Tại sao các chuyên gia tài chính cảnh báo không nên sử dụng ngôi nhà của bạn như một ATM

Giá trị bất động sản tăng cao đã khiến nhiều chủ nhà bị cám dỗ để khai thác tài sản của họ thông qua HELOCs (dòng tín dụng thế chấp bất động sản) để đầu tư hoặc trả nợ. Nghe có vẻ thông minh trên giấy tờ, phải không? Không nhanh như vậy.

Cố vấn tài chính Dave Ramsey gọi đây là một động thái “ngu ngốc”, và đây là lý do tại sao phép toán không hợp lý:

Ngôi Nhà Của Bạn Là Giải Thưởng Bạn Đang Cá Cược — Nếu bạn không trả được nợ HELOC, bạn không chỉ mất tiền đã vay, mà còn mất luôn mái nhà của mình. Tịch thu tài sản không chỉ là một con số trên bảng cân đối; đó là sự diệt vong tài chính.

Lãi Suất Biến Động Là Một Cái Bẫy — Bạn có thể khóa lãi suất 6%, nhưng lãi suất có thể tăng. Đột nhiên bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn. Lợi nhuận từ khoản đầu tư đó phải huyền thoại chỉ để hòa vốn.

Bạn chỉ đang chuyển nợ quanh — Chuyển nợ từ thẻ tín dụng sang HELOC không khiến bạn không còn nợ; nó chỉ khiến bạn cảm thấy bận rộn trong khi vẫn nghèo. Quan điểm cứng rắn của Ramsey: tài chính cá nhân là 80% hành vi, không phải bảng tính.

Căng Thẳng Là Có Thật — Khác với một khoản vay thông thường, HELOC tạo ra sự lo âu liên tục. Nếu khoản đầu tư của bạn sụp đổ thì sao? Nếu lãi suất tăng vọt thì sao? Bạn giờ đây đang mất ngủ vì tài sản lớn nhất mà bạn sở hữu.

Truy cập dễ dàng = Chi tiêu quá mức — HELOC giống như việc có tiền mặt không giới hạn trong túi của bạn. Vay 50k đô la, cuối cùng nợ $75k vì bạn cứ rút tiền. Toán ngân sách trở nên tồi tệ rất nhanh.

Bạn đang bỏ qua quỹ khẩn cấp — Sử dụng HELOC của bạn như một kế hoạch dự phòng cho các tình huống khẩn cấp? Điều đó đang dẫn đến một thảm họa tài chính. Lãi suất biến đổi + khủng hoảng bất ngờ = chế độ hoảng loạn.

Điểm mấu chốt: Ngôi nhà của bạn nên là một khoản đầu tư tăng giá, không phải là đòn bẩy cho những cược rủi ro. Xây dựng một quỹ khẩn cấp thực sự. Trả nợ theo cách nhàm chán. Giữ cho ngôi nhà của bạn an toàn.