Скільки насправді потрібно мати збереженим для пенсії? Аналіз мінімальної суми

Планування виходу на пенсію часто здається непосильним, особливо коли експерти постійно нав’язують різні цифри. Щоб розібратися у цьому шумі, ми порадилися з ChatGPT щодо того, що вважається реалістичною ціллю для виходу на пенсію — і відповідь значною мірою залежить від того, де ви живете і як хочете проводити свої золоті роки.

Цифри, про які всі говорять

Фінансові установи та інвестиційні компанії встановили орієнтири за роки. Fidelity рекомендує, щоб до 50 років ви накопичили приблизно у шість разів більше своєї річної зарплати. Vanguard йде далі, радячи мати від восьми до десяти разів вашого поточного доходу до моменту виходу на пенсію.

Найпопулярнішою моделлю залишається “правило 4%”, яке виникло з досліджень Schwab. За цією моделлю ви щороку знімаєте 4% від ваших загальних заощаджень — тобто потрібно мати достатньо капіталу, щоб підтримувати свій стиль життя за рахунок цих знятків.

Для когось у районі Сан-Франциско ці рекомендації перетворюються у конкретні цифри. Через високі витрати на житло та загальні витрати комфортна пенсійна подушка зазвичай коливається від $1.4 мільйона до $2 мільйона або більше. Людина у регіоні з нижчими витратами може спокійно вийти на пенсію, маючи значно менше.

Коли стандартні рекомендації не підходять: приклад з Бей-Ерією

Розглянемо цей сценарій: ви заробляєте $100,000 на рік і вам трохи за 50. Дотримуючись правила Fidelity — шість разів зарплати — потрібно $600,000 у заощадженнях. У більшості американських ринків це є цілком реальним базовим рівнем. Але у дорогих мегаполісах? Це недостатньо.

Більш реалістичною мінімальною ціллю для когось у високовартісних регіонах може бути від $1.2 мільйона до $1.5 мільйона, за умови, що іпотека погашена і основне джерело доходу — заощадження та потенційні виплати Social Security. Для справжнього спокою та гнучкості слід орієнтуватися на $2 мільйон або більше, враховуючи інфляційні сюрпризи, несподівані медичні витрати і тривалість життя.

Різниця важлива: ваша “мінімальна” сума — це не універсальне число, а персоналізований розрахунок, що базується на вашій ситуації з житлом, бажаному стилі життя, очікуваннях щодо охорони здоров’я, податкових зобов’язаннях і інфляції.

Створення особистого плану виходу на пенсію

Якщо ви плануєте вихід на пенсію у дорогому районі, дотримуйтеся цього структурованого підходу:

Крок перший: Оцініть свої майбутні витрати — спрогнозуйте, скільки ви реально будете витрачати щороку після виходу на пенсію. Враховуйте платежі за житло або податки на нерухомість, комунальні послуги, їжу, медицину, подорожі та розважальні витрати.

Крок другий: Визначте свій термін — встановіть цільовий вік виходу на пенсію і оцініть, скільки років ви плануєте перебувати у пенсійному режимі (з урахуванням сучасної тривалості життя).

Крок третій: Врахуйте інші джерела доходу — визначте, чи можуть соціальні виплати, часткова зайнятість, пенсійні виплати або продаж нерухомості доповнити ваші знятки з заощаджень.

Крок четвертий: Застосуйте метод безпечного зняття — використовуйте правило 4% у зворотному порядку, щоб визначити цільові заощадження. Якщо вам потрібно $60,000 на рік, портфель у $1.5 мільйона зможе стабільно генерувати цю суму за допомогою щорічних знятків у 4%.

Крок п’ятий: Прискорюйте свої внески — хоча традиційна мудрість радить економити 10-15% від валового доходу щороку, поступове збільшення внесків навіть на 1% щороку з часом дає ефект складного відсотка і значно прискорює підготовку до пенсії.

Підхід через формулу: зробити просто

Для тих, хто шукає простий розрахунок, ChatGPT рекомендує цей метод: помножте очікувані щорічні витрати на вихід на пенсію на 25. Ця формула безпосередньо застосовує правило 4% і дає вам вашу мінімальну цільову суму.

Альтернативно, використовуйте орієнтири за віком — шість разів вашого поточного доходу до 50 років, зростаючи до восьми-десяти разів до фактичної пенсії — і коригуйте вгору або вниз залежно від вашого місця проживання, статусу іпотеки та очікуваних додаткових доходів.

Ці правила не є точними математичними законами, але вони — доведені рамки, що забезпечують реалістичну основу, яку можна адаптувати під ваші конкретні обставини і стиль життя.

Головний висновок залишається простим: розуміння своїх особистих цифр перетворює розмиту тривогу щодо виходу на пенсію у конкретну, дієву стратегію заощаджень.