Скільки багатства вам слід накопичити до вашого віку? Розподіл за заробітною платою

Ви заробляєте достатньо для побудови справжнього багатства? Відповідь може вас здивувати. Ваша чиста вартість—те, що ви маєте мінус те, що ви боргуєте—не повинна бути випадковою. Замість цього вона має слідувати передбачуваному зростаючому шаблону, пов’язаному з вашим доходом і віком. Чи то ви заробляєте 40 000 доларів на рік, чи 110 000 доларів, розуміння співвідношення між вашою зарплатою і цільовою чистою вартістю є ключовим для довгострокової фінансової безпеки.

Для контексту, якщо ви отримуєте зарплату 80 000 доларів, перетворення в годинну ставку становить приблизно 38-$40 доларів за годину (за умови стандартного 2000-годинного робочого року). Але ця годинна ставка — лише початкова точка. Наступне питання: скільки сумарного багатства має генерувати цей дохід з часом?

Таймлайн побудови багатства: що рекомендують фінансові експерти

Більшість фінансових фахівців пропонують, щоб ваша чиста вартість слідувала цим множникам доходу з віком:

• До 30 років: ваша чиста вартість має становити приблизно 1x вашої річної зарплати
• До 40 років: прагніть до 2-3x вашого щорічного доходу
• До 50 років: ціль — 4-6x вашого річного заробітку
• До 60 років: досягніть 8x вашої зарплати
• До 65 років: ідеально — 10x вашого щорічного доходу

Існує практична формула для розрахунку вашої особистої цілі: (Ваш вік ÷ 10) × ваш валовий річний дохід

Для 35-річної особи, яка заробляє 80 000 доларів, ця формула дає: (35 ÷ 10) × 80 000 доларів = 224 000 доларів цільової чистої вартості

Аналіз вашої чистої вартості: активи проти зобов’язань

Розрахунок вашої чистої вартості простий: додайте всі активи, відніміть всі борги.

Зазвичай активи включають:

• Готівка та заощадження
• Пенсійні рахунки (401k, Roth IRA)
• Інвестиційні брокерські рахунки
• Нерухомість
• Вартість автомобіля
• Цінне особисте майно

Зобов’язання зазвичай включають:

• Залишок по іпотеці
• Борги по кредитних картах
• Студентські позики
• Автокредити
• Податкові зобов’язання
• Особисті позики та платіжні плани

Практичний приклад розрахунку: Припустимо, ви володієте будинком вартістю 400 000 доларів, їздите на автомобілі за 10 000 доларів, маєте 10 000 доларів готівкою і тримаєте 50 000 доларів у пенсійних рахунках (загальні активи: 470 000 доларів). Однак ви боргуєте 350 000 доларів по іпотеці, 15 000 доларів за авто і 5 000 доларів по кредитних картах (загальні зобов’язання: 370 000 доларів). Ваша чиста вартість = 470 000 - 370 000 = 100 000 доларів

Як рівень заощаджень визначає зростання вашої чистої вартості

Сам по собі дохід не визначає накопичення багатства. Важливий також відсоток заощаджень. У віці 35 років з 13 роками заощаджень після випуску, ось як різні рівні доходу перетворюються у чисту вартість, за умови стабільної річної доходності інвестицій у 5%:

Ті, хто заробляє 30 000 доларів на рік і заощаджує 5% ($125/місяць), накопичують приблизно 26 569 доларів у чистій вартості. Середній рівень — при доході 60 000 доларів і заощадженнях 12% ($600/місяць) — досягає близько 127 533 доларів. Вищі доходи — при 100 000 доларів і рівні заощаджень 22% ($1,833/місяць) — формують приблизно 389 614 доларів багатства. Ті, хто заробляє 110 000 доларів і підтримує дисципліну заощаджень 25% ($2,291/місяць), досягають близько 486 965 доларів.

Ясна картина: вищий дохід дозволяє більш високі рівні заощаджень, що експоненційно збільшує зростання інвестицій.

Цілі багатства, масштабовані за рівнем доходу

Ваші цільові орієнтири чистої вартості не повинні збігатися з кимось іншим, якщо ваш дохід суттєво відрізняється. Людина, яка заробляє 150 000 доларів, не повинна прагнути до тієї ж абсолютної чистої вартості, що і той, хто заробляє 50 000.

Наприклад, до 50 років:

• Той, хто заробляє 50 000 доларів, має ціль — 300 000 доларів (6x множник)
• Той, хто заробляє 100 000 доларів, має ціль — 600 000 доларів
• Той, хто заробляє 150 000 доларів, має ціль — 900 000 доларів

Це пропорційно масштабується з доходом, зберігаючи той самий стандарт множника доходу.

Важливий фінальний огляд для пенсії

Коли ви наближаєтеся до пенсійного віку, ваша чиста вартість стає менш важливою за склад активів. Якщо майже все ваше багатство зосереджене у вашій основній нерухомості, ви можете зіткнутися з проблемою грошового потоку під час виходу на пенсію, навіть маючи значну чисту вартість на папері.

Рішення — консультація з фінансовим радником, який працює за фіксованою платою, щоб переконатися, що ваш інвестиційний портфель — окремо від капіталу житла — генерує достатній пасивний дохід для стабільності пенсії. Траєкторія вашої чистої вартості важлива, але готовність до пенсії вимагає стратегічного диверсифікації активів.

Стратегія побудови особистого багатства

Пам’ятайте: ці орієнтири — це рекомендації, а не жорсткі правила. Ваші реальні цілі мають відповідати особистим цілям, толерантності до ризику та довгостроковим фінансовим планам. Головне — постійний моніторинг, дисципліновані заощадження і стратегічні інвестиції, щоб ваша чиста вартість зростала разом із доходом протягом усього робочого життя.