如果我将我的净资产13万美元遗赠给我的第二任丈夫，他将留给我54万美元，那么我的两个儿子会发生什么？

由 Quentin Fottrell 提供

 “我怀疑他会把任何东西传给他们”

 “我怀疑他会把任何东西传给他们。”（照片中的当事人是模特。）

 亲爱的 Quentin：

 这更像是一个情感问题，而不仅仅是财务规划。我已经有第二段婚姻 10 年了。我们终于在立遗嘱。我的丈夫说，如果我同意把我 30,000 美元的股票以及我在一套我与两位家庭成员共同拥有的房产中的 100,000 美元权益留给他，他将留给我 400,000 美元，以及他那辆价值 140,000 美元的汽车。

 听起来很简单，那我为什么犹豫？我有两个儿子和四个孙辈，我担心如果我先去世，他们会一无所获。 我怀疑他会把任何东西传给他们。他有一个成年儿子，他们彼此疏远，还有一个侄女。我该怎么办？他还会在我们的家里给我一个终身地产权益。

 二婚妻子与母亲

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 根据你在来信中所说的情况，看起来他并不需要从你这里得到遗产，那他为什么还要坚持要呢？

 亲爱的妻子与母亲：

 这是一个关于风险与回报的两难选择。从那个角度看，数字站在你这边。不过，这并不意味着你的情感论点不能赢得胜利。

 风险在于：你会把你所有资产（130,000 美元）都留给你的丈夫。作为回报，他说他会给你 400,000 美元、价值 140,000 美元的汽车，以及他家里的终身地产权益。从数学角度来说，这简直是个不费脑子的选择：接受这笔交易。作为一份财务协议，这是一笔好交易。你没有提供各自的年龄，但平均而言，女性通常比男性多活五年；这是一个阴森但值得考虑的数据点。

 只有当你所有假设都成立时，这才是真的——尤其是，如果你的丈夫在你之前去世，他的资产会保持完整，而且他的遗嘱不变。遗嘱是可以更改的，所以你们两人都需要签署一份信托。而且你们都在承担财务风险：你们写在纸面上的内容，只会在你们其中一方身上实现。你们双方都有 50/50 的机会获得对方的资产。事情会如何发展不在你们的控制之内。

 但如果你先去世，你那 100,000 美元的房产权益和 30,000 美元的股票会归你的丈夫，而你的孩子得到零——什么都没有，分文不剩，完全没有。即便假设两份遗产会随着时间推移而增值，你的资产与丈夫的资产之间的差额也让这份协议对你来说是值得的；至少从纸面上看，它对你有利。他与自己的儿子关系疏远，所以他不介意你继承他的遗产。

 然而，似乎有些地方不太对劲。如果你的丈夫有 400,000 美元、一套房子和一辆价值 140,000 美元的汽车，那他并不穷，我也假设他还有其他资产（比如投资收入和社会保障金）。根据你在来信中所说的情况，看起来他并不需要从你这里得到遗产，那他为什么还要坚持要呢？考虑到你有一份不算高的净资产，并且你有两个孩子——这很难做到“理直气壮”。

 如果你担心自己的传承，而且你也觉得孩子什么都得不到并不好受，那就和你的丈夫谈谈你的感受，并问能否你们俩一起找到一个解决方案。你可以对他说：“你的提议非常慷慨，但我不确定它能让我心里踏实。我不希望我先去世时把一切都留给你，让我的孩子觉得我背叛了他们。”这些话听起来不舒服，但却是必要的成人对话。

 不同类型的信托

 无论你决定什么——要么接受交易，要么通过接受他提供的一半来“折中分差”——确保把它锁定下来。有一种合格的、终止后仍保留利益的财产信托，称为 QTIP 信托，在二婚中很有用。一个不可撤销的 QTIP 信托有两类受益人：终身受益人和/或最终受益人，后者会在终身受益人去世后获得资产。

 A-B 信托是另一个选择：“A”信托是可撤销的，并持有幸存配偶的资产；“B”信托是不可撤销的，并持有已故配偶的资产。婚姻信托或“A”信托是一种不可撤销信托，会让幸存配偶对资产拥有完全控制权。等他们去世后，信托的资产再传给指定的受益人。

 二婚常常会给“混合家庭”带来这类财务两难问题。除此之外，除了做遗产规划以及为孩子和孙辈“划出资产界线”，信托在规划医保（Medicaid）和长期照护方面也同样有用；还有助于避免缴纳更高的所得税税率，以及为可能的离婚或因疾病或事故导致的无能力状态做准备。

 对于混合家庭来说，婚姻信托之所以受欢迎，是因为它既能把资产传给幸存配偶，又能保护孩子的继承权。它们之所以对混合家庭至关重要，是因为每位配偶都能确保：如果其中一方去世，另一方会照顾好各自的孩子。继母或继父在双方还活着时可能会向配偶许诺“世界”，但在配偶的葬礼之后第二天就会变心。

 这类信托也可以根据需要分配资金。如果有一个孩子决定去上大学，信托可以为此提供支持。如果另一个孩子有成瘾问题，并且一度“失足”，需要接受康复治疗，信托也可以为此出资（或在他们证明自己再次清醒之前暂停付款）。这些税收方面的好处非常显著，并有助于确保你的遗产中更高比例的部分能让孩子在免税的情况下继承。

 如果这份交易让你感到反胃或觉得不太对劲，就别接受，尤其是当你不喜欢自己的孩子将来可能依赖你丈夫的慷慨施予时。

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 -Quentin Fottrell

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