你的雇主如何可能为你的退休储蓄额外提供数千美元

在你工作期间积累财富时，大多数人没有意识到自己在“留钱在桌面上”。根据富达（Fidelity）提供的退休账户管理数据，了解你的年度401(k)平均贡献策略，可能决定你是过上舒适的退休生活，还是陷入困境。

雇主匹配的惊人力量

让我们用数字说话。2024年，贡献401(k)计划的员工平均贡献了8800美元，较前一年的8530美元有所增加。但这里变得有趣——坦率地说，这也是你不应忽视的机会。

雇主不仅仅是坐等你存钱。平均而言，他们每年通过匹配贡献为每位员工的账户增加了4770美元。这使得每人的年度401(k)总贡献大约为13570美元。换句话说，雇主实际上在你的退休保障上加码了一倍。

这种雇主匹配通常是按照你贡献的50%到100%进行匹配，最高大约占你工资的3%到6%，具体取决于你的公司。富达的数据显示，2024年的平均匹配率为4.7%。经验丰富的员工——比如婴儿潮一代和X世代的专业人士——收入较高，能够将这些数字略微推高。

为什么401(k)计划优于其他退休工具

你可能会想：相比IRA，401(k)有什么特别之处？

考虑一下贡献上限。传统或罗斯IRA的年度上限为7000美元（50岁以下），50岁及以上为8000美元。而401(k)的薪资递延允许你今年贡献23500美元，(或者如果你50岁以上则为31000美元)。而且，雇主还能贡献更多，总家庭限额最高可达70000美元。

更重要的是，那些雇主匹配的钱是免费的。即使你在贡献完全归属之前离职——通常是一个6年的归属期，每年逐步获得20%的所有权——你从第一天起就通过自己的贡献在积累财富。有些雇主会加快归属速度，立即实现100%的归属，但具体时间由公司决定。

归属时间表的现实考量

细节是：钱在你的账户里，并不意味着它完全属于你。你自己的薪资递延？这些立刻归你所有。但雇主匹配的资金通常遵循归属时间表。一般安排是在第二年归属20%，之后每年再增加20%，直到第六年全部归属。

如果你是跳槽频繁的人，这一点很重要，但也不应让你气馁。即使是部分归属，也意味着你在积累财富，任何雇主的贡献都比没有要好。

为什么有限的投资选择反而可能更好

有人抱怨401(k)计划限制在管理员精选的共同基金中，而自我指导的IRA则提供无限的投资选择。这个观点有一定道理——但请考虑实际情况。

大多数个人投资者，无论是业余还是专业，都跑输市场。如果你全职工作，没有时间去研究个股或监控持仓。401k有限的选择实际上对你有利，鼓励采用“买入并持有”策略，投资优质基金，经过数十年的复利。这不是缺点——而是对冲决策失误的护栏。

你的退休策略的底线

如果你打算在目前的雇主那里工作一段时间，把最大化401k贡献作为你的首要财务目标。你实际上得到了双重收入：一次是你的工资，另一次是雇主匹配。

即使你没有达到富达报告的平均水平，持续的贡献也会积累动力。每年13570美元的总投入，展示了在充分利用雇主匹配的情况下的可能性。这是为你的未来存下的钱，年复一年增长，几乎不需要你付出额外努力。

你可能觉得投资选择有限，但这实际上是保护你长期财富的设计。专注于最大化贡献，而不是追求完美的投资，你的退休储备会因此受益。