Ваш повний посібник з традиційного IRA: створення багатства для пенсії за допомогою розумних внесків

Планування виходу на пенсію починається з розуміння ваших варіантів заощаджень. Якщо ви розглядаєте традиційний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) як частину вашої фінансової стратегії, ви на правильному шляху. Калькулятор традиційного IRA допоможе вам уявити, як саме може зростати ваш капітал з часом, але спершу давайте дослідимо, що робить цей інструмент настільки потужним.

Чому традиційний IRA важливий для вашого планування пенсії

Вклад у традиційний IRA дає негайні податкові переваги, які можуть прискорити ваш шлях до збагачення. На відміну від звичайних інвестиційних рахунків, де ви сплачуєте податки щороку на прибутки, кошти на традиційному IRA зростають з відстрочкою оподаткування — тобто ваші гроші складуються без сплати податків, поки ви не знімете їх у пенсійному віці.

Магія полягає у складних відсотках. Уявіть, що ви інвестуєте $500 з річною доходністю 10%. У перший рік ви заробляєте $50, досягаючи $550. У другий рік ця сама 10% доходність застосовується до $550, генеруючи $55 з прибутку. Протягом десятиліть цей ефект сніжної кулі перетворює скромні внески у значні заощадження для пенсії, навіть якщо ви не можете щороку вносити великі суми.

Розуміння правил внесків і лімітів для традиційного IRA

Скільки ви можете заощадити?

Річні ліміти внесків обмежені до $6,000 для більшості людей — або $7,000, якщо вам 50 або більше. Однак ви не можете перевищити свій оподатковуваний заробіток за рік. Якщо ви заробили лише $3,000, це стане вашим максимальним лімітом внеску.

Хочете заощадити більше? Р considerуйте додавання до вашого традиційного IRA робочого 401(k), оподатковуваного інвестиційного рахунку або ануїтету для досягнення пенсійних цілей.

Хто має право на внески?

Будь-хто, хто отримує дохід у поточному податковому році, може робити внески. Якщо у вас немає заробітку, можливо, вам дозволить внести внески на спільний рахунок IRA вашого подружжя, базуючись на доходах вашого партнера.

Переваги податкового вирахування: коли ви отримуєте повну вигоду

Головна перевага традиційного IRA — це початкове податкове звільнення. Якщо у вас немає доступу до пенсійного плану на роботі, ви можете відрахувати весь свій внесок із оподатковуваного доходу. Однак, якщо ваш роботодавець пропонує план 401(k) — навіть якщо ви не берете участі — ваша можливість на вирахування може бути зменшена або повністю скасована.

Ліміти доходу 2021-2022 для повного вирахування:

Для одиноких платників: до $66,000 (2021) або $68,000 (2022) підпадає під повне вирахування
Для подружніх, що подають спільно: до $105,000 (2021) або $109,000 (2022) підпадає під повне вирахування

Часткові вирахування застосовуються у межах певних рівнів доходу. Доходи вище цих порогів не мають права на вирахування. Для конкретних рекомендацій звертайтеся до податкового фахівця.

Вибір інвестиційної стратегії: важливі очікувані доходи

Зростання вашого традиційного IRA залежить від вашого розподілу активів. Використання калькулятора IRA вимагає розуміння реалістичних очікувань щодо доходності:

• Портфелі з великим акційним компонентом історично мають середню річну доходність близько 9%, що відображає агресивні стратегії зростання, підходящі для тих, хто далеко від пенсії
• Збалансовані портфелі (60% акцій, 40% облігацій) зазвичай приносять близько 8% річної доходності, що приваблює інвесторів, які наближаються до пенсії і цінують стабільність

Більшість планів передбачає пенсійний вік 66 років, коли багато американців традиційно виходять на пенсію. Чим вищі ваші очікувані доходи, тим агресивніше слід інвестувати — але це також означає більшу волатильність ринку.

Основні правила зняття та розподілу

Дострокове зняття (Before Age 59½)

Зняття до 59½ років зазвичай спричиняє штраф у 10% плюс податки на доходи. Існують обмежені винятки для медичних труднощів або певних фінансових надзвичайних ситуацій.

Безштрафні зняття починаються з 59½ років

Починаючи з 59½ років, ви можете знімати кошти без штрафу у 10%, хоча звичайні податки на доходи все ще застосовуються відповідно до вашого поточного податкового розряду.

Обов’язкові мінімальні розподіли (RMDs)

У віці 72 років ви повинні почати здійснювати обов’язкові зняття у визначеному відсотку — так звані RMDs. Якщо у вас є достатньо коштів на інших рахунках, ви можете відкласти використання коштів із традиційного IRA до цього віку.

Обмеження віку для внесків

Гарна новина: з 2020 року обмежень за віком для внесків немає. Ви можете продовжувати фінансувати свій традиційний IRA незалежно від віку, якщо маєте заробіток.

Традиційний IRA проти Roth IRA: різний час оподаткування

Традиційні IRA пропонують податкові пільги під час ваших років заробітку. Roth IRA змінює цю модель — ви вносите післяоподаткові гроші, але отримуєте безподаткові зняття у пенсійному віці. Вибір залежить від того, очікуєте ви вищих податкових ставок зараз чи пізніше.

Податкові рахунки з перевагами, такі як обидва типи IRA, значно перевищують звичайні оподатковувані інвестиційні рахунки, де ви сплачуєте податки з кожної дивідендної виплати та капітального приросту. Ця податкова ефективність значно зростає з роками або десятиліттями.

Максимізація результатів вашого калькулятора для пенсії

Щоб отримати точні прогнози від калькулятора IRA, вводьте вашу реальну ситуацію: поточний вік, баланс на рахунку, щорічний внесок і вашу особисту толерантність до ризику. Чим точніше ваші дані, тим кориснішими будуть прогнози для планування.

Ранній старт — навіть із скромними внесками — дозволяє використовувати складні відсотки протягом усього робочого життя. Невеликі різниці у віці початку або сумі внесків можуть означати сотні тисяч доларів у пенсійному забезпеченні. Це і є сила традиційного IRA у поєднанні з дисциплінованим довгостроковим інвестуванням.

Ваше пенсійне забезпечення залежить від розуміння цих інструментів і правил. Витратьте час на дослідження, як калькулятор традиційного IRA може освітлити ваш особистий шлях до фінансово комфортного майбутнього.