Правило 75/15/10 проти 50/30/20: Яка модель бюджету підходить для вашого фінансового життя?

Багато людей стикаються з труднощами у управлінні особистими фінансами, постійно змінюючи різні рамки бюджету, не знаходячи ту, яка дійсно працює. Реальність полягає в тому, що більшість американців живуть від зарплати до зарплати, але впровадження структурованого підходу до бюджету може змінити цю траєкторію. Однією з найпопулярніших стратегій є правило 75/15/10 — рамки, яку фінансові експерти, такі як Джаспріт Сінгх, вважають шляхом до накопичення багатства та досягнення статусу мільйонера.

Розуміння правила 75/15/10 у двох словах

Правило 75/15/10 розбиває ваш дохід на три чіткі категорії: 75% спрямовані на щоденні потреби, 15% — на інвестиції для довгострокового збагачення, і 10% — на короткострокові заощадження. Замість складних систем відстеження, ця модель пропонує просте розподілення, яке контролює перевитрати і сприяє накопиченню багатства.

На відміну від правила 50/30/20 — де 50% йде на потреби, 30% — на бажання, і 20% — на заощадження — підхід 75/15/10 дозволяє більш гнучко витрачати на необов’язкові витрати, водночас наголошуючи на зростанні інвестицій. Це особливо важливо для тих, у кого витрати зросли з часом і потрібен запас у бюджеті.

Переваги та обмеження

Плюси цієї моделі:

Правило 75/15/10 спрощує фінансове управління через легке відстеження. Воно дозволяє виділяти більше коштів на житлові витрати, ніж більш жорсткі рамки, що робить його більш реалістичним для високовартісних міських районів або при змінних доходах. Для новачків у дисциплінованих заощадженнях або інвестиціях ця структура дає чіткі орієнтири без відчуття надмірної обмеженості.

Недоліки:

Система виділяє мінімальні кошти на резерви на випадок надзвичайних ситуацій у порівнянні з рекомендаціями фінансових радників, які радять виділяти щонайменше 20% щомісяця на заощадження. Ті, хто має значний борг, не побачать швидкого погашення боргів із цим підходом. Крім того, якщо ваш дохід залишається скромним або витрати несподівано зростають, виділення 25% доходу на інвестиції та заощадження може бути нереалістичним.

Налаштування рамки під вашу ситуацію

Правило 75/15/10 стає потужним завдяки гнучкості. Коливання доходів? Перенаправляйте додаткові заробітки в інвестиції у місяці з високим доходом, щоб створити фінансовий запас на час бідності. Живете у високовартісному мегаполісі? Регулюйте відсотки в більшу сторону для житлових витрат і зменшуйте для інших категорій. Ця структура — шаблон, а не жорсткий обов’язок.

Розбір кожного компонента

75% на житлові витрати

Ця найбільша частина охоплює оренду, комунальні послуги, продукти, страхування, підписки та щоденні рахунки — все необхідне для підтримки вашого поточного способу життя.

15% — інвестиційний сегмент

Ці гроші працюють понаднормово через інвестиції на ринку, портфелі акцій або нерухомість. Ви не просто зберігаєте багатство; ви множите його через складний приріст.

10% — резерв на випадок надзвичайних ситуацій

Цей страховий фонд покриває несподівані медичні рахунки, втрату роботи або терміновий ремонт. Ідеально — накопичити приблизно шість місяців житлових витрат, але починати з менших сум цілком допустимо.

Впровадження рамки 75/15/10: практичний план

Крок 1: Обчисліть свій реальний місячний дохід
Визначте чистий дохід після податків і відрахувань, а не брутто-зарплату.

Крок 2: Проаналізуйте поточні витрати
Відстежуйте, куди йдуть ваші гроші. Чи відповідає це правилу 75%? Визначте можливості для зменшення без скорочення необхідних витрат.

Крок 3: Досліджуйте інвестиційні інструменти
Початківці повинні починати скромно — досліджуйте індексні фонди, ETF або цільові інвестиційні рахунки, що відповідають рівню ризику та особистим інтересам.

Крок 4: Постійно формуйте резервний фонд
Замість того, щоб одразу накопичити шість місяців витрат, вносіть будь-яку суму, яка комфортно поміщається у ваш бюджет щомісяця, доки не досягнете цілі.

Крок 5: Регулярно переглядайте та коригуйте
Життя змінюється — зміни роботи, поповнення сім’ї, переїзди. Ваш бюджет має еволюціонувати відповідно.

Остаточна оцінка: чи підходить вам це правило?

Правило 75/15/10 виходить за межі простого бюджету; воно уособлює свідомий підхід до витрат, заощаджень і накопичення багатства. Його гнучкість приваблює різні фінансові ситуації, а фокус на інвестиціях сприяє довгостроковому добробуту, а не виживанню.

Однак цей підхід не універсальний. Люди з нестабільним доходом, мешканці надмірно дорогих регіонів або ті, хто має значний борг, можуть знайти більш підходящими правило 50/30/20 або інші моделі. Найефективніший бюджет — той, який ви реально зможете підтримувати, тому перед прийняттям рішення оцініть свої особисті обставини.

Мета залишається однаковою для всіх підходів до бюджету: цілеспрямоване управління грошима, яке узгоджує витрати із цінностями і створює фінансову безпеку для справжнього спокою.