Плануєте вийти на пенсію у 2025 році? Вибір часу для подання заяви на соціальне забезпечення може змінити ситуацію

Досягнення пенсійного віку — це важлива віхта, і багато людей автоматично вважають, що слід подати заявку на соціальне забезпечення одразу після виходу на пенсію. Але це рішення заслуговує на більш ретельне обдумування. Ваша стратегія подання заяви може суттєво вплинути на вашу довгострокову фінансову безпеку, особливо якщо ви задумуєтеся, чи зможете ви вийти на пенсію з 500k або подібним рівнем заощаджень. Давайте розглянемо ключові фактори, які мають вплив на ваше рішення щодо часу подання.

Чи підтримує рівень ваших заощаджень відкладені заяви?

Перед тим, як вирішити, коли подавати заявку на виплати, оцініть свою фінансову подушку. Чи можете ви вийти на пенсію з 500k у сучасній економіці? Відповідь значною мірою залежить від ваших витрат і тривалості життя, але ця цифра важлива для обговорення.

Якщо у вас накопичено значні заощадження — будь то $500k або більше — у вас є гнучкість відкласти подання заяви на соціальне забезпечення. Ця гнучкість дуже важлива, оскільки кожного року, коли ви відтерміновуєте подання заявки після досягнення повного пенсійного віку, ваша щомісячна виплата зростає на 8%. Це гарантоване збільшення значно накопичується з часом.

Зважте на математику: той, хто може використовувати заощадження протягом перших кількох років пенсії, може закріпити за собою постійно вищу щомісячну виплату. За 20+ років пенсії ця стратегія часто перевищує раннє отримання зменшеної виплати. Однак, якщо ваші заощадження скромні або вичерпалися, вам, ймовірно, доведеться подати заявку раніше, щоб підтримувати свій рівень життя.

Який ваш повний пенсійний вік?

Повний пенсійний вік — це вік, коли ви маєте право на повну щомісячну виплату — залежить від року вашого народження. Якщо ви народилися між 1943 і 1954 роками, це 66 років. Для тих, хто народився у 1955-1959 роках, він коливається від 66 і 2 місяців до 66 і 10 місяців. Ті, хто народився у 1960 році або пізніше, мають повний пенсійний вік 67 років.

Ви можете подати заявку вже з 62 років, але подання раніше повного пенсійного віку закріплює постійно зменшену виплату. Це зменшення зберігається протягом усього періоду пенсії, тому це рішення має довгострокові наслідки. Головне питання: чи ваш план виходу на пенсію вимагає негайного доходу, чи ви можете дозволити собі почекати?

Ваша здоров’я та тривалість життя важливіші, ніж ви думаєте

Хоч ніхто не може точно передбачити тривалість життя, деякі фактори дають підказки. Сильна історія здоров’я в родині, хороше поточне здоров’я та активні батьки у віці 90+ років свідчать про довголіття. Навпаки, існуючі проблеми зі здоров’ям можуть вказувати на коротший період пенсії.

Це важливо, оскільки соціальне забезпечення — це гарантований дохід на все життя. Якщо ви очікуєте прожити до 90+, подання заявки пізніше дасть вищу сумарну виплату. Якщо проблеми зі здоров’ям вказують на коротший період життя, подання раніше забезпечить отримання ваших виплат, поки ви можете їх насолоджуватися.

Той, хто розглядає можливість виходу на пенсію з 500k і має невизначеності щодо здоров’я, стикається з іншим розрахунком, ніж той, хто у відмінному стані здоров’я. Фактор здоров’я має впливати на те, чи потрібно вашому портфелю витримати 20 років або 35+ років.

Торгівля між зняттям з портфеля та зростанням виплат

Ось стратегічна напруга: ваш інвестиційний портфель пропонує гнучкість, але без гарантії, тоді як соціальне забезпечення гарантує дохід на все життя, але зменшені суми, якщо подати раніше.

Якщо у вас є $500k або подібні заощадження, ви можете знімати додаткові кошти протягом перших кількох років пенсії, дозволяючи соціальному забезпеченню зростати. Більшість інвестиційних портфелів історично дають 7-10% річних, але ці доходи коливаються і пов’язані з ринковим ризиком. На відміну від цього, відкладання соціального забезпечення гарантує 8% щорічного зростання — це вражаюча гарантована віддача.

Однак ця стратегія працює лише тоді, коли ваші заощадження достатньо великі, щоб підтримати як ваші поточні потреби, так і план затримки зростання. Якщо коштів обмаль, цей розрахунок повністю змінюється.

Прийняття рішення

Час подання заяви на соціальне забезпечення не слід поспішати. Рекомендується проконсультуватися з фінансовим радником, який може змоделювати вашу конкретну ситуацію, включаючи очікувану тривалість життя, рівень заощаджень і потреби у доході.

Різниця між поданням у 62 і 70 років може становити сотні тисяч доларів за 30 років пенсії. Чи зможете ви вийти на пенсію з 500k або маєте більші ресурси, правильне рішення щодо цього одного аспекту значно підвищить вашу фінансову безпеку.