Як кваліфікуватися для отримання кредитів при високому співвідношенні боргу до доходу: стратегічний посібник

Керування кількома боргами може здаватися непосильним, особливо коли ваші фінансові зобов’язання займають значну частину вашого щомісячного доходу. Багато позичальників задаються питанням, чи все ще можна отримати кредит на консолідацію боргів, коли їхній коефіцієнт боргу до доходу вже майже на межі. Відповідь не є однозначною, але за правильного підходу та розуміння того, що оцінюють кредитори, отримати схвалення цілком можливо.

Розуміння вашого коефіцієнта боргу до доходу та чому це важливо для кредиторів

Ваш коефіцієнт боргу до доходу (DTI) — це основний показник, який фінансові установи використовують для визначення ризику кредитування. Він розраховується шляхом ділення ваших загальних щомісячних зобов’язань по боргах на ваш валовий місячний дохід і множення на 100.

Наприклад, якщо ваші щомісячні платежі по боргах становлять $2,000, а ваш валовий дохід — $5,000, ваш DTI становить 40%. Більшість традиційних кредиторів віддають перевагу позичальникам із коефіцієнтом 36% або менше, хоча багато хто може розглядати до 43% як верхню межу. За цими порогами схвалення стає все складніше, не тому, що це неможливо, а тому, що кредитори вважають такий рівень ризикованим імовірністю несплати.

Чим вищий ваш DTI, тим менше фінансової гнучкості, яку вважає, що має кредитор. Вони хочуть бути впевненими, що взяття додаткового боргу не призведе вас до дефолту. Коли ваш коефіцієнт вже перевищує допустимі рівні, кредитори більш ретельно перевіряють вашу заявку і шукають компенсуючі фактори, які свідчать про вашу надійність, незважаючи на високий борг.

Стратегічні шляхи до схвалення попри високий DTI

Отримати схвалення на кредит на консолідацію боргів із несприятливими показниками боргу до доходу можливо, якщо продемонструвати фінансову стійкість у інших сферах. Чотири основні компенсуючі фактори можуть змінити ситуацію на вашу користь:

Підвищуйте свій кредитний рейтинг як перший захист

Кредитний рейтинг 670 або вище свідчить про відповідальну фінансову поведінку і є одним із найсильніших аргументів проти високого DTI. Кредитори сприймають це як доказ того, що ви успішно керували кредитними зобов’язаннями раніше, і ймовірно, зробите те саме з новим кредитом, незважаючи на поточний борг.

Крім самого рейтингу, важлива структура вашої кредитної історії. Кредитори аналізують тривалість вашого кредитного файлу та успішність управління різними типами рахунків — кредитними картками, розстрочками, іпотекою. Відстеження кількох років демонструє фінансову зрілість. Найважливіше — остання історія платежів, оскільки вона безпосередньо відображає вашу здатність виконувати зобов’язання навіть при значному боргу.

Демонструйте стабільність працевлаштування та потенціал зростання доходу

Послідовне працевлаштування заспокоює кредиторів, що у вас буде стабільний дохід для погашення боргів. Більшість установ хоче бачити щонайменше два роки історії працевлаштування, але цінують і якість цієї історії. Постійне просування по кар’єрних сходинках — підвищення, збільшення відповідальності, зростання зарплати — свідчить про можливе зростання доходу, що природно покращить ваш DTI з часом.

Якщо ваша основна робота має скромний рівень, задокументуйте додаткові джерела доходу. Фріланс, інвестиційний дохід, оренда нерухомості або регулярні бонуси, якщо їх правильно підтвердити, створюють картину фінансової стійкості з кількома джерелами платежів. Це може допомогти кредиторам бути більш впевненими у схваленні кредиту за високого боргу до доходу.

Р Consider a Cosigner to Strengthen Your Application

Косигнер виступає як фінансовий поручитель. Додаючи до заявки людину з нижчим DTI і кращим кредитним профілем, ви фактично позичаєте її кредитоспроможність. Кредитори вважають косигнера рівноправним відповідальним за погашення, що значно зменшує їхній ризик. Окрім підвищення шансів на схвалення, кваліфікований косигнер може допомогти отримати кращі відсоткові ставки, компенсуючи вартість позики при високому коефіцієнті.

Використовуйте заставу для зміцнення позиції кредитора

Застава — будь то автомобіль, іпотека або ощадний рахунок — дає кредитору можливість повернути свої кошти у разі несплати. Це змінює розрахунок ризику кредитора; навіть якщо ви не зможете виконати платежі, у них є актив для відшкодування збитків. Тому кредитори часто більш гнучкі щодо вимог до DTI для забезпечених продуктів консолідації боргів.

Власники нерухомості мають особливі переваги. Іпотечний кредит (HELOC) або кредит під іпотеку зазвичай пропонують ставки значно нижчі за unsecured особисті позики, і кредитори надають більш вигідні умови позичальникам із високим боргом до доходу, коли нерухомість виступає забезпеченням.

Альтернативні кредитори для позичальників із високим DTI

Якщо традиційні банки відхиляють вашу заявку, спеціалізовані онлайн-кредитори орієнтовані саме на позичальників із підвищеним ризиком. Ці установи часто застосовують критерії кредитування, що виходять за межі стандартних порогів DTI. Кредитні спілки та місцеві банки часто працюють з більшою гнучкістю, ніж національні інститути, і іноді готові співпрацювати з особами, що мають реальні фінансові труднощі.

Зверніть увагу, що розширений доступ має свої недоліки. Позики, орієнтовані на позичальників із поганими показниками, зазвичай мають вищі відсоткові ставки та значніші комісії. Важливо порівнювати пропозиції — використовуйте калькулятор боргу до доходу, щоб визначити свою базу, і порівнюйте пропозиції кількох джерел, щоб знайти найвигідніші умови, незважаючи на вашу ситуацію.

Якщо жоден продукт консолідації не покращує ваші поточні умови позики, зосередьтеся на підвищенні кредитного рейтингу або активному зниженні боргу до доходу перед повторною подачею.

Коли консолідація боргів не є найкращим варіантом

Якщо ви не можете отримати прийнятних умов консолідації боргів, розгляньте альтернативи:

Кредитні картки з переказом балансу — це потужний інструмент, якщо ваш кредитний рейтинг залишається пристойним. Карти з 0% початковим періодом (зазвичай 6-21 місяць) дозволяють перенести борги з високими відсотками і погасити основну суму без нарахування нових відсотків.

План управління боргами — це співпраця з некомерційними кредитними консультаційними організаціями, які ведуть переговори з вашими кредиторами. Вони часто забезпечують нижчі відсоткові ставки та реструктуризацію платежів, створюючи один щомісячний платіж без необхідності брати новий борг.

Переговори з кредиторами напряму — іноді вдається домовитися про зменшення суми платежу, зниження відсоткової ставки або укладення угоди про врегулювання боргу. Професійні компанії з вирішення боргів можуть вести ці переговори за вас, якщо особисті переговори здаються незручними.

Шлях залежить від ваших конкретних обставин. Ті, у кого справді високий коефіцієнт боргу до доходу, можливо, краще зосередитися на підвищенні кредитного рейтингу та доходу перед спробою консолідації, тоді як інші можуть отримати вигідні умови через забезпечені продукти або альтернативних кредиторів, готових прийняти більший ризик за відповідну плату.