Чи тримає вас назад кредитний рейтинг 600? Ось ваш план дій

Рівень кредитного рейтингу 600 — це не просто число — це бар’єр, який формує ваші фінансові можливості. Кредитори використовують його як показник вашої кредитоспроможності, і коли ви перебуваєте на цьому рівні, багато дверей залишаються щільно зачиненими. Вищі відсоткові ставки, відхилені заявки та обмежений доступ до вигідних кредитних продуктів стають вашою реальністю.

Розуміння, чому 600 потрапляє вас у зону “вищого ризику”

FICO Score і VantageScore (обидві домінуючі моделі оцінювання) обидві мають діапазон від 300 до 850, де вищі бали свідчать про сильніше кредитне здоров’я. Хоча кожен кредитор встановлює свої пороги, більшість вважає будь-який бал вище 660 або 670 “гарною” зоною. При 600 ви класифікуєтеся як з високим ризиком — і ця класифікація має реальні наслідки.

Зазвичай іпотечні кредитори вимагають мінімум 640. Автокредитори нараховують вищі відсоткові ставки, ніж для тих, у кого бал 700. Отримати схвалення кредитної картки стає складніше. Фінансовий штраф за роботу з цим рівнем балу значний і накопичується.

Найважливіший крок: зменшуйте свою кредитну utilization

Якщо борги по кредитних картах тягнуть ваш рейтинг вниз, це ваш пріоритет. Кредитна utilization — співвідношення між поточними балансами та кредитними лімітами — має надзвичайно великий вплив на ваш кредитний рейтинг.

Ось як його обчислити: поділіть ваш загальний обертальний баланс на загальні кредитні ліміти, потім помножте на 100. Власник картки з лімітом $1,000 і балансом $900 сидить на 90% utilization. Той самий власник з балансом? Це 20%.

Залежність обернена: вищий utilization знижує ваш рейтинг; нижчий підвищує його. Погашення боргів створює негайний позитивний імпульс. Вам не потрібно мати баланс щомісяця, щоб будувати сильний кредит — погашайте картки повністю, коли можете.

Хоча не існує універсально “ідеального” рівня utilization, перебування в однозначних відсотках не зашкодить вашому становищу. Ця одна дія часто дає найшвидший приріст у рейтингу.

Перевірте свої кредитні звіти на приховані пошкодження

Перед тим, як вважати, що борги — це ваша єдина проблема, витягніть свої реальні звіти. Ваші драйвери кредитного рейтингу можуть суттєво відрізнятися від когось іншого з таким самим рівнем 600.

Зайдіть на annualcreditreport.com — єдине федерально уповноважене джерело — і запитайте звіти з усіх трьох бюро: Equifax, Experian і TransUnion. Кредитори не звітують однаково у всіх трьох, тому в даних можуть ховатися невідповідності.

Ваші звіти не показують ваш фактичний бал, але відкривають, що на нього впливає:

Помилки у звітах: Мільйони людей мають помилки у кредитних звітах. Хоча неправильні записи про професію не вплинуть на ваш рейтинг, плутанина з особистою ідентифікацією $200 ваш запис переплутаний з колекційними рахунками когось іншого( — цілком так. Відстоюйте помилки негайно через онлайн-процес кожного бюро.

Історія прострочених платежів: Один день прострочення? Зазвичай безпечне. Але 30 днів прострочення майже завжди фіксується бюро. Ступінь шкоди: 60 днів прострочення шкодить більше, ніж 30; понад 90 днів або передача у колекцію — катастрофічний удар. Недавні прострочення мають велике значення — останні два роки домінують у розрахунку рейтингу. Прострочення п’ятирічної давності має мінімальний вплив зараз. Цікаво, що погашення колекційного боргу припиняє його шкоду, хоча сам запис залишається.

Глобальні негативні події: Банкрутства, foreclosure та подібні події працюють як прострочені платежі у прискореному режимі. Якщо вони трапилися менше ніж два роки тому, чекати — ваш головний варіант, хоча отримання нового кредиту під час відновлення може парадоксально допомогти вашій траєкторії.

Малий або відсутній кредитний історія: Відсутність кредитної історії означає відсутність балу. Обмежена історія — низькі бали. Створюйте кредит природним шляхом або прискорюйте процес через кредитний кредит або secured-карту, яку використовуєте обережно. Очікуйте покращення протягом шести місяців з моменту своєчасних платежів.

Максимальні карти: Окрім історії платежів, домінує кредитна utilization. Якщо ви серйозно налаштовані піднятися вгору, розгляньте закриття максимально використаних карт, щоб уникнути додаткових пошкоджень. Коли баланси досягнуть нуля, ваш рейтинг, ймовірно, буде достатньо високим, щоб нові схвалення карток стали рутиною.

Ваші терміни для відновлення рейтингу

Кредитний рейтинг відображає один момент — кожна дія з покращення дає негайний ефект. Зменшення боргів, виправлення помилок і побудова кредитної історії швидше рухають стрілку, ніж ви можете очікувати. Залежно від ваших конкретних факторів, кілька місяців цілеспрямованих зусиль можуть принести значний приріст.

Рівень кредитного рейтингу 600 — це змінюваний показник. Ваше фінансове майбутнє не закріплене.