600分信用评分让你止步不前？这是你的行动蓝图

600分的信用评分不仅仅是一个数字——它是一道障碍，影响着你的财务选择。贷款机构将其作为你信用worthiness的预测指标，当你处于这个水平时，许多门仍然紧闭。更高的利率、被拒绝的申请以及有限的优质信用产品将成为你的现实。

理解为什么600分让你处于“高风险”区域

FICO Score和VantageScore(这两种主流评分模型)都在300到850之间，分数越高代表信用状况越好。虽然每个贷款机构会设定自己的门槛，但大多数认为660或670以上属于“良好”范围。600分，你被归类为高风险——而这种分类会带来实际后果。

抵押贷款机构通常要求最低640分。汽车贷款机构会收取比700分借款人更高的利率。信用卡审批变得更加困难。在这个分数水平操作的财务惩罚是巨大的，并且会逐步累积。

最具影响力的唯一关键措施：降低你的信用利用率

如果信用卡债务拖累你的分数，这就是你的首要任务。信用利用率——即你当前余额与信用额度的比例——对你的信用评分影响巨大。

计算方法如下：用你的总循环余额除以你的总信用额度，然后乘以100。例如，一个信用额度为$1,000的卡片，余额为$900 ，利用率为90%。同一张卡片，余额为$200 ，利用率为20%。

关系是反比的：利用率越高，你的分数越低；利用率越低，分数越高。还清余额会立即带来积极的动力。你不需要每月都保持余额来建立良好的信用——在有能力时，完全还清信用卡。

虽然没有“完美”的利用率，但保持在个位数不会损害你的信用状况。这一单一行动通常能带来最快的分数提升。

深入检查你的信用报告，发现隐藏的损害

在认为债务是你唯一的问题之前，先获取你的实际报告。你的信用评分驱动因素可能与同样600分的其他人完全不同。

访问annualcreditreport.com——唯一获得联邦授权的来源——并请求三大信用局的报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。债权人不会在所有三家报告中统一报告，因此数据中可能隐藏不一致。

你的报告不会显示你的实际分数，但会揭示影响分数的因素：

报告错误：数百万人信用报告中存在错误。虽然错误的职业信息不会影响你的分数，但身份混淆(你的记录与他人的催收账户交织在一起)绝对会。立即通过每个信用局的在线流程申诉错误。

逾期还款历史：一天的逾期？通常无伤大雅。但30天的逾期几乎总会被报告给信用局。严重程度：60天逾期比30天更严重；90天以上或催收报告则是灾难性的打击。近期的逾期尤为重要——过去两年的信息在你的分数计算中占主导。五年前的逾期对现在的影响很小。有趣的是，偿还催收账户可以停止其持续的损害，尽管账户本身仍然可见。

重大不良事件：破产、止赎等事件就像放大版的逾期还款。如果这些事件发生在两年内，等待是你的主要选择——不过在恢复期间获得新信用，反而可能有助于你的信用轨迹。

信用薄弱或不存在：没有信用历史意味着没有分数。有限的历史意味着低分。随着时间的推移自然建立信用，或者通过信用建立贷款或保管信用卡（谨慎使用）加快进度。在按时还款六个月后，预计会有所改善。

信用额度用尽：除了还款历史外，信用利用率是影响分数的关键因素。如果你决心改善，考虑关闭已用尽额度的卡片，以防止进一步损害。当余额降至零时，你的分数可能已经足够高，获得新卡的批准也会变得常规。

你的分数恢复时间表

信用分数反映的是某一时刻的状态——意味着每一次改善措施都能立即产生效果。减少债务、纠正错误和建立信用历史的努力，比你预期的更快推动分数提升。根据你的具体情况，几个月的专注努力就能带来显著的提升。

600分的信用评分是可以改变的。你的财务未来并非一成不变。