OCC : Les 9 grandes banques américaines bloquent la Crypto, le ministère de la Justice intervient pour enquêter

Selon une enquête de l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC), entre 2020 et 2023, les neuf principales banques américaines ont limité leurs services financiers aux industries politiquement sensibles, avec une attention particulière portée aux cryptomonnaies. L’OCC indique que ces banques, lors de la fourniture de services financiers, ont effectué des distinctions inappropriées en fonction des activités commerciales légitimes de leurs clients, et les mesures prises à l’encontre des cryptomonnaies incluent la restriction des « émetteurs, plateformes d’échange ou organismes de gestion ». L’enquête est toujours en cours et ses résultats pourraient être soumis au Département de la Justice.

Enquête OCC révélant : 9 grandes banques appliquent une politique de désbanking

(Source : OCC)

L’autorité de réglementation bancaire a annoncé le 10 décembre que ses résultats préliminaires montrent que, au cours des trois dernières années, « dans la fourniture de services financiers, les grandes banques ont effectué des distinctions inappropriées en fonction des activités commerciales légitimes de leurs clients ». L’OCC a examiné certaines des plus grandes banques nationales, représentant le cœur du système bancaire américain, détenant des trillions de dollars d’actifs et des centaines de millions de comptes clients.

L’OCC indique que ces banques ont soit mis en place des politiques limitant l’accès aux services bancaires, soit exigé des niveaux de vérification et d’approbation plus élevés avant de fournir des services à certains clients, sans fournir de détails précis. Cette formulation vague laisse une marge de manœuvre pour la défense des banques, mais suscite également une forte curiosité quant à leurs méthodes concrètes. Comment ces restrictions ont-elles été conçues ? Quelles entreprises de cryptomonnaies ont été directement affectées ? Quels sont les critères de refus de service ? Ces questions restent pour l’instant sans réponse claire.

Après la signature par le président Donald Trump en août d’un décret exécutif, l’OCC a lancé une revue visant à déterminer si les banques ont annulé des comptes ou discriminé des individus en raison de leurs croyances politiques ou religieuses. Initialement centrée sur la discrimination politique, l’enquête a révélé par la suite des cas dans l’industrie des cryptomonnaies, devenant ainsi l’un des exemples les plus emblématiques de désbanking.

« Il est regrettable que les plus grandes banques américaines considèrent ces politiques nuisibles de désbanking comme une utilisation appropriée de leur concession de marché et de leur pouvoir, » a déclaré le directeur de l’OCC, Jonathan Gurd. Ses propos étaient très sévères, remettant en question la légitimité de l’usage du pouvoir conféré par le gouvernement. Le système bancaire américain repose sur une régulation et une protection gouvernementale : la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantit les dépôts, et la Réserve fédérale fournit un soutien en liquidités en cas de crise. Ce statut privilégié implique que les banques doivent servir l’intérêt public, plutôt que de refuser arbitrairement des services à des entreprises légitimes.

Les cryptomonnaies en ligne de mire

Le rapport de l’OCC révèle qu’en dehors des cryptomonnaies, d’autres secteurs soumis à des restrictions bancaires incluent l’exploration pétrolière et gazière, l’exploitation du charbon, les armes à feu, les prisons privées, l’industrie du tabac et des cigarettes électroniques, ainsi que l’industrie du divertissement pour adultes. La liste illustre la logique politique et morale derrière le processus de désbanking : ces industries suscitent des controverses environnementales (pétrole, charbon) ou font l’objet de critiques sociales (armes, tabac, divertissement pour adultes).

Cependant, la situation des cryptomonnaies diffère. L’OCC indique que les mesures prises contre celles-ci incluent la restriction des « émetteurs, plateformes d’échange ou organismes de gestion », généralement en raison de préoccupations en matière de criminalité financière. Cette formulation laisse entendre que les banques associent cryptomonnaies à des activités criminelles telles que le blanchiment d’argent ou la fraude, justifiant ainsi le refus de service.

Cibles spécifiques des restrictions bancaires sur les cryptomonnaies

Émetteurs de stablecoins : par exemple Circle (émetteur de USDC), Paxos et autres pourraient voir leurs comptes bancaires limités

Plateformes d’échange de cryptomonnaies : CEX rencontrant des obstacles pour ouvrir des comptes d’entreprise ou traiter des transferts en monnaie fiduciaire

Entreprises d’infrastructure blockchain : celles fournissant des services de garde, de paiement ou autres services cryptographiques, considérées comme clients à haut risque

« Bien que plusieurs de ces politiques soient déjà publiquement mises en œuvre, voire annoncées, certains banques continuent d’affirmer qu’elles ne participent pas au processus de désbanking, » a ajouté Gurd. Cette attitude hypocrite a encore plus irrité les régulateurs. Certaines banques ont déclaré publiquement soutenir l’innovation et la fintech, mais dans la pratique, elles ferment leurs portes aux entreprises de cryptomonnaies, créant un double standard nuisible à la concurrence loyale.

Le rapport de l’OCC mentionne que l’enquête est toujours en cours et pourrait être transmise au Département de la Justice. Cela pourrait entraîner des conséquences légales pour les banques. Si le DOJ intervient, des poursuites antitrust ou pour discrimination pourraient être intentées, obligeant ces institutions à modifier leurs politiques et à indemniser les entreprises lésées. Ce serait un événement majeur dans l’histoire de la régulation financière américaine, marquant une étape importante dans le contrôle du pouvoir bancaire par le gouvernement.

Critiques pointant la FDIC et la Réserve fédérale comme étant les véritables responsables

Cependant, le rapport de l’OCC a été critiqué par certains experts. Nick Anthony, analyste politique du think tank libertarien Cato Institute, a déclaré que le rapport de l’OCC « présente de nombreuses insuffisances », et qu’il n’évoque pas « la raison la plus célèbre de la faillite bancaire ». Il ajoute : « Le rapport critique les banques qui coupent leurs liens avec des clients controversés, mais ne mentionne pas que les régulateurs évaluent explicitement leur réputation pour justifier ces actions. »

Cette critique cible le cœur du problème : la décision des banques de couper tout service aux cryptomonnaies est probablement due à une attitude négative des régulateurs, qui craignent que le fait de servir ces clients n’affecte leur évaluation réglementaire. Dans le système bancaire américain, les régulateurs évaluent périodiquement la santé financière, la gestion des risques, et la réputation des banques. Si une banque est perçue comme ayant des relations avec des clients à haut risque ou à mauvaise réputation, elle peut se voir pénalisée lors de l’évaluation, ce qui limite ses possibilités d’expansion et augmente ses coûts de financement.

« Pire encore, le rapport semble blâmer les banques pour couper leurs liens avec les entreprises de cryptomonnaies, mais ne mentionne pas que la FDIC a clairement indiqué aux banques de se tenir à distance de ces sociétés, » a ajouté Anthony. Cette accusation est très grave, suggérant que le véritable moteur du désbanking ne serait pas les banques elles-mêmes, mais plutôt la FDIC et d’autres régulateurs.

Plus tôt ce mois-ci, un rapport du Comité des finances de la Chambre des représentants, républicain, indique que durant l’administration Biden, la FDIC a lancé ce qu’on appelle des « lettres de suspension » qui ont encouragé la désbanking du « écosystème des actifs numériques ». Bien que ces lettres ne soient pas des ordres réglementaires formels, leur effet pratique est similaire à une mise en garde, signalant aux banques d’éviter certains secteurs pour limiter les risques réglementaires.

Caitlin Long, fondatrice et CEO de Custodia Bank, spécialisée dans la cryptomonnaie, affirme que la principale responsable de la « désbanking » liée à la cryptomonnaie durant l’administration Biden est la FDIC et la Réserve fédérale, et non l’OCC. Elle ajoute : « La défense de l’OCC repose sur le fait que ce rapport concerne uniquement les grandes banques. La régulation de la cryptomonnaie n’est pas une priorité pour les grandes banques, contrairement aux banques de taille moyenne ou petite. »

Selon Long, cela met en évidence une hiérarchie dans le processus de désbanking. Les grandes banques comme JPMorgan limitent leurs services cryptographiques, mais ce sont surtout les banques plus petites, telles que Silvergate Bank et Signature Bank, qui ont connu des faillites ou ont été contraintes de cesser leurs activités cryptographiques en 2023 — un résultat largement attribué à une régulation ciblée.

Changement de politique sous l’administration Trump et espoirs du secteur

L’enquête lancée par l’ordre exécutif de Trump marque une étape importante dans la position du gouvernement américain face à la cryptomonnaie. Sous l’administration Biden, la position s’est durcie, avec la SEC poursuivant plusieurs sociétés cryptographiques, la FDIC et la Réserve fédérale limitant informellement l’accès aux services bancaires. En revanche, l’administration Trump avait clairement soutenu l’industrie, en limogeant Gensler et en nommant des régulateurs favorables à la cryptomonnaie.

Bien que le rapport de l’OCC ait été critiqué comme étant « loin d’être à la hauteur », il a au moins permis de mettre la question du désbanking à l’avant-plan, créant un espace pour des ajustements politiques futurs. Si le DOJ intervient effectivement, cela pourrait obliger les banques à revoir leur position sur la cryptomonnaie.