4 Jenis Anuitas dan Biaya Tersembunyi Mereka: Rincian tentang Apa yang Sebenarnya Anda Bayar

Anuitas sering dipromosikan sebagai peluru ajaib pensiun — menjanjikan pendapatan yang dijamin, pertumbuhan pajak-tangguh, dan perlindungan dari kerugian. Tapi inilah tantangannya: semua manfaat tersebut datang dengan harga, dan tidak semua biaya yang terkait dengan kontrak anuitas Anda layak dibayar.

Memahami apa yang sebenarnya Anda bayar memerlukan pengetahuan tentang lanskapnya. Ada 4 jenis anuitas yang mendominasi pasar: anuitas segera (yang mulai membayar Anda segera), anuitas tunda (yang menunda pembayaran), anuitas tetap (pengembalian yang dapat diprediksi), dan anuitas variabel (pengembalian terkait pasar). Struktur biaya bervariasi secara dramatis di antara keempat jenis anuitas ini, jadi membandingkan secara adil sangat penting sebelum Anda berkomitmen.

Biaya Inti yang Akan Anda Temui

Saat mengevaluasi anuitas, biaya tertentu tidak dapat dihindari — dan jujur saja, biaya tersebut dapat dipertanggungjawabkan. Biaya penyerahan berfungsi seperti penalti penarikan awal. Jika Anda perlu mencairkan sebelum kontrak berakhir, Anda akan menghadapi potongan. Itu adil: perusahaan asuransi melindungi risiko mereka.

Biaya mortalitas dan pengeluaran (M&E) adalah standar dalam anuitas variabel. Kenapa? Karena perusahaan asuransi mengambil risiko nyata dengan menjamin pembayaran pendapatan seumur hidup kepada Anda. Jika Anda hidup lebih lama dari perkiraan sambil menerima pembayaran rutin, kewajiban itu menjadi tanggung jawab mereka — jadi mereka mengenakan biaya untuk melindungi eksposur tersebut.

Biaya administrasi mencakup hal-hal dasar: layanan pelanggan, pencatatan, pengelolaan kontrak. Ini adalah biaya transparan yang terkait dengan layanan nyata.

Masalah muncul ketika Anda menumpuk lapisan-lapisan ini tanpa menyadarinya.

Dimana Biaya Mulai Menumpuk

Anuitas variabel terkenal karena lapisan biaya. Anda mungkin membayar:

• Biaya dasar anuitas
• Biaya investasi pada dana bersama yang mendasari (yang masing-masing memiliki rasio pengeluaran sendiri)
• Biaya rider untuk fitur tambahan dan jaminan

Itu tiga pusat biaya yang menggerogoti pengembalian Anda secara bersamaan. Sebaliknya, anuitas indeks tetap sering menyematkan biaya ke dalam struktur, sehingga angka-angkanya dihitung secara langsung — Anda tahu apa yang Anda dapatkan.

Kesenjangan transparansi antara keempat jenis anuitas ini sangat penting. Dengan beberapa produk, Anda akan melihat item-item biaya secara rinci. Dengan yang lain, biaya tersebut tidak terlihat tetapi nyata.

Rider: Kuat, Tapi Mahal

Rider adalah peningkatan opsional pada kontrak dasar Anda. Rider pendapatan seumur hidup yang dijamin memungkinkan Anda membangun pensiun pribadi — menerima cek rutin seumur hidup, bahkan jika saldo akun mencapai nol. Itu benar-benar kuat.

Pengganda pengembalian indeks meningkatkan penghasilan Anda dengan faktor tertentu yang telah ditentukan. Apakah layak? Tergantung sepenuhnya pada situasi Anda dan berapa biaya rider tersebut.

Kuncinya adalah mencocokkan manfaat rider dengan kebutuhan nyata Anda, bukan membayar untuk fitur yang tidak akan pernah Anda gunakan.

Pertanyaan Utama: Apa Biaya Membeli Anda?

Beberapa biaya menciptakan hambatan terhadap pertumbuhan — itu benar. Tapi yang lain membeli perlindungan nyata. Rider perlindungan pokok, misalnya, melindungi dari kerugian pasar dalam anuitas variabel. Perlindungan itu memerlukan biaya, tetapi mungkin sepadan bagi Anda.

Keputusan bergantung pada analisis pribadi: Masalah spesifik apa yang diselesaikan oleh biaya ini? Apa yang akan terjadi tanpa biaya tersebut? Apakah biayanya sebanding dengan manfaatnya?

Ini bukan rumus satu ukuran cocok untuk semua. Seseorang yang mencari pendapatan yang dijamin memiliki prioritas berbeda dibandingkan seseorang yang mencari pertumbuhan dengan jaring pengaman.

Cara Menavigasi 4 Jenis Anuitas Tanpa Membayar Lebih

Perlindungan terbaik Anda adalah bekerja dengan penasihat keuangan berlisensi yang mewakili beberapa penyedia. Mereka dapat:

• Menguraikan struktur biaya dari keempat jenis anuitas
• Membuat model skenario yang spesifik sesuai tujuan Anda
• Mengidentifikasi biaya yang dibenarkan dan yang hanya padding
• Menyesuaikan Anda dengan produk yang benar-benar sesuai visi pensiun Anda

Anuitas yang tepat, dengan biaya yang sesuai untuk situasi Anda, bisa menjadi salah satu kendaraan pensiun paling efektif yang tersedia. Anuitas yang salah, yang dibebani biaya tidak perlu, hanya akan membuat perusahaan asuransi semakin kaya.