Розуміння того, як працюють банківські кредити і хто має право на них

Кредит банку, широко відомий як особистий кредит, працює за простим принципом: ви подаєте заявку, і після схвалення отримуєте одноразову суму, яку повертаєте у фіксованих щомісячних внесках протягом від одного до семи років. Хоча онлайн-кредитори часто пропонують переваги попередньої кваліфікації, традиційні банківські установи можуть компенсувати це вищими лімітами позик або зниженими відсотковими ставками для своїх існуючих клієнтів. Цей посібник пояснює, що потрібно знати про банківські кредити, щоб прийняти обґрунтоване рішення.

Вимоги до участі у програмі кредитування банків

Фінансові установи встановлюють свої власні критерії, але більшість мають спільні передумови:

• Громадянство США або статус постійного резидента
• Проживання в штаті, де працює кредитор
• Відповідність стандартам кредитного аналізу банку

Зазвичай банки очікують кредитний рейтинг не менше 670 за шкалою FICO, хоча цей поріг може варіюватися залежно від установи. Окрім кредитної історії, кредитори оцінюють, чи достатньо вашого доходу для покриття зобов’язань за кредитом без надмірного навантаження на ваш щомісячний бюджет. Важливу роль відіграє співвідношення боргу до доходу.

Для тих, хто не має достатніх фінансових документів самостійно, у багатьох установах доступні опції співпідписання. Цікаво, що вам не обов’язково мати рахунок у конкретному банку для доступу до його продуктів особистого кредитування, хоча деякі банки заохочують клієнтів з відкритими рахунками пропонуючи вигідніші ставки або вищі максимальні суми.

Множинні цілі для особистих банківських кредитів

Банківські кредити забезпечують гнучке фінансування для різних цілей, зокрема:

• Ремонт і покращення житла
• Консолідація існуючих боргів
• Оплата медичних витрат
• Фінансування особливих подій або весіль
• Витрати на відпочинок і подорожі
• Обслуговування та ремонт транспортних засобів
• Несподівані фінансові надзвичайні ситуації

Крім того, деякі банки пропонують забезпечені кредити для купівлі рекреаційних транспортних засобів, човнів або обладнання. Ці угоди з заставою дозволяють кредитору повернути актив у разі несплати.

Основні параметри кредиту та витрати

Ліміти позик та строки погашення

Більшість кредиторів пропонують наступну структуру: мінімальна сума позики зазвичай становить від $1,000 до $3,000, а максимальна — до $50,000. Деякі установи встановлюють більш жорсткі обмеження — до $20,000, інші дозволяють позичати до $100,000. Строки погашення зазвичай коливаються від одного до семи років, хоча заздалегідь можуть застосовуватися штрафи за дострокове погашення.

Відсоткові ставки та додаткові збори

Річна відсоткова ставка зазвичай коливається від 7% до 25%, а деякі установи досягають 36%, залежно від кредитної історії. Знижки доступні через лояльність клієнтів, попередню історію позик або підписку на автоматичні платежі.

Обробні збори або початкові комісії можуть становити від 1% до 8% від суми позики. За прострочення платежів застосовуються окремі штрафи — або фіксовані суми, або відсотки. Додаткові збори можуть виникати за недостатність коштів або за оплату не в цифровій формі. Деякі установи встановлюють плату за дострокове погашення, яка не перевищує 2% від залишку боргу, хоча багато з них цю плату звільняють.

Географічні та інституційні особливості

Доступність кредитування різниться по країні. Деякі установи, наприклад Discover, надають послуги у всіх 50 штатах, тоді як регіональні банки, як TD Bank, обмежують свою діяльність 15 штатами та Вашингтоном, D.C. Максимальні суми позик також залежать від політики установи: деякі обмежують пропозиції до $20,000–$35,000, інші дозволяють позичати до $100,000.

Варто зазначити, що деякі великі фінансові установи взагалі не пропонують необезпечені особисті кредити. Статус існуючого клієнта часто відкриває доступ до покращених умов — більшої кредитної здатності або кращих ставок — у порівнянні з новими позичальниками.

Послідовний процес подання заявки

Крок 1: Оцініть свій кредитний профіль

Більшість необезпечених особистих кредитів вимагають стабільного кредитного рейтингу. Перевірте свій кредитний рейтинг і звіт перед поданням заявок. Якщо гроші не потрібні терміново, інвестиції у покращення кредитної історії можуть забезпечити кращі умови.

Крок 2: Визначте свою кредитну здатність

Використовуйте фінансові калькулятори для оцінки підйомних щомісячних платежів, що відповідають вашому доходу та витратам. Це попереднє аналізування допоможе уникнути перевищення фінансових можливостей.

Крок 3: Вивчіть опції попередньої кваліфікації

Багато установ дозволяють перевірити ставки онлайн без впливу на кредитний рейтинг, що дає змогу порівнювати пропозиції кількох кредиторів.

Крок 4: Оцініть та порівняйте доступні пропозиції

Розгляньте такі параметри, як відсоткові ставки, збори, строки погашення, швидкість отримання коштів і обмеження для позичальників. Вивчіть репутацію установи та доступність служби підтримки.

Крок 5: Заповніть повну заявку

Надішліть повний пакет документів, що підтверджують особу та доходи, включаючи довідки про доходи. Установа проведе жорстке кредитне перевіряння, що може тимчасово вплинути на ваш кредитний рейтинг.

Крок 6: Отримайте кошти

Після схвалення завершіть угоду та отримайте кошти — зазвичай через прямий депозит або, у випадках консолідації боргів, безпосередньо кредитору.

Крок 7: Встановіть графік погашення

Починайте щомісячні платежі згідно з обраним графіком. Автоматичні платежі часто дають знижки на відсоткову ставку — від 0.25% до 0.50%.

Зрозумівши ці компоненти банківських кредитів — від відповідності до погашення — ви зможете стратегічно керувати позикою і обрати умови, що найкраще відповідають вашому фінансовому становищу.