La loi PACE fait avancer l’accès aux paiements de la Fed pour les non-banques et les entreprises crypto

Des législateurs américains ont déposé le PACE Act afin de moderniser les systèmes de paiement et de réduire les coûts des transactions. Le projet de loi pourrait ouvrir les voies de paiement fédérales à des prestataires non bancaires réglementés, y compris des entreprises de crypto.

Points clés :

• Les députés américains Young Kim et Sam Liccardo ont présenté le PACE Act pour moderniser les paiements.
• Le projet de loi vise à ouvrir des systèmes fédéraux comme Fednow de la Fed, en réduisant les frais et en renforçant la concurrence des fintech.
• L’Association Blockchain soutient la réforme, en soulignant l’exclusion des sociétés de paiement d’actifs numériques des voies de paiement de la Réserve fédérale.

Un nouveau projet de loi présenté par des législateurs américains vise à moderniser l’infrastructure de paiement

Des législateurs américains s’emploient à remanier l’infrastructure de paiement du pays grâce à un projet de loi bipartisan conçu pour accélérer les transactions et réduire les coûts pour les consommateurs et les entreprises.

Les représentants Young Kim et Sam Liccardo ont déposé le Payments Access and Consumer Efficiency (PACE) Act, qui permettrait à des entreprises de paiement non bancaires qualifiées d’accéder directement aux systèmes de paiement de la Réserve fédérale. La proposition vise à supprimer les intermédiaires qui ralentissent souvent les transferts et augmentent les frais.

« Les Américains qui travaillent dur ne devraient pas avoir à attendre des jours pour accéder à leur propre argent ni à payer plus juste pour le déplacer », a déclaré Kim, décrivant le système actuel comme dépassé. « Le PACE Act modernise notre système pour fournir des paiements plus rapides, avec des coûts plus bas. »

Dans le cadre actuel, la plupart des prestataires de paiements numériques s’appuient sur des banques partenaires pour accéder aux systèmes de compensation et de règlement tels que Fedwire et FedACH. Cette structure peut ajouter des couches de coûts, les intermédiaires facturant des majorations importantes, qui sont finalement répercutées sur les utilisateurs.

Liccardo a déclaré que l’élargissement de l’accès pourrait améliorer la concurrence et réduire ces charges. « Nous pouvons réduire la charge des frais bancaires supportée par trop de familles américaines en permettant un accès plus large à des systèmes de paiement innovants », a-t-il déclaré.

Les groupes de l’industrie saluent le PACE Act

La législation a suscité le soutien de plusieurs groupes de l’industrie, dont ceux représentant les entreprises fintech et les sociétés d’actifs numériques. Les défenseurs estiment que le projet de loi pourrait instaurer une concurrence plus équitable en permettant à des prestataires de paiement réglementés, y compris des entreprises liées à la crypto, de fonctionner de manière plus efficace.

« Pendant trop longtemps, les entreprises de paiement d’actifs numériques ont été tenues à l’écart de la même infrastructure financière à laquelle ont accès leurs concurrents », a déclaré Summer Mersinger, PDG de l’Association Blockchain. Elle a ajouté que le projet de loi permettrait des « services de paiement plus rapides, moins coûteux et plus concurrentiels ».

Le PACE Act propose un nouveau cadre d’enregistrement fédéral pour les sociétés de paiement, supervisé par le Bureau du Contrôleur de la monnaie (Office of the Comptroller of the Currency). Les entreprises qui remplissent les critères, comme détenir plusieurs licences d’État, pourraient obtenir un accès direct à certains systèmes de la Réserve fédérale, y compris FedNow.

Le projet de loi inclut également des garde-fous visant à protéger les consommateurs. Les sociétés seraient tenues de soutenir intégralement les fonds des clients avec des actifs liquides, de séparer ces fonds des soldes de la société et de respecter des normes strictes de gestion des risques. En cas d’insolvabilité, les clients auraient la priorité pour récupérer les fonds.

Des experts de l’industrie indiquent que la réforme est en retard. Penny Lee, PDG de la Financial Technology Association, a déclaré que les consommateurs « ne devraient pas avoir à attendre des jours pour qu’un dépôt direct soit validé », ajoutant que l’accès plus large aux voies de paiement pourrait aligner les États-Unis sur d’autres grandes économies.

La proposition intervient alors que les décideurs politiques subissent des pressions pour moderniser l’infrastructure financière. Les partisans soutiennent que des paiements plus rapides et moins chers pourraient améliorer les flux de trésorerie des petites entreprises et réduire les frictions dans les transactions du quotidien, des paiements de salaires aux paiements de factures.

Pour l’instant, le PACE Act reflète un consensus croissant selon lequel le cadre de paiement existant, conçu pour une ère pré-numérique, ne répondrait peut-être plus aux besoins d’un paysage financier évoluant rapidement.