Чи може DUI справді пошкодити вашу кредитну історію? Ось що кажуть фінансові експерти

Обвинувачення у керуванні у стані сп’яніння мають серйозні наслідки, які виходять далеко за межі юридичних санкцій. Хоча багато хто задається питанням «чи впливає DUI на кредитний рейтинг», відповідь є більш складною ніж просте так чи ні. Саме обвинувачення не з’явиться у вашій кредитній історії, але фінансові наслідки можуть зруйнувати вашу кредитоспроможність у різних аспектах. За словами фінансових експертів, зв’язок між DUI та пошкодженням кредиту є опосередкованим, але руйнівним — через непогашені борги, зростання витрат і довгостроковий фінансовий тиск.

«DUI може мати катастрофічний вплив на ваші фінанси», — каже Карол Вокер, виконавчий директор Асоціації інформації про страхування Скелястих гір. Головне питання полягає не у тому, що саме DUI з’явиться у вашій кредитній історії, а у ланцюгу витрат, що його супроводжують, багато з яких сплачуються за допомогою кредитних карток.

Реальна вартість DUI: як швидко зростають витрати

Навіть перше правопорушення без аварій або травм створює значні фінансові зобов’язання. За даними Illinois DUI Fact Book, одна поява у суді може коштувати приблизно 16 500 доларів США, якщо врахувати всі витрати.

Проблема у тому, що більшість витрат, пов’язаних із DUI, можна оплатити кредитною карткою. «Висока вартість і той факт, що більшість витрат за DUI легко покриваються кредитками, робить дуже ризикованим потрапляння у серйозний борг, якщо ваші фінанси вже напружені», — зазначає Кевін Хейні, експерт у галузі кредитування та засновник SavvyonCredit.com. «Залежить це від того, чи маєте ви аварійний запас грошей».

Основні витрати зазвичай включають:

Юридичне представництво — зазвичай найбільша стаття витрат. Приватні адвокати беруть від 1500 до 6000 доларів за справи з адміністративними правопорушеннями, і до 15 000 доларів або більше за кримінальні злочини, згідно з даними адвоката з Вірджинії Боба Батлера. Адвокат Майкл Рехм з Каліфорнії зазначає, що адвокати зазвичай вимагають передоплату і приймають кредитні картки. «Майже всі мої клієнти платять карткою», — каже він.

Обов’язкові освітні програми додають ще один тягар. Багато штатів вимагають від порушників DUI пройти курси з алконавчання. Наприклад, у Атланті компанія A-1 Driving School Inc. бере 355 доларів за стандартний курс DUI і приймає MasterCard та Visa. Повторні порушники проходять довші програми з витратами у кілька тисяч доларів. Рехм радить клієнтам, що хоча деякі школи пропонують розстрочку платежів, використання кредитної картки є кращим варіантом, ніж ризикувати виключенням із програми або судовими наслідками за пропущені платежі.

Штрафи та судові збори — значно різняться залежно від штату та обставин. У Пенсильванії штраф становить 300 доларів для перших порушників із рівнем алкоголю у крові від 0,08 до 0,1, і може сягати 10 000 доларів за третю або четверту появу за десятиліття. У Небрасці штрафи коливаються від 500 доларів за перше порушення до 25 000 доларів за п’яте. Важливо, що багато судів тепер стягують додаткову плату за оплату кредитною карткою — наприклад, у системі Алабами до всіх транзакцій додається 4 відсотки.

Збільшення страхових тарифів — це постійний фінансовий удар. Очікуйте значного підвищення страхових внесків на автомобільне страхування на три-п’ять років після обвинувачення. «Ваші ставки можуть подвоїтися, потроїтися або навіть потроїтися ще більше», — пояснює Вокер. Це створює так званий «множинний ефект»: коли ваш кредитний рейтинг падає через борги по кредитних картках, страхові компанії використовують цей знижений рейтинг для обґрунтування ще більшого підвищення тарифів.

Додаткові витрати швидко накопичуються. Вартість застави, витрати на евакуацію автомобіля, збори за громадські роботи, обов’язкові системи моніторингу, такі як іскрові замки — все це додає до загальної суми. Як каже Рехм, «Витрати зростають у несподіваних напрямках».

Якщо ваше DUI супроводжувалося аварією, особливо з травмами або смертельними випадками, фінансовий тягар стає катастрофічним. Можливо, доведеться виплачувати компенсацію за пошкоджене майно, стикнутися з цивільними позовами і сплатити штрафи, що можуть перевищувати ваші активи. Адвокат з Флориди Стівен Крамер зазначає, що цивільні рішення у випадках серйозних травм можуть сягати від 5000 доларів до мільйонів.

Як витрати за DUI пошкоджують ваш кредитний рейтинг

Зв’язок між DUI і пошкодженням кредитного рейтингу працює через кілька конкретних механізмів:

Зростання кредитного використання через великі покупки створює негайний кредитний збиток. Коли ви списуєте тисячі доларів на адвокатські послуги, навчальні курси і штрафи на кредитні картки, ваш коефіцієнт використання — відсоток доступного кредиту, який ви використовуєте — різко зростає. Оскільки FICO надає 30 відсотків ваги сумам боргів по всіх рахунках, цей раптовий стрибок може спричинити помітне падіння рейтингу. Алгоритм враховує загальну заборгованість, кількість рахунків із балансами і наскільки ви близькі до кредитних лімітів.

Непогашені штрафи переходять у колекційні рахунки — якщо у вас немає коштів для сплати штрафів. Системи округів зазвичай передають непогашені борги колекційним агентствам, і цей рахунок суттєво шкодить вашій кредитній історії. Колекції залишаються у вашій кредитній історії сім років, причому найновіші записи мають найбільший вплив на розрахунок FICO. Це може бути дуже руйнівним і тривалим.

Судові рішення з’являються як негативні публічні записи, що безпосередньо впливають на ваш кредитний профіль. Незалежно від того, сплачені вони чи ні, рішення залишаються у кредитній історії сім років. Цей публічний запис сигналізує майбутнім кредиторам, що суд ухвалив проти вас рішення щодо фінансів.

Крім кредиту: вплив на дохід і працевлаштування

У короткостроковій перспективі затримання і обвинувачення у DUI можуть порушити вашу здатність працювати і заробляти — саме ті гроші, які потрібні для погашення боргів і кредитних карток. У більшості штатів ваш водійський посвідчення призупиняють на визначений термін, іноді до шести місяців для перших порушень, згідно з даними Асоціації безпеки дорожнього руху губернаторів. Хоча багато штатів дозволяють обмежене водіння для роботи, отримати ці привілеї зазвичай можна лише через 30–45 днів.

Ще важливіше, що DUI назавжди залишається у кримінальній історії, що впливає на довгострокові перспективи працевлаштування. Хоча воно не з’явиться у кредитній історії, роботодавці, що проводять перевірки, його побачать. Наприклад, підприємець зі штату Техас, Стівен Сміт (ім’я змінено для приватності), який 17 років тому був зупинений за перевищення швидкості і їхав додому з подругою після святкування Нового року, мав рівень алкоголю у крові 0,16. Хоча його високий дохід як незалежного спортивного агента дозволив оплатити 10 000 доларів юридичних витрат без фінансових труднощів, його кар’єра змінилася після цього.

«Я подав на кілька вакансій, що вимагають перевірки кримінальної історії, і ніколи не отримував пропозицій», — згадує Сміт. «Я не можу сказати, що DUI саме через це, але воно завжди було у моїй голові». З того часу він змушений будувати власний бізнес, а не шукати традиційну роботу з кращими можливостями.

Висновок: профілактика — найкраща фінансова стратегія

Хоча обвинувачення у DUI не з’явиться безпосередньо у вашій кредитній історії, відповідь на питання «чи впливає DUI на кредитний рейтинг» однозначна: так, через кілька опосередкованих шляхів. Витрати спричиняють накопичення боргів, колекції загрожують вашому кредитному файлу, а пошкодження репутації зменшує доходи для погашення боргів. Фінансові та репутаційні наслідки можуть тривати роками, тому запобігання — єдиний справді доступний і дешевий варіант.

Як радить Карол Вокер: «Зважайте на це перед тим, як сісти за кермо».