计划在2025年退休？把握好领取社会保障的时机可能会带来不同的结果

退休是一个重要的里程碑，许多人会自动认为一旦退休就应该立即申领社会保障金。但这个决定值得更为慎重的考虑。你的申领策略会对你的长期财务安全产生重大影响，尤其是当你在考虑是否能用50万或类似的储蓄水平实现退休时。让我们一起了解影响你时间决策的关键因素。

你的储蓄水平是否支持延迟申领？

在决定何时申领福利之前，先评估你的财务缓冲。以今天的经济环境来看，你能用50万退休吗？答案很大程度上取决于你的支出和预期寿命，但这个数字值得讨论。

如果你已经积累了大量储蓄——无论是$500k 还是更多——你就有弹性延迟申领社会保障金。这种弹性至关重要，因为每推迟一次申领，超过你的完全退休年龄，你的月度福利就会增加8%。这种保证的增长随着时间的推移会显著累积。

算一算：如果有人可以用储蓄度过退休的前几年，可能会锁定一个永久更高的月度福利。在20年以上的退休期内，这种策略通常优于提前领取减额福利。然而，如果你的储蓄有限或已耗尽，你可能需要更早申领以维持你的生活方式。

你的完全退休年龄是多少？

完全退休年龄——即你有资格领取全部月度福利的年龄——取决于你的出生年份。如果你出生在1943-1954年之间，年龄为66岁。对于1955-1959年出生的人，范围从66岁零2个月到66岁零10个月。1960年及以后出生的人，完全退休年龄为67岁。

你可以在62岁时申领，但在完全退休年龄之前申领会锁定一个永久减额的福利。这种减额会持续整个退休期，因此这个决定具有长远的影响。关键问题是：你的退休计划是否需要立即收入，还是可以等待？

你的健康状况和预期寿命比你想象的更重要

虽然没人能准确预测寿命，但某些因素可以提供线索。家族健康史良好、目前身体状况良好、父母在90多岁仍活跃，意味着你可能寿命较长。相反，已有的健康问题可能意味着退休时间较短。

这很重要，因为社会保障金是终身保证的收入。如果你预计能活到90多岁，晚申领会带来更高的累计福利。如果健康状况暗示寿命较短，提前申领可以确保你在有能力享受福利时领取。

考虑是否能用50万退休时，健康不确定性会带来不同的计算。健康因素应影响你的投资组合是否需要支撑20年还是35年以上的退休。

资产提取与福利增长之间的权衡

这里存在一种战略上的张力：你的投资组合提供弹性但没有保证，而社会保障金保证终身收入，但提前申领会减少金额。

如果你有$500k 或类似的储蓄，你可以在退休的前几年提取额外资金，让社会保障金得以增长。大多数投资组合的历史年回报率在7-10%之间，但这些回报会波动，且存在市场风险。相比之下，延迟申领社会保障金保证每年8%的增长——这是一个令人瞩目的保证回报。

然而，这个策略只有在你的储蓄足够支持你当前需求和增长延迟计划时才有效。如果资金有限，这个计算就完全不同。

做出你的决定

申领社会保障金的时间不应仓促决定。建议咨询财务顾问，他们可以根据你的具体情况（包括预期寿命、储蓄水平和收入需求）进行建模。

在30年的退休期内，62岁申领与70岁申领之间的差异可能高达数十万美元。无论你是否能用50万退休，或者拥有更丰富的资源，正确把握这个决定都能大大增强你的财务安全。