Чому багаті люди тихо переводять свої баланси 401k у Roth IRA (І вам слід про це знати)

Ось у чому більшість людей помиляються щодо накопичень на пенсію: вони вважають, що максимально заповнити 401(k) — це фінішна пряма. Це не так. Це лише перший крок.

401(k) виглядає чудово на папері — ви вносите дохід до оподаткування, роботодавець співфінансує внески, а ваші гроші зростають з відстроченим оподаткуванням. Звучить ідеально? Є підводний камінь: коли ви виходите на пенсію і починаєте знімати кошти, ви платите податки з кожного долара, залежно від вашого податкового класу. Крім того, ви обмежені тим, які інвестиційні опції пропонує ваш роботодавець, і платите управлінські збори, незалежно від того, подобається вам це чи ні.

Багаті це знають. Вони використовують 401(k) стратегічно, а потім реалізують багатоступеневий план податкової оптимізації, про який більшість фінансових радників ніколи не згадують.

Реальний план пенсійного зростання: три важливі кроки

Крок 1: Максимізуйте свій 401(k) — з правильною метою

Візьмемо реальні цифри. Заробляєте $150,000 на рік? Внесіть максимум — $23,500 до 401(k). Ваш оподатковуваний дохід зменшиться до $126,500. Ви платите 24% податку з цієї суми, тож економите приблизно $5,640 щороку порівняно з тим, щоб залишити весь дохід оподатковуваним. Це миттєва податкова знижка, поки ви в піковому періоді заробітку.

Хитрість у тому, що це не кінцева мета — це підготовка.

Крок 2: Найчастіша помилка — переказ 401(k) на традиційний IRA

Коли ви залишаєте роботу або виходите на пенсію, важливо: переказати ці кошти з 401(k) у традиційний IRA. Так, і ті, й інші — це відстрочені податки інструменти, але традиційний IRA дає вам те, чого 401(k) ніколи не зробить — контроль і менші витрати.

З 401(k) ваші інвестиційні опції — це те, що обрав ваш роботодавець. З традиційним IRA? Ви маєте доступ до всього інвестиційного всесвіту. Акції, облігації, ETF, альтернативні інвестиції — все доступно. Крім того, ви можете обирати провайдерів з мінімальними комісіями, а не платити автоматичні витрати, які стягує план 401(k).

Ліміти внесків до традиційного IRA ($7,000-$8,000 щороку) не застосовуються до переказів, тому ви можете переказати необмежену суму без обмежень.

Крок 3: Податково вільний фінал — стратегічні перетворення Roth

Саме тут справжнє збагачення. Коли ваші гроші зберігаються у традиційному IRA, ви поступово перетворюєте частини у Roth IRA протягом кількох років.

Це протилежна інтуїтивній стратегія: ви платите податки з перетвореної суми як з звичайного доходу. Але потім — і це критично — кожен долар зростає податково вільно назавжди. Коли ви знімаєте в пенсійному віці, податки не платите. Ваші зростання — безподаткові. Ваші зняття — безподаткові. Це навпаки пастки 401(k).

Стратегія збагачення — це правильний час для перетворень. Перетворюйте більше у періоди низьких доходів (економічні спади, відпустки, ранні етапи пенсії). Менше — у високодоходні роки. Ви фактично платите податки, коли ставки найнижчі, і закріплюєте податково вільний механізм зростання.

Чому це дійсно працює

Триступеневий ланцюг — максимізація 401(k), переказ у традиційний IRA, перетворення у Roth IRA з часом — створює ефект складного відсотка. Ви отримуєте податкову знижку на початку, коли доходи найвищі. Контролюєте інвестиції і платите менше комісій під час накопичення. Потім отримуєте податково вільне зростання і зняття коштів у пенсійному віці.

Більшість ніколи не дізнається, що така послідовність існує. Багаті? Вони ставляться до цього як до своєї особистої системи податкової оптимізації.

Якщо ви серйозно налаштовані на пенсію, припиніть вважати 401k кінцевою точкою. Це стартова площадка для набагато розумнішої стратегії.