## Створення багатства для пенсії: Як послідовна ставка доходності 401(k) створює портфелі понад $400K

Шлях до значного багатства рідко є спринтом — це марафон дисциплінованих щомісячних внесків у поєднанні з сприятливою ставкою доходності 401(k). Для тих, хто прагне довгострокового планування пенсії, математика може бути дивовижно потужною.

Розглянемо цей сценарій: інвестор, який щомісяця вносить $1,000 у план 401(k) протягом 15 років, отримуючи середню річну дохідність фондового ринку приблизно 10%. Початкові внески становлять $180,000, але кінцева вартість портфеля досягає приблизно $414,000. Це додаткові $234,000 — чистий складний приріст, що є свідченням того, чому 401(k) залишається одним із найефективніших інструментів для накопичення багатства.

### Прихована сила часу та складного відсотка

Що робить цей результат особливо вражаючим, так це те, як зростання прискорюється з часом. Протягом першого десятиліття портфель поступово зростає, але помірно. Однак у останні п’ять років — третину інвестиційного періоду — відбувається щось дивовижне. Щорічна дохідність від реінвестованих дивідендів і капітального зростання нарешті випереджає нові щомісячні внески. Цей переломний момент ілюструє, чому починати рано, навіть з помірними сумами, кардинально змінює довгострокові результати.

Варто зазначити, що волатильність ринку ускладнює цей лінійний прогноз. Фондовий ринок не приносить рівні 10% щороку. Деякі періоди дають виняткові прибутки; інші — тимчасові збитки. Однак історично, залишаючись інвестованим протягом повних циклів ринку, терплячі інвестори отримували нагороду.

### Ефект множителя співпраці роботодавця

Однією з часто недооцінюваних переваг структури 401(k) є співпраця роботодавця. Більшість компаній, що пропонують ці плани, автоматично додають гроші до рахунків працівників — іноді суттєво. Якщо ваш роботодавець співпадає з 3% до 6% вашої зарплати, ваша ефективна щомісячна ставка внесків зростає без додаткових особистих жертв. Ця складова, фінансована роботодавцем, може підштовхнути загальну вартість вашого портфеля ще вище за базову суму $414,000, роблячи розрахунок ставки доходності 401(k) дедалі більш вигідним, враховуючи ці безкоштовні гроші.

### Початковий пункт важливіший за розмір внеску

Не кожен може комфортно вносити $1,000 щомісяця для пенсійних заощаджень — і не слід напружувати фінанси, щоб це зробити. Ключове розуміння полягає не у конкретній сумі, а у самій дії початку. Внесення $300, $500 або навіть $200 щомісяця все одно використовує силу складних відсотків протягом 15 років. Щось дійсно краще за нічого.

### Чому плани 401(k) заслуговують на пріоритет у вашій стратегії пенсії

Порівнюючи план 401(k) з самостійними IRA або стандартними брокерськими рахунками, 401(k) виступає явним переможцем для більшості працівників — особливо коли враховуються співпраця роботодавця. Навіть якщо інвестиційні опції здаються обмеженими порівняно з іншими платформами, поєднання сприятливої ставки доходності 401(k), внесків роботодавця та податкових переваг зазвичай переважає альтернативні стратегії.

Основний урок залишається вічним: послідовне щомісячне інвестування протягом тривалого часу у поєднанні з розумними середніми ринковими доходами перетворює скромні внески у значні активи для пенсії. Час справді є найціннішим інструментом інвестора.