关于传统IRA的完整指南：通过智能缴款打造退休财富

规划退休从了解您的储蓄选项开始。如果您考虑将传统个人退休账户(IRA)作为财务策略的一部分，您走在正确的道路上。一个传统IRA计算器可以帮助您直观地看到您的养老储备随着时间的推移可能增长的情况，但首先，让我们探讨一下是什么让这个退休工具如此强大。

为什么传统IRA对您的退休规划至关重要

向传统IRA缴款可以带来即时的税收优惠，加快您的财富积累之路。与普通投资账户每年对收益缴税不同，传统IRA资金实现税延增长——意味着您的资金在未取出之前会复利增长，而不会被税收侵蚀。

这种魔力来自复利回报。想象一下投资$500 年回报率为10%。第一年，您赚取50美元，余额达到550美元。第二年，同样的10%回报率应用于550美元，产生$55 收益。几十年下来，这种滚雪球效应将微薄的贡献转变为可观的退休储蓄，即使您每年不能投入大量资金。

了解传统IRA的缴款规则和限额

您能存多少钱？

大多数人的年度缴款限额为6000美元——如果您50岁或以上，则为7000美元。然而，您不能超过当年的应税收入。如果您只赚了3000美元，那就是您的最大缴款限额。

想存更多？考虑用工作场所的401(k)、应税投资账户或年金补充您的传统IRA，以实现您的退休目标。

谁有资格？

任何在当年有收入的人都可以缴款。如果您没有应税收入，配偶IRA可能允许根据配偶的收入进行缴款。

税收扣除的好处：何时获得全部优势

传统IRA的真正激励在于提前的税收减免。如果您无法参加工作场所的退休计划，您可以将全部缴款从应税收入中扣除。然而，如果您的雇主提供401(k)或类似计划——即使您不参与——您的扣除资格可能会减少甚至完全取消。

2021-2022年全额税收扣除的收入限制：

单身申报者：2021年低于66,000美元(，2022年低于68,000美元)，即可享受全额扣除
已婚共同申报：2021年低于105,000美元(，2022年低于109,000美元)，即可享受全额扣除

在某些收入范围内可以部分扣除。超过这些门槛的收入者将无法享受扣除。具体指导请咨询税务专业人士。

选择您的投资策略：预期回报很重要

您的传统IRA的增长取决于您的投资配置。使用传统IRA计算器时，需要了解现实的回报预期：

• 以股票为主的投资组合：历史平均年回报率为9%，反映适合远离退休的激进增长策略
• 平衡型投资组合：(60%股票，40%债券)，通常带来约8%的年回报，适合临近退休、偏好稳定的投资者

大多数规划假设退休年龄为66岁，即许多美国人传统上退出职场的年龄。预期回报越高，您应越积极地投资——但这也意味着接受更大的市场波动。

关键的提款和分配规则

提前取款处罚 (Before Age 59½)

在59½岁之前取款通常会触发10%的罚款加上所得税。有限的例外情况包括医疗困难或某些财务紧急情况。

59½岁开始免罚取款

从59½岁开始，您可以取款而不受10%的罚款，但仍需根据当前税率缴纳普通所得税。

强制最低分配（RMDs）(

在72岁时，您必须开始按规定比例提取强制性分红——称为RMDs。如果您在其他账户中有足够的资金，可以延迟动用传统IRA的资金直到这个年龄。

缴款年龄限制

好消息：自2020年起，缴款没有年龄限制。只要您有应税收入，无论年龄多大，都可以继续为传统IRA缴款。

传统IRA与Roth IRA：不同的税务时机

传统IRA在您工作年限提供税前优惠。Roth IRA则相反——您用税后资金缴款，但在退休时享受免税取款。您的选择取决于您预期现在或以后税率更高。

像两种IRA这样的税收优惠账户远远优于普通应税投资账户，后者每一笔股息和资本利得都要缴税。这种税收效率在多年甚至几十年中会带来巨大复利。

最大化您的退休计算器结果

为了从传统IRA计算器获得准确的预测，请输入您的实际情况：当前年龄、当前账户余额、年度缴款金额以及您的个人风险承受能力。输入越精确，您的退休预估就越有用。

提前开始——即使是微薄的缴款——也能利用复利在整个工作生涯中积累。起始年龄或缴款金额的微小差异，可能意味着数十万美元的退休保障。这就是传统IRA结合纪律性长期投资的威力。

您的退休保障取决于理解这些工具和规则。花时间探索传统IRA计算器如何照亮您通往财务宽裕未来的个人路径。