Cómo crear un futuro financiero sólido: Guía definitiva para principiantes

¿Por qué no puedes permitirte que tu dinero desaparezca?

Muchas personas piensan que planificar sus finanzas es solo para los ricos, pero en realidad es una herramienta necesaria para todos, especialmente en tiempos de volatilidad económica. A medida que vivimos más tiempo, (el hombre tailandés promedio vive 71.3 años y la mujer tailandesa 78.2 años), pero la vida laboral puede terminar a los 60 años. Necesitamos tener un plan financiero claro para cubrir la vida después de la jubilación.

Imagina que te jubilas a los 60 años y gastas 30,000 baht al mes hasta los 80 años, tendrías que ahorrar 7,200,000 baht. Eso es 30,000 baht × 12 meses × 20 años. La pregunta es, ¿estás preparado?

Cinco principios esenciales para la planificación financiera que debes seguir

Lo primero: entender el propósito de la planificación financiera

La planificación financiera (Financial Planning) no es solo registrar ingresos y gastos. Es un proceso que abarca la gestión de activos, ingresos, gastos y la definición de metas para alcanzar la estabilidad financiera en el futuro.

Piensa en ello como un viaje: ¿dónde estás? ¿A dónde quieres ir? ¿Cómo llegarás allí? Si necesitas volver a casa, decides si usarás autobús, taxi o BTS y preparas un mapa. La vida es igual, necesitas un plan claro.

El segundo principio: separar activos y pasivos

Las estadísticas muestran que el 75% de las personas que han trabajado muchos años tienen muy pocos activos, pero están agobiadas por las deudas. Para poder movernos, haz una lista:

• Activos: ahorros, inversiones, valor de la casa, coche, objetos de colección
• Pasivos: hipoteca, préstamo de coche, tarjeta de crédito, otras deudas

Fórmula sencilla: activos totales – pasivos totales = tu verdadera riqueza

El tercer principio: preparar un fondo de emergencia suficiente

Eventos imprevistos como perder el empleo, enfermedades graves o emergencias pueden ocurrir en cualquier momento. Durante la pandemia de COVID-19, muchas personas perdieron sus empleos y enfrentaron crisis financieras. Por eso, debes preparar al menos 3-6 veces tus gastos mensuales necesarios.

Por ejemplo, si tus gastos mensuales son 15,000 baht, prepárate entre 45,000 y 90,000 baht en un lugar seguro y con alta liquidez, como una cuenta de ahorros o fondos del mercado monetario.

El cuarto principio: protección contra riesgos mediante seguros

Muchas personas se preocupan por los seguros de bienes, pero olvidan asegurarse a sí mismas. Si el cabeza de familia sufre un accidente grave, enfermedad o fallece, no solo desaparece su ingreso, sino que los altos costos médicos pueden destruir la estabilidad financiera de toda la familia.

Debe tener:

• Seguro de vida: para proteger a la familia en caso de imprevistos
• Seguro de salud: para gastos médicos elevados

El quinto principio: entender que la planificación financiera es un proceso continuo

No basta con hacer un plan una sola vez. Debe ajustarse regularmente según cambien las circunstancias de la vida.

Nueve pasos para crear un plan financiero que supere la inflación

Paso 1: establecer metas de vida claras

El 90% de las personas que no logran ahorrar no tienen metas. No saber para qué ahorran hace que el ahorro sea sin rumbo.

Piensa en:

• Metas a corto plazo (1-3 años): comprar lo que deseas, viajar
• Metas a mediano plazo (3-10 años): comprar casa, coche, casarse
• Metas a largo plazo: jubilación, educación de los hijos

Con metas claras, sabrás cuánto ahorrar, en cuánto tiempo y en qué invertir.

Paso 2 y 3: registrar ingresos y gastos y crear un presupuesto

Antes de tener una visión general, debes entender la base:

• Anotar gastos diarios durante al menos 7 días para entender tus hábitos de consumo
• Identificar gastos necesarios y gastos superfluos
• Crear un presupuesto anual para saber cuánto puedes ahorrar en el año

Hoy en día, las aplicaciones financieras facilitan mucho este proceso.

Paso 4: crear un fondo de emergencia

El estándar es 3-6 veces tus gastos necesarios, pero puede ajustarse según:

• Número de dependientes en la familia
• Seguridad laboral
• Estado de salud

Este dinero debe guardarse en un lugar:

• Seguro: que no se pierda
• Alta liquidez: que puedas retirar en efectivo inmediatamente
• Bajo riesgo: sin preocuparse por pérdidas

Paso 5: evaluar tu nivel de riesgo

No todos necesitan el mismo nivel de seguro. Considera:

• Si eres cabeza de familia, necesitas un seguro de vida alto
• Si eres mayor, enfócate más en seguros de salud
• Si tienes pocos activos, puedes reducir algunos seguros de bienes

Paso 6: aplicar la disciplina “ahorrar primero, gastar después”

Esta es la disciplina más importante:

De: ingreso – gasto = ahorro

A: ingreso – ahorro = gasto

Al recibir tu salario, transfiere inmediatamente la cantidad que deseas ahorrar, dejando solo lo necesario para gastar. Si esperas a ahorrar al final del mes, probablemente no quede nada.

Comienza con al menos 10% de tus ingresos o más si puedes.

Paso 7: controlar las deudas para que no te ahoguen

Muchas personas tienen “cosas que deben tener” en sus primeros años de trabajo: comprar departamento, casa, coche o artículos de marca con préstamos, viviendo con ansiedad.

Regla: que el total de pagos de deudas no supere el 45% de tus ingresos.

Ejemplo: si ganas 20,000 baht al mes, tus pagos no deben superar los 9,000 baht. Si es más, la vida será difícil y el plan financiero no funcionará.

Paso 8: generar ingresos adicionales

La crisis del COVID-19 nos enseñó que depender de una sola fuente de ingreso es peligroso. Muchas personas perdieron su trabajo, pero sus gastos permanecieron.

La solución adecuada es tener más de una fuente de ingreso:

• Usar habilidades y pasiones para generar ingresos extras
• Aprovechar el tiempo libre
• Cuanto más estable sea la fuente adicional, mejor

Paso 9: invertir para hacer que el dinero trabaje

Una vez gestionados los fundamentos, invierte el dinero restante:

Opciones de inversión según nivel de riesgo:

• Bajo riesgo: bonos, bienes raíces (ingresos garantizados)
• Riesgo medio: fondos del mercado monetario, fondos balanceados
• Alto riesgo: acciones individuales, fondos enfocados en acciones (altos retornos pero con mayor volatilidad)

Importante: entender los productos antes de invertir. Actualmente hay más de 726 acciones y 1,537 fondos. Elegir los adecuados según metas y tolerancia al riesgo es clave.

Invertir en uno mismo: aprender continuamente

No solo se trata de invertir dinero. La educación financiera y de inversión también es fundamental:

• Escuchar podcasts sobre finanzas
• Leer análisis de empresas de inversión líderes
• Seguir información de entidades como SET
• Dedicar al menos 1-3 horas a la semana a ampliar conocimientos

¿Por qué la planificación financiera es una prioridad?

Primera razón: vivir más tiempo

Las estadísticas muestran que las personas mayores aumentan, pero los fondos para la jubilación no son suficientes. 75 de cada 100 personas no tienen suficiente dinero. Si vives hasta los 100 años y te jubilas a los 60, necesitas cubrir 40 años.

Segunda razón: cambios sociales, menos hijos

La población envejece, y la tendencia moderna es tener menos hijos (1-2 hijos). Por eso, depender solo de los hijos no es recomendable. La estadística indica que el 55.8% de los ancianos dependen de otros, por lo que debes depender de ti mismo.

Tercera razón: la inflación erosiona el valor del dinero

El enemigo real de nuestro dinero es la inflación. ¿Cuánto costaba el arroz hace 20 años? ¿Y ahora? Los fideos costaban 5-10 baht entonces, ahora 40-50 baht. ¿Y en 30 años?

En 20-30 años, los productos básicos podrían costar 1-2 veces más. Sin inversión para vencer la inflación, tu dinero perderá valor progresivamente.

Cuarta razón: la protección social del Estado no es suficiente

En 15 años, la proporción de ancianos aumentará del 10% al 20%, mientras que la relación trabajadores/ancianos disminuirá de 6:1 a 3:1, reduciendo los ingresos fiscales y los beneficios sociales.

¿Es suficiente una pensión de 600 baht al mes o un fondo de seguridad social de 3,000 baht?

Quinta razón: productos financieros cada vez más complejos

Antes, depositar en bancos ofrecía buenos retornos, pero ahora las tasas son del 1.00-2.00%, insuficientes para alcanzar metas.

Pero hay muchas opciones de inversión. Es importante entender los riesgos y escoger los adecuados.

Ejemplo de cómo funciona el dinero: Ahorra vs No ahorra

¡La diferencia es de 1,345,975 baht! Este es el poder de planificar y hacer que el dinero trabaje por ti.

Finalmente: empieza hoy

“Conocer algo no es tan importante como actuar con lo que sabes”

Si ya sabes, pasa a la acción siguiendo estos pasos:

1. ✓ Crear un borrador de tu plan financiero
2. ✓ Preparar un fondo de emergencia
3. ✓ Establecer metas financieras claras
4. ✓ No endeudarse en exceso
5. ✓ Comenzar a ahorrar e invertir con conocimiento

Una buena planificación financiera empieza con decisiones de hoy. Será tu escudo contra futuras crisis financieras. ¡Mucho éxito!