Чому традиційні IRA заслуговують на більше уваги, ніж отримують

Більшість пенсіонерів-ощадників зациклені на рахунках Roth. Звісно, вони пропонують безподатковий зняток у пенсійному віці — це вражає. Але ось у чому справа: традиційні IRA мають деякі серйозно недооцінені переваги, які можуть працювати краще для вашої ситуації. Давайте розберемося, чому так багато інвесторів ігнорують цю опцію.

Ви Отримуєте Гроші Вже Зараз від IRS

Ось миттєва перевага, якої не може запропонувати Roth: традиційний IRA дає попередній податковий знижку в момент внеску. У 2023 році, якщо ви максимально внесли $6,500 (, або $7,500 для тих, кому за 50 ), ви просто зменшили цю суму безпосередньо зі свого оподатковуваного доходу за цей рік. Це не дрібниці — залежно від вашого податкового розряду, це може фактично знизити ваш загальний податковий рахунок і дозволити зберегти більше грошей цього року. З Roth ви платите податки зараз заради вигод у майбутньому. Традиційний підходить інакше.

Ваші Гроші Розвиваються Без Податкових Перешкод

Поки ваші кошти знаходяться в традиційному IRA, вони зростають повністю без податків. Жодних щорічних податкових витрат. Жодного податку на приріст капіталу, що зменшує ваші прибутки. Ваші гроші просто зростають, рік за роком, поки ви фактично не вийдете на пенсію. Так, IRS зрештою захоче свою частку — ви почнете знімати обов’язкові мінімальні виплати (RMDs), коли вам виповниться 73 роки — але до того часу у вас буде десятиліття безподаткового зростання, що працює на вас.

Ви Не Зв’язані Вибором Інвестицій Вашого Роботодавця

401(k)s? Вони обмежують вас тим, що обрала ваша компанія. Традиційні IRA? Ви самі обираєте всі інвестиції. Хочете стати повноцінним індивідуальним інвестором у акції? Будь ласка. Віддаєте перевагу нудним індексним фондам і низьким комісіям? Це теж можливо. Ця гнучкість важлива, бо ви граєте з вашими пенсійними грошима — вони мають відповідати вашому реальному рівню ризику та стратегії, а не рішенням HR-відділу.

Доступ Не Обмежений Зарплатою

Ось перевага доступності традиційного IRA, яку часто недооцінюють: високі заробітки не можуть безпосередньо вносити внески до Roth, але вони цілком можуть зробити це через традиційний IRA. Крім того, вам не потрібен доступ до робочого місця, щоб увійти в гру. Немає 401(k)? Традиційні IRA все ще відкриті для вас. А якщо ви одружені, але не працюєте? Доходи вашого подружжя можуть покрити ваші внески через спільний IRA. Це надзвичайно гнучко.

Основний Хід: Стакуйте Їх

Традиційний і Roth не обов’язково конкурують. Ви можете використовувати обидва одночасно — просто тримайте сумарні внески в межах річного ліміту. Це дозволяє стратегічно оптимізувати вашу податкову ситуацію залежно від того, скільки ви очікуєте заробити і скільки повинні заплатити щороку.

Переваги традиційного IRA не яскраві, але вони справжні. Якщо ви серйозно їх не враховували, час зробити це зараз.