Bagaimana Majikan Anda Bisa Memberikan Anda Ribu-ribu Lebih Banyak dalam Tabungan Pensiun

Ketika berbicara tentang membangun kekayaan selama masa kerja Anda, kebanyakan orang tidak menyadari bahwa mereka meninggalkan uang di meja. Menurut data pengelolaan rekening pensiun dari Fidelity, memahami strategi kontribusi tahunan rata-rata 401k Anda bisa menjadi perbedaan antara pensiun yang nyaman dan yang berjuang.

Kekuatan Mengejutkan dari Matching Pemberi Kerja

Mari kita bahas angka. Pekerja yang berkontribusi ke rencana 401(k) mereka rata-rata menyumbang $8,800 dari gaji mereka pada tahun 2024, naik dari $8,530 tahun sebelumnya. Tapi di sinilah menariknya – dan jujur saja, mengapa Anda tidak boleh mengabaikan peluang ini.

Pemberi kerja tidak hanya duduk santai menonton Anda menabung. Rata-rata, mereka menambahkan $4,770 ke rekening setiap karyawan setiap tahun melalui kontribusi matching. Itu membawa total kontribusi tahunan rata-rata 401k sekitar $13,570 per orang. Dengan kata lain, pemberi kerja secara efektif menggandakan keamanan pensiun Anda.

Matching dari pemberi kerja ini biasanya bekerja dengan mencocokkan antara 50% hingga 100% dari apa yang Anda kontribusikan, dibatasi sekitar 3% hingga 6% dari gaji Anda tergantung perusahaan. Data Fidelity menunjukkan tingkat kecocokan rata-rata mencapai 4,7% dari gaji pada tahun 2024. Pekerja yang lebih berpengalaman – seperti Baby Boomers dan profesional Generasi X – yang mendapatkan gaji lebih tinggi mampu mendorong angka-angka ini sedikit di atas rata-rata.

Mengapa Rencana 401(k) Mengalahkan Kendaraan Pensiun Lain

Anda mungkin bertanya-tanya: apa sih yang istimewa dari 401(k) dibandingkan IRA?

Pertimbangkan batas kontribusi. IRA tradisional atau Roth membatasi hingga $7,000 per tahun untuk yang berusia di bawah 50 tahun, atau $8,000 untuk yang berusia 50 tahun ke atas. Sementara itu, defleksi gaji 401(k) memungkinkan Anda menyumbang $23,500 tahun ini (atau $31,000 jika Anda berusia 50+). Dan pemberi kerja bahkan bisa menyumbang lebih banyak lagi, hingga batas gabungan rumah tangga sebesar $70,000.

Yang lebih penting, matching dari pemberi kerja adalah uang gratis. Bahkan jika Anda meninggalkan pekerjaan sebelum kontribusi Anda sepenuhnya vested – biasanya dalam jangka waktu 6 tahun di mana Anda mendapatkan kepemilikan secara bertahap sebesar 20% setiap tahun – Anda tetap membangun kekayaan dari hari pertama dengan kontribusi Anda sendiri. Beberapa pemberi kerja mempercepat ini dengan vesting 100% langsung, tetapi jadwalnya bervariasi tergantung perusahaan.

Pemeriksaan Jadwal Vesting

Ini detail kecilnya: hanya karena uang ada di rekening Anda tidak berarti itu sepenuhnya milik Anda. Kontribusi gaji Anda sendiri? Itu selalu milik Anda segera. Tapi matching dari pemberi kerja sering mengikuti jadwal vesting. Pengaturan umum membiarkan Anda menyimpan 20% dari dana yang dicocokkan setelah tahun kedua, lalu menambahkan 20% lagi setiap tahun hingga tahun keenam, saat semuanya menjadi vested sepenuhnya.

Ini penting jika Anda sering berganti pekerjaan, tetapi jangan biarkan hal ini membuat Anda putus asa. Bahkan vesting parsial berarti Anda mengumpulkan kekayaan, dan kontribusi pemberi kerja mana pun lebih baik daripada tidak sama sekali.

Mengapa Pilihan Investasi Terbatas Mungkin Lebih Baik

Beberapa orang mengeluh bahwa rencana 401(k) membatasi Anda pada pilihan dana bersama yang dikurasi oleh administrator, sementara IRA yang diarahkan sendiri menawarkan pilihan investasi tanpa batas. Alasan yang adil – tetapi pertimbangkan kenyataannya.

Kebanyakan investor individu, baik amatir maupun profesional, berkinerja di bawah pasar. Jika Anda bekerja penuh waktu, Anda tidak punya waktu berjam-jam untuk meneliti saham individual atau memantau portofolio. Pilihan terbatas dalam 401(k) sebenarnya bekerja menguntungkan Anda, mendorong strategi beli dan tahan dalam dana berkualitas yang akan berkembang selama dekade. Ini adalah kebalikan dari kekurangan – ini adalah pengaman terhadap pengambilan keputusan yang buruk.

Kesimpulan tentang Strategi Pensiun Anda

Jika Anda berencana tetap dengan pemberi kerja saat ini untuk jangka waktu yang cukup lama, memprioritaskan kontribusi maksimum 401(k) harus menjadi salah satu tujuan keuangan utama Anda. Anda secara efektif mendapatkan bayaran dua kali: sekali untuk pekerjaan Anda, dan lagi melalui matching pemberi kerja.

Bahkan jika Anda tidak berkontribusi sesuai rata-rata yang dilaporkan Fidelity, kontribusi yang konsisten membangun momentum. $13,570 dalam pendanaan tahunan gabungan menunjukkan apa yang mungkin dicapai saat Anda menangkap matching penuh dari pemberi kerja. Itu adalah uang yang didedikasikan untuk masa depan Anda, tumbuh dari tahun ke tahun dengan usaha minimal dari Anda.

Kurangnya pilihan investasi mungkin terasa membatasi, tetapi sebenarnya itu adalah fitur yang melindungi kekayaan jangka panjang Anda. Fokuslah pada memaksimalkan kontribusi daripada mengejar kesempurnaan investasi, dan dana pensiun Anda akan berterima kasih.