Досягнення щорічного доходу від пенсії у розмірі $60,000: якою має бути ваша цільова сума заощаджень

Планування доходу на пенсії вимагає більше ніж просто бажання — потрібні конкретні цифри та чітка стратегія. Якщо ви прагнете отримувати $60 000 на рік у пенсійному віці, розуміння математики, що стоїть за цією метою, є вкрай важливим.

Основи: Правило виведення 4%

Широко використовуване правило 4%, встановлене Вільямом П. Бенгеном у 1994 році, надає практичну основу для визначення вашого пенсійного капіталу. Дослідження Бенгена, опубліковане в Journal of Financial Planning, показало, що зняття 4% щороку з диверсифікованого портфеля акцій і облігацій — з урахуванням інфляції — може забезпечити пенсіонерам життя щонайменше 30 років.

Підґрунтова припущення: ваші інвестиції матимуть середньорічну дохідність близько 7%. Хоча ринки коливаються щороку, історичні дані свідчать, що акції зазвичай випереджають інфляцію з часом.

Застосовуючи цю формулу до вашої цілі в $60 000 на рік:

$60 000 ÷ 0,04 = $1 500 000

Це означає, що приблизно $1,5 мільйона заощаджень теоретично забезпечать бажаний щорічний дохід без швидкого виснаження капіталу.

Однак недавній аналіз Morningstar свідчить, що майбутні доходи можуть недосягати історичних середніх, тому рекомендується більш консервативна ставка виведення — 3,7%, що нагадує про необхідність залишатися гнучким.

Врахування соціального забезпечення та пенсійних виплат

Мало хто пенсіонер покладається лише на особисті заощадження. Адміністрація соціального забезпечення повідомляє, що у січні 2025 року пенсіонери отримували середню місячну допомогу приблизно $1 975 — що становить близько $23 700 на рік.

Якщо врахувати цей дохід, навантаження на заощадження значно зменшується:

$60 000 (ціль) - $23 700 (Соціальне забезпечення) = $36 300, необхідних із заощаджень

$36 300 ÷ 0,04 = $907 500

У цьому сценарії ваш необхідний пенсійний капітал зменшується з $1,5 мільйона до приблизно $907 500. Онлайн-калькулятор SSA допоможе спрогнозувати ваші персональні виплати на основі історії доходів.

Розуміння реальних витрат на пенсії

За даними Бюро статистики праці США, у 2022 році пенсіонери витрачали в середньому $54 975 на рік на житло, медичне обслуговування, харчування та непередбачені витрати. Ваші реальні потреби залежать від місця проживання, стилю життя і передбачуваних медичних витрат.

Fidelity оцінює, що середній пенсіонер має закласти близько $165 000 на медичне обслуговування протягом усього періоду пенсії — важливий аспект при розрахунку загальних фінансових потреб.

Вплив інфляції на довгострокову перспективу

Інфляція зменшує купівельну спроможність з часом. Історичні дані показують, що інфляція в середньому становить 2,5% — 3% щороку за останні десятиліття. Тому, щоб зберегти рівень життя, сьогоднішні $60 000 через 20 років можуть знадобитися приблизно $108 000.

Гарна новина: правило 4% вже враховує припущення щодо інфляції, за умови, що ваш портфель приносить достатній дохід. Замість окремих розрахунків, важливо включити інвестиції, що перевищують інфляцію, наприклад, акції.

Основні фактори, що визначають цільові заощадження

Ваші реальні потреби на пенсії залежать від кількох факторів:

• Ранній вихід на пенсію: вихід раніше збільшує тривалість використання заощаджень, вимагаючи більшого початкового капіталу
• Інвестиційна дохідність: високі доходи зменшують необхідний обсяг заощаджень; низькі — вимагають більш обережної стратегії виведення
• Стиль життя і витрати: скромні витрати зберігають капітал довше, а розкішні — прискорюють виснаження портфеля
• Медичні витрати: плануйте з запасом, оскільки медичні витрати часто перевищують початкові очікування

Створення шляху до $60K Щорічного доходу на пенсії

Ранній старт максимально використовує переваги складного відсотка. Ось кілька практичних кроків:

1. Максимізуйте внески до пенсійних рахунків: активно вносіть у 401(k) та IRA, особливо використовуючи співфінансування роботодавця
2. Пріоритет інвестицій з ростом: історично акції забезпечують 7-8% середньорічної доходності після інфляції, перевищуючи облігації в довгостроковій перспективі
3. Регулярно переглядайте та коригуйте: життєві обставини змінюються, ринкові умови еволюціонують — ваша стратегія має адаптуватися відповідно

Чи потрібні вам $1,5 мільйона або $907 500 — залежить цілком від ваших особистих обставин і джерел доходу. Головне — почати вже зараз, дотримуватися дисципліни та коригувати план у міру життя.