75/15/10 规则与 50/30/20 规则：哪个预算模型适合你的财务生活？

许多人在个人理财管理方面苦苦挣扎，在不同的预算框架之间反复切换，却难以找到真正适合自己的方法。事实上，大多数美国人都过着靠 paycheck 生活的状态，但采用有结构的预算方法可以改变这一轨迹。其中最受欢迎的策略之一是75/15/10规则，这一框架被金融专家如 Jaspreet Singh 称为实现财富积累和成为百万富翁的途径。

一览75/15/10规则的基本理解

75/15/10规则将你的收入划分为三个不同的类别：75%用于日常必需品，15%用于长期财富建设的投资，10%作为短期储蓄。与复杂的追踪系统不同，这一模型提供了简洁明了的分配方式，既控制了过度支出，又促进了财富积累。

与50/30/20规则——其中50%用于需求，30%用于欲望，20%用于储蓄——不同，75/15/10方法在强调投资增长的同时，为自由支出提供了更多弹性。这一区别尤为重要，尤其是对于那些随着时间推移支出增加、需要预算空间的人来说。

权衡优势与局限

此模型的优势：

75/15/10规则通过简便的追踪方式简化了财务管理。它允许比更严格的框架更高的生活支出比例，使其在高成本城市或收入波动较大的情况下更具现实性。对于刚开始养成储蓄或投资习惯的人来说，这一结构提供了明确的指导，而不会感觉过于限制。

其不足之处：

与财务顾问建议每月至少将20%的收入用于储蓄相比，该系统投入的应急储备资金较少。负债较重的人在使用此方法时，偿还债务的时间可能不会加快。此外，如果你的收入仍然有限或支出意外激增，投入25%的收入用于投资和储蓄可能不切实际。

根据个人情况定制框架

75/15/10规则的强大之处在于其适应性。收入波动？在收入较高的月份将额外收入转入投资，为收入较低的时期提供财务缓冲。在高成本的都市区生活？可以将各类别的比例向上调整生活支出，向下调整其他类别。这个框架只是一个模板，而非死板的规定。

分解每个组成部分

75%的生活支出分配

这部分包括房租、水电、杂货、保险、订阅和日常账单——基本维持当前生活方式所需的一切。

15%的投资部分

这部分资金通过市场投资、股票组合或房地产项目进行“加班”。你不仅在保存财富，还在通过复利增长实现财富倍增。

10%的应急缓冲

这部分作为安全网，用于应对突发的医疗账单、失业或紧急维修。理想情况下，这部分应逐步增长到覆盖大约六个月的生活费用，但从较小的金额开始也是完全可以接受的。

实施75/15/10框架的实用路线图

步骤1：计算你的真实月收入
确定税后和扣除后的实际收入，而非税前工资。

步骤2：审查当前支出模式
追踪资金流向。是否符合75%的指导比例？找出可以减少的部分，而不影响基本需求。

步骤3：研究投资渠道
初学者应从适度开始——探索指数基金、ETF或符合风险承受能力和个人兴趣的专项投资账户。

步骤4：逐步建立应急基金
不要一夜之间存够六个月的生活费，而是每月根据预算存入适量，直到达到目标。

步骤5：定期回顾和调整
生活在变化——换工作、家庭添丁、搬家。你的预算也应随之演变。

最终评估：这个规则适合你吗？

75/15/10规则超越了简单的预算，它代表了一种有意的支出、储蓄和财富积累方式。其灵活性吸引了不同财务状况的人群，其投资重点关注长期繁荣，而非生存模式。

然而，这一框架并非适用于所有人。收入不稳定、居住在高昂地区或负债较重的人，可能会发现50/30/20规则或其他模型更合适。最有效的预算是你能坚持的那一套，因此在做出承诺之前，务必评估你的个人情况。

所有预算方法的目标都是一致的：有意识的理财，将支出与价值观相匹配，同时建立起真正的财务安全感，带来内心的平静。