку, не означає, що вони цілком ваші ще. Ваші власні внески? Вони завжди ваші негайно. Але співфінансування роботодавця часто слідує графіку вестингу. Типовий план дозволяє зберегти 20% співфінансованих коштів після другого року, потім додає ще по 20% щороку до шостого року, коли все стає повністю вестованим.

Це важливо, якщо ви часто змінюєте роботу, але не повинно вас зупиняти. Навіть частковий вестинг означає, що ви накопичуєте багатство, і будь-який внесок роботодавця краще, ніж його відсутність.

Чому обмежений вибір інвестицій може бути навіть кращим

Деякі скаржаться, що плани 401(k) обмежують вас у виборі взаємних фондів, тоді як самостійний IRA пропонує необмежений вибір інвестицій. Це справедливо – але врахуйте реальність.

Більшість індивідуальних інвесторів, чи то аматори, чи професіонали, поступаються ринку. Якщо ви працюєте повний робочий день, у вас немає годин на дослідження окремих акцій або моніторинг портфеля. Обмежений вибір у 401k фактично працює на вашу користь, заохочуючи стратегію купуй і тримай у якісних фондах, що зростають протягом десятиліть. Це навпаки недолік – це своєрідний бар’єр проти поганих рішень.

Основний висновок щодо вашої пенсійної стратегії

Якщо ви плануєте залишатися у своєму поточному роботодавцеві протягом значного часу, пріоритетом має бути максимізація внесків у 401k. Ви фактично отримуєте дві зарплати: одну за вашу роботу і ще одну через співфінансування роботодавця.

Навіть якщо ви не досягаєте середнього рівня внесків за даними Fidelity, послідовні внески створюють імпульс. Загалом $13,570 у річному фінансуванні показує, що можливо, коли ви отримуєте повне співфінансування роботодавця. Це гроші, які спрямовані у ваше майбутнє, зростаючи з року в рік із мінімальними зусиллями з вашого боку.

Відсутність вибору інвестицій може здаватися обмеженням, але насправді це функція, яка захищає ваше довгострокове багатство. Зосередьтеся на максимізації внесків, а не на пошуку ідеальних інвестицій, і ваше пенсійне гніздо подякує вам.