За последние два года, пока крипторынок переживал мощные циклические потрясения, обсуждения «спада на рынке криптовалют» стали звучать всё чаще. Однако уходит не сама волна технологий, а спекулятивный пузырь, который неконтролируемо раздувался на ранних этапах. Сейчас, когда ситуация стабилизируется, на рынке формируется новая финансовая инфраструктура — необанки. Это не просто традиционные банки с современным мобильным приложением, а единые платформы, которые объединяют миры фиатных и криптовалют.
По данным Fortune Business Insights, глобальный рынок необанков превысил $210 млрд в 2025 году и, по прогнозам, вырастет до $7,6 трлн к 2034 году, что соответствует впечатляющему среднегодовому темпу роста в 49,30%. Такой сдвиг означает глубокое слияние стабильности традиционных финансов и удобства криптоплатежей, которое обеспечивают необанки.
От неприятия к нормативному сосуществованию: меняющееся отношение традиционных финансов
В течение многих лет традиционные банки последовательно исключали криптовалютные компании из числа своих клиентов. Отсутствие чётких регуляторных рамок и опасения, связанные с рисками отмывания денег, приводили к тому, что финансовые организации отказывали криптобизнесу в обслуживании, а иногда и полностью разрывали отношения — этот процесс называют «снижением риска». Однако с введением таких нормативных актов, как европейский MiCA, ситуация начинает меняться.
Сегодня необанки, такие как Revolut и N26, активно внедряют криптовалюты. Они предлагают не только привычные мультивалютные счета, IBAN и SEPA-платежи, но и функции покупки, хранения и получения доходности от криптоактивов. Например, лицензированные необанки вроде SEBA позволяют пользователям безопасно торговать цифровыми активами прямо в приложении. Это свидетельствует о переходе от жёсткой позиции «или-или» к нормативному сосуществованию: использование блокчейна для ускорения расчётов при сохранении стандартов пользовательского опыта и комплаенса, свойственных традиционным финансам.
Новое определение денег: четыре измерения — хранить, тратить, приумножать, занимать
Чтобы понять, как криптоплатежи становятся частью повседневной жизни, рассмотрим, как необанки трансформируют четыре ключевых финансовых поведения:
Хранить: Сбережения больше не ограничиваются банковскими депозитами. Теперь это сочетание самостоятельного хранения (self-custody) и фиатных накоплений. Аппаратные кошельки, такие как Ledger, обеспечивают безопасность и контроль, а необанки предоставляют удобные инструменты для конвертации фиата в стейблкоины для хранения.
Тратить: Здесь происходит самая глубокая интеграция. Благодаря поддержке стейблкоин-платежей со стороны Visa и Mastercard, продукты вроде MetaMask Card и Etherfi Card позволяют использовать ончейн-активы для повседневных офлайн-покупок.
Приумножать: В части роста активов необанки интегрируют ончейн-продукты с доходностью. Например, Coinbase позволяет получать до 4% вознаграждения просто за хранение USDC, фактически превращая доходность DeFi в привычный банковский опыт.
Занимать: Протоколы кредитования на блокчейне, такие как Morpho, заменяют сложные банковские заявки на кредиты. Смарт-контракты обеспечивают доступ к эффективному, децентрализованному кредитованию без разрешений.
Позиционирование Gate: от биржи к интеллектуальному финансовому шлюзу Web3
На фоне этой волны сближения криптоиндустрии и традиционных финансов биржи трансформируются из торговых площадок в ключевую инфраструктуру экосистемы необанков. Gate, одна из ведущих мировых криптовалютных бирж, использует свою высокую ликвидность и стратегические шаги в сторону традиционных финансов для развития этого тренда.
На конференции Consensus HK в феврале 2026 года основатель Gate доктор Хан представил концепцию «Интеллектуального Web3». Он отметил, что по мере замедления роста аудитории и усложнения активов отрасли необходимы более умные финансовые архитектуры. С момента основания в 2013 году Gate выросла из одной торговой платформы в масштабную Web3-экосистему, обслуживающую более 49 млн пользователей и управляющую активами на сумму свыше $10 млрд.
Особенно важно, что Gate начала интегрировать традиционные финансовые инструменты в свои продукты. Платформа поддерживает спотовую торговлю более чем 4 400 криптовалютами (с среднесуточным объёмом торгов около $6 млрд), а также предлагает торговлю CFD, что позволяет пользователям торговать акциями, металлами, индексами и сырьевыми товарами. Такая гибридная модель — сочетание инструментов традиционных финансов с криптовалютными расчётами (USDT) — как раз и является той самой «смешанной финансовой» средой, к которой стремятся необанки.
Кроме того, обновлённая система контрактных поинтов Gate теперь учитывает объёмы торговли традиционными финансовыми активами при начислении вознаграждений. Это значит, что пользователи, торгующие традиционными инструментами на Gate, также получают экосистемные бонусы. Ликвидируя барьеры между крипто- и традиционными активами, Gate обеспечивает по-настоящему интегрированный пользовательский опыт.
Усиление регулирования: комплаенс как ключевое конкурентное преимущество
С ростом необанков регуляторы быстро усиливают контроль. Финансовый регулятор Люксембурга CSSF недавно выпустил предписание, запрещающее платёжным организациям без банковской лицензии использовать вводящие в заблуждение термины вроде «необанк», а также ввёл строгие требования к корпоративному управлению, сегрегации средств и управлению рисками.
Более прозрачное регулирование выгодно для долгосрочного развития отрасли. Оно вынуждает крипто-необанки работать по лицензии, защищать средства клиентов и выстраивать надёжные комплаенс-системы. Это полностью соответствует стратегии Gate: компания активно проходит регистрацию и лицензирование в 79 юрисдикциях по всему миру, включая такие финансовые центры, как Мальта, Япония и Дубай.
Заключение
В перспективе граница между традиционными финансами и криптоплатежами будет размываться всё сильнее. Пользователям станет не так важно, перемещаются ли их средства через SWIFT или блокчейн, — главное, чтобы они могли хранить, платить, инвестировать и брать в долг с одного интерфейса.
Как отмечается в исследовании Pantera Capital, крипто-необанки, вероятно, сначала добьются успеха в сегментах с высокой оборачиваемостью — доходности и кредитовании, а затем постепенно расширят присутствие в платежах и хранении активов. Ведущие игроки, такие как Gate, уже закладывают фундамент этой единой финансовой операционной системы, строя инфраструктуру «Интеллектуального Web3».
В новой реальности после спада на крипторынке выживут не спекулятивные инструменты, а экосистемы необанков, которые действительно объединяют стабильность традиционных финансов с эффективностью криптоплатежей. Gate занимает лидирующие позиции в этом процессе сближения.
