退休现实检查：你在不同年龄段的401k余额应达到的水平

期望与现实之间令人担忧的差距

美国工人对退休储蓄存在一些严重的误解。最近一项对1000名在职美国人的全面调查显示，存在一个惊人的脱节：虽然超过三分之二的人参与了退休计划，但实际储蓄与他们认为自己需要的金额之间存在令人担忧的差距。通过年龄段分析401(k)的数据，令人眼界大开。

最令人担忧的发现之一是？ 58%的65岁及以上美国人401$1 k(余额为$100,000或以下，其中36%仅持有$50,000或更少。然而，年轻工人表现出令人惊讶的乐观情绪。超过三分之一的美国人预计退休时积累的资金不超过$100,000，而22%的Z世代相信他们将超过)百万的门槛——这一门槛目前只适用于不到2%的所有工人。

当前状况：不同年龄段美国人的实际储蓄情况

当按世代细分数据时，情况变得更加细腻。 21-34岁的年轻工人显示出适度的进展，其中65%保持在$25,000到$100,000之间的余额。然而，20%的年轻人在这个关键的储蓄阶段积累了$25,000或更少。在这个年龄段，只有5%完全没有401(k)。

35-43岁的千禧一代显示出令人担忧的停滞，尽管正处于收入的巅峰期。10%的人根本没有401(k)。在那些有401(k)的人中，低端范围的分布相当均匀：19%持有少于$25,000，28%在$50,001到$100,000之间。值得注意的是，只有5%的人突破了$500,000的门槛。

**X世代工人，现年45-54岁，面临一个悖论。**尽管比年轻一代多了二十年的复利增长，他们的401k余额到这个年龄段显示出令人惊讶的相似模式。28%的人在$50,001-$100,000区间，只有5%超过$500,000。这种停滞对于55-64岁的人来说更令人担忧，他们本应进入积累的巅峰期，但实际上却与前述分布相似。

65岁以上的退休人员展现出最为 stark 的画面：只有8%拥有$500,001或更多，只有19%根本没有401$1 k$1 ——这表明他们依赖于养老金等其他退休工具。

工人的预期：乐观偏差

在退休预期方面，世代之间的信心差异显著。Z世代表现出非凡的乐观，21%预计退休时资产在$100,001-$500,000之间，22%相信他们将实现七位数的401(k)余额。这与X世代形成鲜明对比，后者只有15%预计会超过$1 百万。

也许最具启示性的是： **38%的美国人认为达到(百万“几乎不可能”。**这种悲观情绪在接近退休年龄的人群中更为明显，55-64岁的工人中有47%认为七位数的401)k是不可能实现的。

专家指导：你实际上应该拥有多少？

金融专业人士为不同年龄段的401k储蓄提供了具体的基准。根据Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton的建议，传统的指导方针建议：

• 30岁前：储蓄等于一年的工资
• 40岁前：三倍年收入
• 50岁前：六倍年收入
• 60岁前：八倍年收入

然而，Sentinel Group的CFP Matthew Cleary建议采用更激进的目标：在退休时至少积累到你退休前收入的10倍。他还建议计划以80%的退休前收入生活，将其作为退休保障的现实门槛。

通往百万的路径比大多数人想象的更容易实现。一个22岁的人开始每年存入$2,600，年回报率为8%，到67岁时即可达到这一里程碑。等到32岁时再开始，所需的年存款几乎翻倍，达到$5,800。数学强调了一个关键原则：时间和纪律会复利成就财富。

结论

你的401k余额应反映你的生活阶段和个人退休愿景。无论你是Z世代乐观地积累早期动力，还是X世代重新评估你的轨迹，数据都表明大多数美国人的储蓄不足。专业咨询变得尤为重要，尤其是对于那些距离退休不到十年的群体，他们需要个性化的预测和调整方案。