2024年表现最佳的数字银行：超越传统储蓄的发现

追求比传统储蓄更高的收益率，促使许多巴西人开始探索数字平台。2024年，趋势十分明显：收益率更优的数字银行能够显著超越传统储蓄的年7.41%，提供更加动态和有利的金融体验。

为什么数字银行的收益更高？

答案在于与CDI(Certificado de Depósito Interbancário)挂钩的收益结构。传统储蓄采用固定公式，基于70%的Selic利率加参考利率，而收益更优的数字银行则以CDI为参考，该指数每日更新，紧跟Selic利率的变动。

这种差异非常明显。提供100% CDI的数字账户年收益约为10.40%，而达到105%、110%甚至113% CDI的账户，收益会更高。每日计算方式不同于储蓄的每月更新，使投资者能获得更频繁、更稳定的回报。

绘制最佳收益选项地图

在分析收益更优的数字银行市场时，我们发现了多种最大化资产的策略：

Nubank以其支付账户领先，该账户自动将存款投入联邦公共债券，每个工作日都能获得100% CDI的收益，直到第31天后。

Neon提出渐进式方案：起始为100% CDI，两年后逐步升至113%，奖励投资者的忠诚。

PicPay成立于2012年，提供102% CDI的收益，并配备“Cofrinhos”功能，用于整理储蓄。实际模拟显示，投资R$ 1.000，24个月后可获得R$ 204,12，而储蓄则为R$ 129,29。

Pagbank，由PagSeguro运营，提供“Conta Rendeira”，30天后自动获得100% CDI的收益。

Mercado Pago对所有个人账户起始为100% CDI，但对持有R$ 1.000最低余额的Meli+订阅用户提供105%。

99Pay在余额最高R$ 5.000时，收益最高可达110% CDI，且每日计算收益，包括周末，此外还提供交易返现。

Iti，伊塔乌银行的账户，从第一个工作日开始通过“我的目标”工具提供100% CDI，帮助用户规划财务目标。

Banco PAN实现普及：余额从R$ 30起自动获得收益，前30天为10% CDI，之后为100%。

CDI与储蓄的关键差异

储蓄采用固定公式：70%的Selic + TR(已长时间为零)。收益每月在存款周年日更新，存在错失机会的风险。

而CDI代表短期银行间借贷的平均利率。每日更新，使其对市场变化反应更敏感。当数字银行提供高于100% CDI的收益时，实际上是在放大这一优势，尤其在Selic高企时期。

2024年展望与投资策略

今年巩固了多样化选择，为资金增值提供了更多可能。收益更优的数字银行不仅在数字上超越储蓄，还增加了目标管理、返现、移动端便捷操作等功能。

收益率在100%到113% CDI之间，差异在长期投资中可能带来显著影响。以R$ 10.000的投资为例，100%与113% CDI的差异每年可能带来数百雷亚尔的额外收益。

除了更高的收益，这些账户还提供储蓄所不具备的灵活性：即时取款，无罚金，以及分类管理储蓄。在高利率环境下，最大化储蓄回报已不再是选择，而是战略。

对于2024年投资方向的规划，选择收益更优的数字银行是自然的进阶：更高的收益、更简便的操作，以及一站式的额外福利。