4 ключові фактори для врахування: як недостачі соціального забезпечення та зростання витрат вплинуть на ваш дохід у пенсійному віці

Ваш звіт про пенсію за соціальним забезпеченням показує одне число, але реальність, яку ви отримаєте, може бути значно іншою. Ось що кожен майбутній пенсіонер повинен розуміти про перетин зменшення виплат і інфляційного тиску, що змінює дохід від пенсії.

Математика потенційних зменшень виплат

Соціальне забезпечення стикається з критичним поворотним моментом. Коли резерви Фонду довіри програми вичерпаються приблизно у 2033 році — приблизно через десять років — система збиратиме лише достатньо податкових надходжень з зарплат для виплати приблизно 77% запланованих виплат, якщо Конгрес не втрутиться. Це означає приблизне зменшення щомісячних виплат на 23%. Однак це не означає, що виплати зникнуть повністю. Як пояснює Джо Буррман, старший консультант з фінансового планування в eMoney Advisor: «Ваша виплата не знизиться до нуля; вона зменшиться приблизно до $2,310. Це все ще значне скорочення, але далеко не зникнення.»

Коли інфляція випереджає ваші щорічні підвищення

Щорічна індексація (Cost-of-Living Adjustment) має на меті захистити купівельну спроможність, і у 2026 році соціальне забезпечення отримає підвищення на 2,8%. Але ось у чому розбіжність: фактична інфляція, яку відчувають пенсіонери, часто зростає швидше за офіційний рівень коригування. Витрати на охорону здоров’я, житло, страхові премії та довгостроковий догляд постійно зростають швидше, ніж середній показник COLA.

Каролін Рейкер, зареєстрований аналітик соціального забезпечення в Clarity Financial Services, зазначає, що літні люди зазвичай відчувають зростання витрат на 3-4% щороку, навіть коли середній COLA становить лише 2-2,5%. Ця різниця з часом збільшується, руйнуючи купівельну спроможність фіксованих виплат соціального забезпечення з року в рік.

Відкладання подання заяви: практична стратегія множення

Одна з небагатьох важелів, якими володіють пенсіонери, — це час подання заяви про виплати. Раннє подання заяви закріплює постійне зменшення виплат, тоді як очікування після повного пенсійного віку значно збільшує щомісячний дохід. Майкл Лінер, засновник Liner Legal, підкреслює: «Кожен рік, коли ви відтерміновуєте подання заяви після повного пенсійного віку, додає приблизно 8% до вашої щомісячної виплати, і цей приріст триває до 70 років.»

Ця стратегія відкладеного подання стає особливо потужною у поєднанні з іншими джерелами пенсійного доходу. Подаючи заяву пізніше і дозволяючи цим додатковим рокам заощаджень накопичуватися, пенсіонери можуть компенсувати значну частину прогнозованого зменшення 2033 року.

Створення багаторівневої стратегії пенсійного доходу

Замість того, щоб покладатися лише на соціальне забезпечення, стратегічне планування з урахуванням кількох джерел доходу стає необхідним. Джеремі Кайл, фінансовий радник і автор керівництв з планування пенсії, рекомендує розглядати підвищену відкладену виплату соціального забезпечення як інфляційно захищену ануїтетну виплату, яка доповнює інші рахунки.

«Збільшуючи свій дохід від соціального забезпечення через відкладене подання — можливо, до 70 років — ви створюєте базу, яка зростає разом з інфляцією», пояснює Кайл. «Тим часом, ваші зняття з 401(k) та оподатковувані інвестиційні рахунки забезпечують гнучкість, якої не можуть дати лише фіксовані виплати.»

Практичні кроки включають:

• Максимізація історії заробітків шляхом перевірки правильності запису соціального забезпечення
• Диверсифікація пенсійних доходів між соціальним забезпеченням, особистими заощадженнями, інвестиційними рахунками і, можливо, пенсійним доходом
• Відкладення коштів спеціально для витрат на охорону здоров’я та довгостроковий догляд, які часто перевищують загальні інфляційні показники
• Збереження частини пенсійних активів у зростаючих інвестиційних інструментах, а не лише у консервативних вкладеннях

Основні висновки щодо факторів, які слід враховувати при плануванні

Хоча майбутні пенсіонери в кінцевому підсумку можуть отримати приблизно три чверті від своїх поточних прогнозів виплат, стратегічні дії зараз можуть суттєво пом’якшити вплив. Йехуда Троппер, генеральний директор Beca Life Settlements, радить: «Передпенсійники повинні перевірити свою повну історію заробітків, створити диверсифікацію доходів понад соціальне забезпечення і — коли це можливо — відкласти подання заяви до 70 років.»

Злиття зменшення виплат і інфляційного зростання витрат вимагає більше, ніж пасивного очікування. Розуміючи ці чотири критичні фактори при формуванні своєї пенсійної стратегії, ви можете перейти від невизначеності до конкретних дій уже сьогодні.