¿De cuánto patrimonio deberías disponer a tu edad? Un desglose basado en el salario

¿Estás ganando lo suficiente para construir una verdadera riqueza? La respuesta podría sorprenderte. Tu patrimonio neto—lo que posees menos lo que debes—no debería ser aleatorio. En cambio, debería seguir un patrón de crecimiento predecible ligado a tus ingresos y edad. Ya sea que ganes $40,000 anuales o $110,000 al año, entender la relación entre tu salario y el patrimonio neto objetivo es crucial para la seguridad financiera a largo plazo.

Para contextualizar, si ganas $80,000 de salario y lo conviertes en tarifa por hora, eso se traduce aproximadamente en $38-$40 por hora (suponiendo un año laboral estándar de 2,000 horas). Pero esta tarifa por hora es solo el punto de partida. La verdadera pregunta es: ¿cuánta riqueza acumulada debería generar ese ingreso con el tiempo?

La línea de tiempo para construir riqueza: lo que recomiendan los expertos financieros

La mayoría de los profesionales financieros sugieren que tu patrimonio neto siga estos múltiplos de ingreso a medida que envejeces:

• Para los 30 años: Tu patrimonio neto debería ser aproximadamente 1x tu salario anual
• Para los 40 años: Apunta a 2-3x tu ingreso anual
• Para los 50 años: Objetivo de 4-6x tus ganancias anuales
• Para los 60 años: Alcanzar 8x tu salario
• Para los 65 años: Idealmente llegar a 10x tu ingreso anual

Existe una fórmula práctica para calcular tu objetivo personal: (Tu edad ÷ 10) × Tu ingreso bruto anual

Para un de 35 años que gana $80,000, esta fórmula produce: (35 ÷ 10) × $80,000 = $224,000 de patrimonio neto objetivo

Desglosando tu patrimonio neto: Activos vs. Pasivos

El cálculo de tu patrimonio neto es sencillo: suma todos los activos, resta todas las deudas.

Los activos típicamente incluyen:

• Efectivo y cuentas de ahorro
• Cuentas de jubilación (401k, Roth IRA)
• Cuentas de inversión en corretaje
• Propiedades inmobiliarias
• Valor del vehículo
• Bienes personales valiosos

Los pasivos típicamente incluyen:

• Saldo de hipoteca
• Deuda de tarjetas de crédito
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos de auto
• Obligaciones fiscales
• Préstamos personales y planes de pago

Ejemplo práctico de cálculo: Supón que posees una casa de $400,000, conduces un vehículo de $10,000, tienes $10,000 en efectivo y mantienes $50,000 en cuentas de jubilación (total activos: $470,000). Sin embargo, debes $350,000 en tu hipoteca, $15,000 en tu coche y $5,000 en deuda de tarjeta de crédito (total pasivos: $370,000). Tu patrimonio neto = $470,000 - $370,000 = $100,000

Cómo tu tasa de ahorro determina el crecimiento de tu patrimonio neto

Solo los ingresos no determinan la acumulación de riqueza. Tu porcentaje de ahorro importa igual. A los 35 años, con 13 años de historia de ahorro desde la graduación, así es como diferentes niveles de ingreso se traducen en patrimonio neto, asumiendo rendimientos de inversión del 5% anual constante:

Aquellos que ganan $30,000 anuales y ahorran el 5% ($125/mes) acumulan aproximadamente $26,569 en patrimonio neto. Los de rango medio—que ganan $60,000 y ahorran el 12% ($600/mes)—alcanzan aproximadamente $127,533. Los de mayores ingresos, con $100,000 y una tasa de ahorro del 22% ($1,833/mes), construyen unos $389,614 en riqueza. Quienes ganan $110,000 y mantienen una disciplina de ahorro del 25% ($2,291/mes) logran unos $486,965.

El patrón es claro: mayores ingresos permiten mayores tasas de ahorro, lo que potencia el crecimiento exponencial de las inversiones.

Objetivos de riqueza escalados por nivel de ingreso

Tus referencias de patrimonio neto no deberían reflejar las de otra persona si tu salario difiere significativamente. Una persona que gana $150,000 no debería aspirar a tener el mismo patrimonio neto absoluto que alguien que gana $50,000.

Por ejemplo, a los 50 años:

• Alguien que gana $50,000 debería apuntar a $300,000 (6x múltiplo)
• Alguien que gana $100,000 debería aspirar a $600,000
• Alguien que gana $150,000 debería alcanzar $900,000

Esto escala proporcionalmente con los ingresos, manteniendo el mismo estándar de múltiplo de ingreso.

La realidad crítica de la jubilación

A medida que te acercas a la edad de jubilación, tu patrimonio neto importa menos que la composición de tus activos. Si casi todo tu patrimonio está en tu vivienda principal, podrías enfrentarte a un problema de flujo de efectivo durante la jubilación, a pesar de tener un patrimonio sustancial en papel.

La solución implica consultar a un asesor financiero solo por honorarios para asegurarte de que tu cartera de inversiones—separada del valor de tu vivienda— genere ingresos pasivos suficientes para la sostenibilidad en la jubilación. La trayectoria de tu patrimonio neto importa, pero la preparación para la jubilación requiere una diversificación estratégica de activos.

Construyendo tu estrategia personal de riqueza

Recuerda: estos puntos de referencia son guías, no reglas rígidas. Tus objetivos reales deben alinearse con tus metas personales, tolerancia al riesgo y objetivos financieros a largo plazo. La clave es un monitoreo constante, un ahorro disciplinado y una inversión estratégica para que tu patrimonio neto crezca junto con tus ingresos durante tus años laborales.