Який інструмент для пенсійних заощаджень найкращий для вас: Roth IRA та CD у порівнянні

Якщо ви намагаєтеся визначитися між Roth IRA, депозитним сертифікатом (CD) і рахунком грошового ринку, ви фактично зважуєте три різні підходи до накопичення багатства. Остаточний вибір залежить від того, що для вас важливіше: податкові заощадження, доступ до ваших грошей або передбачувані доходи. Давайте розберемося у складнощах і з’ясуємо, яка опція найкраще відповідає вашій фінансовій ситуації.

Основна різниця: CD vs Roth IRA

Депозитний сертифікат і Roth IRA насправді не є конкуренційними варіантами — вони виконують різні функції. CD — це простий продукт для заощаджень: ви вкладаєте гроші, заморожуєте їх на визначений період (від місяців до років) і отримуєте фіксовану відсоткову ставку. У чому підступ? Якщо знімете гроші раніше, доведеться сплатити штрафи.

Roth IRA, навпаки, — це пенсійний рахунок з податковими перевагами, де ваші внески зростають без оподаткування, а зняття доходів без штрафів можливо після 59½ років, якщо ви тримали рахунок щонайменше п’ять років. Але ось ключова різниця: ви можете фактично тримати CD внутрішньо Roth IRA. Це означає, що ви отримуєте і стабільність CD, і податкові переваги Roth IRA.

Розуміння Roth IRA: зростання без податків і без навантажень

Roth IRA принципово відрізняється від традиційного. З Roth IRA ви робите внески з уже оподаткованих грошей, тому ваші кваліфіковані зняття повністю звільнені від податків. Це особливо вигідно, якщо ви очікуєте бути у вищій податковій групі під час виходу на пенсію.

На 2024 рік ви можете внести до $7,000, якщо вам менше 50 років, або $8,000, якщо вам 50 або більше. Ці ліміти поширюються на всі ваші IRA разом — тобто, якщо у вас є і традиційний, і Roth IRA, загальні внески не можуть перевищувати ці суми. Однією з важливих переваг Roth IRA є відсутність обов’язкових мінімальних розподілів (RMDs) протягом усього життя, на відміну від традиційних IRA, які вимагають RMD з 73 або 75 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше (.

Є один нюанс: право на участь у Roth IRA залежить від доходу. Одинокі заявники починають втрачати право при доході $146,000, а подружжя, що подають спільно, — при доході $230,000.

Як працюють CD: передбачуваність і штрафи

CD пропонують банки та кредитні спілки і мають вищі відсоткові ставки, ніж стандартні заощаджувальні рахунки, оскільки ви зобов’язуєтеся залишити гроші на визначений термін. Відсоткова ставка фіксована, що може бути привабливо, коли ставки падають.

Плюс у тому, що раннє зняття може суттєво зменшити ваші доходи через штрафи. Тому CD найкраще підходять тим, у кого є гроші, які вони дійсно не планують використовувати протягом місяців або років. У межах Roth IRA CD забезпечує стабільний, низькоризиковий компонент вашого пенсійного портфеля, поєднуючи передбачуваність CD із податковими перевагами Roth IRA.

Рахунки грошового ринку: середина між

Рахунок грошового ринку — це посередник між CD і звичайним заощаджувальним рахунком за гнучкістю та доходністю. Його пропонують банки та кредитні спілки з страховкою FDIC або NCUA, і зазвичай він пропонує вищі відсотки, ніж стандартний заощаджувальний рахунок, але менше, ніж CD.

Головна перевага — ліквідність: ви можете зазвичай робити до шести зняттів на місяць без штрафів, а також мати чекову книжку або дебетову картку. За межами IRA це дуже гнучко. Внутрішньо Roth IRA або інший пенсійний рахунок дозволяє зберігати цю гнучкість і отримувати податкові переваги, хоча обмеження частоти зняття все ще застосовуються, якщо ви знімаєте гроші до досягнення пенсійного віку.

Порівняння: CD vs Roth IRA і не тільки

Податкове оподаткування: Roth IRA пропонує неперевершені податкові переваги — внески зростають без оподаткування, а кваліфіковані зняття — без податків. CD і рахунки грошового ринку поза IRA не мають податкових переваг, хоча на обидва нараховується оподатковуваний відсоток. Внутрішньо Roth IRA CD і рахунки грошового ринку отримують податковий щит Roth.

Можливості зростання: Roth IRA може тримати акції, облігації, взаємні фонди, CD і рахунки грошового ринку, забезпечуючи широкий потенціал зростання. Окремий CD дає фіксовані, скромні доходи. Гнучкість Roth IRA у можливості диверсифікації інвестицій зазвичай перевищує передбачуване, але обмежене зростання CD або рахунку грошового ринку.

Доступність: Тут виникає складність у порівнянні CD і Roth IRA. CD заморожує ваші гроші з штрафами за раннє зняття. Рахунок грошового ринку дозволяє частий доступ. Roth IRA штрафує за зняття до 59½ років, але ви можете знімати внески )а не доходи( будь-коли без штрафу. Якщо для вас важливий негайний доступ, рахунки грошового ринку виграють. Для довгострокових пенсійних цілей — Roth IRA.

Ліміти внесків: І Roth IRA, і традиційні IRA мають однаковий ліміт — $7,000 )до 50 років( або $8,000 )50+( на 2024 рік. CD і рахунки грошового ринку не мають обмежень щодо внесків — можете вкладати скільки завгодно.

Як зробити вибір

Обирайте Roth IRA, якщо хочете зростання без податків у пенсії, очікуєте вищий дохід у майбутньому і можете залишити гроші на десятки років. Можна навіть тримати в ньому CD для стабільності з податковими перевагами.

Обирайте CD, якщо у вас є конкретна короткострокова мета )поза пенсією(, хочете гарантовані доходи і можете заморозити гроші на місяці або роки.

Обирайте рахунок грошового ринку, якщо вам потрібен регулярний доступ до заощаджень і при цьому ви отримуєте кращі ставки, ніж у звичайному заощаджувальному рахунку.

Реальність у тому, що багато інвесторів використовують усі три варіанти. Roth IRA формує вашу довгострокову податкову пенсійну базу, CD у ньому забезпечують стабільність, а окремий рахунок грошового ринку слугує доступним резервом на випадок надзвичайних ситуацій. Ваш конкретний вибір залежить від вашого терміну, податкової ситуації і рівня потрібної гнучкості.