你什么时候可以实现退休？各州平均退休年龄揭示令人惊讶的时间表

根据最新调查，大多数美国人梦想在66岁左右退休。然而，按州划分的实际平均退休年龄却显示出不同的趋势。实际上，人们的退休年龄平均接近61岁——相比1991年，那个时候的典型退休年龄徘徊在57岁左右，有了显著的变化。虽然1960年之后出生的美国人可以在67岁领取全额社会保障福利，或者在62岁开始领取减额福利，但问题仍然是：根据你的所在地和储蓄率，你什么时候真正负担得起停止工作？

答案在很大程度上取决于你居住的地区。对所有50个州的中位收入数据进行全面分析后发现，你的实际退休年龄差异巨大——从52岁左右提前退休，到70多岁才退休不等。这一差异主要源于地区的生活成本和收入潜力，以及个人的储蓄习惯。

你需要存多少钱？

确定何时可以退休的第一步是计算你所在州的具体储蓄目标。这个数字取决于当地的生活成本、医疗支出以及退休后的预期生活方式。计算假设你每年提取总储蓄的4%来覆盖退休期间的生活开销。

以此为背景，生活成本较低的州所需的储蓄目标也明显较低。例如，一些中西部州可能需要约80万到90万美元的总储蓄，而沿海高成本州则可能要求160万到250万美元甚至更多。夏威夷是极端的例子，退休人员需要超过240万美元的储蓄才能维持舒适的生活。

有效的储蓄策略

GOBankingRates分析了采用持续一致的储蓄方式积累退休财富的情况。研究追踪了以下人群：

• 从22岁开始工作
• 遵循50/30/20预算规则：50%用于必需品，30%用于可自由支配的开支，20%存入储蓄
• 将储蓄的14%存入普通储蓄账户，6%投入401(k)退休计划
• 享受雇主匹配，通常为贡献的50%（最高3%的工资）
• 401(k)年均投资回报率为5%

在这些合理假设下，分析计算了在24、34、44岁以及58至74岁等关键人生阶段的总积累储蓄。一旦个人的储蓄超过所在州的退休目标，就意味着他们可以在那个年龄退休。

提前退休：哪些州可以在60岁之前退休

一些美国人会发现自己可以比预期更早离开职场。堪萨斯以52岁的实际退休年龄领跑全国，所需储蓄约为80.8万美元。紧随其后的是：

• 伊利诺伊（53岁，需89.7万美元）
• 爱荷华（53岁，需83.8万美元）
• 内布拉斯加（53岁，需88.5万美元）
• 印第安纳（54岁，需85万美元）
• 明尼苏达（54岁，需98.2万美元）
• 犹他（54岁，需107.4万美元）
• 南达科他（55岁，需92.9万美元）
• 怀俄明（55岁，需89.5万美元）

这些主要是生活成本较低的州，允许人们在传统社会保障年龄之前数十年实现财务自由。科罗拉多、乔治亚、爱达荷、俄克拉荷马、得克萨斯和弗吉尼亚也在此范围内，退休年龄为56岁，储蓄目标在77.8万到110万美元之间。

中等范围的退休年龄：美国各州60-65岁

大多数州的实际退休年龄集中在56至65岁之间，包括：

56-59岁： 密歇根（57）、田纳西（57）、新泽西（57）、宾夕法尼亚（57）、威斯康星（57）、新罕布什尔（58）、俄亥俄（58）、华盛顿（58）、北达科他（58）、阿拉巴马（58）、马里兰（59）、北卡（59）、南卡（59）

60-65岁： 亚利桑那（60）、路易斯安那（60）、康涅狄格（61）、特拉华（61）、密西西比（61）、内华达（61）、罗得岛（61）、阿肯色（62）、肯塔基（62）、新墨西哥（62）、蒙大拿（62）、俄勒冈（62）、佛蒙特（62）、阿拉斯加（63）、佛罗里达（63）、缅因（63）、西弗吉尼亚（63）、加州（66）

这些州代表了典型的美国经验，通过遵循纪律性的储蓄习惯，可以在56到66岁之间退休。此范围内的储蓄需求通常在80万到170万美元之间，反映出中等的生活成本指数。

晚些退休：需要工作到70岁甚至更晚的州

少数高成本州要求人们延长工作时间以积累足够的退休储蓄。马萨诸塞州最高，68岁退休，需存189万美元。纽约也在此列，68岁退休，需162.5万美元。

夏威夷则是极端例子，即使从22岁开始勤奋储蓄，大部分人也难以在74岁之前达到248.5万美元的目标——意味着按照常规储蓄模式，实际退休年龄可能超过75岁。

你所在州的退休路径

各州的详细数据显示差异巨大。以下是你所在地区如何影响你的退休时间表：

阿拉巴马

• 预计退休年龄：58
• 储蓄目标：81.9万美元
• 58岁时总储蓄：83.9万美元

阿拉斯加

• 预计退休年龄：63
• 储蓄目标：149.8万美元
• 63岁时总储蓄：149.万8万美元

亚利桑那

• 预计退休年龄：60
• 储蓄目标：112.6万美元
• 60岁时总储蓄：114.0万美元

阿肯色

• 预计退休年龄：62
• 储蓄目标：86.2万美元
• 62岁时总储蓄：89.2万美元

加州

• 预计退休年龄：66
• 储蓄目标：167.9万美元
• 66岁时总储蓄：168.8万美元

科罗拉多

• 预计退休年龄：56
• 储蓄目标：110.5万美元
• 56岁时总储蓄：114.6万美元

康涅狄格

• 预计退休年龄：61
• 储蓄目标：131.7万美元
• 61岁时总储蓄：136.2万美元

特拉华

• 预计退休年龄：61
• 储蓄目标：112.3万美元
• 61岁时总储蓄：115.5万美元

佛罗里达

• 预计退休年龄：63
• 储蓄目标：107.4万美元
• 63岁时总储蓄：109.6万美元

乔治亚

• 预计退休年龄：56
• 储蓄目标：82.7万美元
• 56岁时总储蓄：82.9万美元

夏威夷

• 预计退休年龄：75+
• 储蓄目标：248.5万美元
• 74岁时总储蓄：233.4万美元

爱达荷

• 预计退休年龄：56
• 储蓄目标：101.8万美元
• 56岁时总储蓄：103.7万美元

伊利诺伊

• 预计退休年龄：53
• 储蓄目标：89.7万美元
• 53岁时总储蓄：92.7万美元

印第安纳

• 预计退休年龄：54
• 储蓄目标：85万美元
• 54岁时总储蓄：86.5万美元

爱荷华

• 预计退休年龄：53
• 储蓄目标：83.8万美元
• 53岁时总储蓄：84.8万美元

堪萨斯

• 预计退休年龄：52
• 储蓄目标：80.8万美元
• 52岁时总储蓄：84.4万美元

（以下省略部分州，格式相似，具体数字可参照上文详细数据。）

理解你的数字

各州的平均退休年龄揭示了一个重要事实：你的财务自由时间表在很大程度上取决于个人的自律和地理环境。在堪萨斯或伊利诺伊，持续储蓄20%的收入，可能在50多岁就实现退休；而在夏威夷或马萨诸塞州，可能需要更长时间的积累。

此分析假设从22岁开始稳定就业，并严格遵守50/30/20的储蓄规则。现实中，职业变动、突发事件和意外支出都会影响结果。然而，基本原则依然有效：早开始、持续储蓄、让复利在你的401(k)中发挥作用，可以大大加快实现退休自由的步伐。

基于2023年人口普查局收入统计和劳动统计局消费者支出调查的数据，这为规划提供了现实的参考。你的实际情况可能会因工资增长、投资回报和生活方式选择而有所不同，但逐州分析表明，许多美国人只要有策略，提前退休于社会保障资格是完全可能的。