Pemeriksaan Realitas Pensiun: Seperti apa Seharusnya Saldo 401k Anda di Usia Anda

Kesenjangan yang Mengkhawatirkan Antara Ekspektasi dan Realitas

Pekerja Amerika memegang beberapa kesalahpahaman serius tentang tabungan pensiun. Sebuah survei komprehensif terbaru terhadap 1.000 pekerja Amerika menunjukkan adanya ketidaksesuaian mencolok: sementara lebih dari dua pertiga berpartisipasi dalam rencana pensiun, kesenjangan yang mengkhawatirkan ada antara apa yang sebenarnya mereka tabung dan apa yang mereka percaya akan mereka perlukan. Data ini membuka mata, terutama jika dilihat melalui lensa 401k berdasarkan usia.

Salah satu temuan yang paling mengkhawatirkan? 58% orang Amerika berusia 65 tahun ke atas memiliki $100.000 atau kurang dalam 401(k) mereka, dengan 36% hanya memegang $50.000 atau kurang. Namun pekerja yang lebih muda menunjukkan optimisme yang mengejutkan. Lebih dari sepertiga orang Amerika berharap mengumpulkan $100.000 atau kurang saat pensiun, sementara 22% dari Gen Z percaya mereka akan melampaui $1 juta—ambang batas yang saat ini berlaku untuk kurang dari 2% dari semua pekerja.

Keadaan Saat Ini: Berapa Banyak yang Dimiliki Orang Amerika Sebenarnya berdasarkan Kelompok Usia

Data menjadi lebih bernuansa ketika dipecah berdasarkan generasi. Pekerja muda berusia 21-34 menunjukkan kemajuan yang modest, dengan 65% mempertahankan saldo antara $25.000 dan $100.000. Namun, 20% telah mengumpulkan $25.000 atau kurang pada tahap tabungan yang kritis ini. Hanya 5% yang sama sekali tidak memiliki 401(k) dalam kelompok usia ini.

Milennial yang lebih tua, berusia 35-43 tahun, menunjukkan stagnasi yang mengkhawatirkan meskipun berada di masa penghasilan puncaknya. Sepuluh persen tidak mempertahankan 401(k) sama sekali. Di antara mereka yang memilikinya, distribusinya cukup merata di kisaran yang lebih rendah: 19% memiliki kurang dari $25.000, sementara 28% memiliki antara $50.001 dan $100.000. Yang menarik, hanya 5% yang telah melampaui ambang $500.000.

Pekerja Gen X, sekarang berusia 45-54 tahun, menghadapi paradoks. Meskipun memiliki dua dekade lagi pertumbuhan majemen dibandingkan generasi yang lebih muda, saldo 401k mereka berdasarkan usia menunjukkan pola yang mengejutkan serupa dengan milenial. Dua puluh delapan persen berada di kisaran $50.001-$100.000, dengan hanya 5% yang melebihi $500.000. Stagnasi ini menjadi lebih mengkhawatirkan bagi mereka yang berusia 55-64 tahun, yang seharusnya memasuki tahun akumulasi puncak tetapi malah mencerminkan distribusi yang sama.

Pensiunan berusia 65+ menunjukkan gambaran paling mencolok: hanya 8% yang memiliki $500.001 atau lebih, dan hanya 19% yang sama sekali tidak memiliki 401(k)—menunjukkan ketergantungan pada kendaraan pensiun alternatif seperti pensiun.

Apa yang Diharapkan Pekerja: Bias Optimisme

Kepercayaan antar generasi berbeda secara tajam ketika menyangkut proyeksi pensiun. Gen Z menunjukkan optimisme yang luar biasa, dengan 21% memproyeksikan $100.001-$500.000 saat pensiun dan 22% percaya mereka akan mencapai saldo 401(k) tujuh digit. Ini sangat kontras dengan Gen X, di mana hanya 15% yang berharap melampaui $1 juta.

Mungkin yang paling mengungkapkan: 38% dari semua orang Amerika percaya bahwa mencapai $1 juta adalah “tidak mungkin.” Pesimisme ini meningkat di antara mereka yang paling dekat dengan pensiun, dengan 47% pekerja berusia 55-64 tahun menganggap 401(k) tujuh digit tidak dapat dicapai.

Panduan dari Para Ahli: Apa yang Seharusnya Anda Miliki?

Profesional keuangan menawarkan tolok ukur konkret untuk tabungan 401k berdasarkan usia. Menurut Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, pedoman tradisional menyarankan:

• Pada usia 30-an: tabungan setara dengan satu tahun gaji
• Pada usia 40-an: tiga kali penghasilan tahunan
• Pada usia 50-an: enam kali penghasilan tahunan
• Pada usia 60-an: delapan kali penghasilan tahunan

Namun, Matthew Cleary, seorang CFP di Sentinel Group, merekomendasikan target yang lebih agresif: berusaha mengumpulkan setidaknya 10 kali penghasilan pra-pensiun Anda saat pensiun. Dia juga menyarankan merencanakan untuk hidup dengan 80% dari penghasilan pra-pensiun, menempatkan ini sebagai ambang batas realistis untuk keamanan pensiun.

Jalan menuju $1 juta lebih dapat dicapai daripada yang kebanyakan orang percaya. Seorang berusia 22 tahun yang memulai dengan kontribusi tahunan $2.600 dan pengembalian tahunan 8% akan mencapai tonggak ini pada usia 67. Menunggu sampai usia 32 hampir menggandakan kontribusi yang diperlukan menjadi $5.800 per tahun untuk hasil yang sama. Matematika menegaskan satu prinsip penting: waktu dan disiplin berakumulasi menjadi kekayaan.

Kesimpulan

Saldo 401(k) Anda berdasarkan usia harus mencerminkan tahap kehidupan dan visi pensiun pribadi Anda. Apakah Anda dari Gen Z yang optimis membangun momentum awal atau dari Gen X yang meninjau kembali jalur Anda, data menunjukkan bahwa sebagian besar orang Amerika kurang tabungan. Konsultasi profesional menjadi sangat penting, terutama bagi mereka yang dalam satu dekade dari pensiun dan membutuhkan proyeksi yang dipersonalisasi serta koreksi jalur.