Di mana Menukar Obligasi Tabungan Anda: Panduan Lengkap Penebusan

Jika Anda memegang obligasi tabungan AS dan bertanya-tanya di mana dan bagaimana mengubahnya menjadi uang tunai, Anda tidak sendirian. Jutaan orang Amerika memiliki sekuritas yang didukung pemerintah ini, dan memutuskan kapan serta di mana menebusnya adalah bagian penting dari pengelolaan tabungan Anda. Mari kita bahas opsi penebusan Anda dan apa yang perlu Anda ketahui sebelum mencairkannya.

Opsi Penebusan Anda: Di Mana Anda Bisa Menukarkan?

Proses pencairan obligasi Anda tergantung pada jenis dan formatnya. Obligasi elektronik yang dibeli melalui TreasuryDirect menawarkan jalur paling sederhana—Anda dapat menebusnya langsung melalui akun online Anda dan menerima dana di rekening cek atau tabungan Anda dalam beberapa hari. Metode tanpa repot ini membuat obligasi seri EE dan Seri I digital semakin populer.

Obligasi kertas menawarkan lebih banyak opsi tetapi memerlukan lebih banyak pekerjaan. Banyak bank dan koperasi kredit tradisional akan mencairkannya jika Anda memelihara rekening dengan mereka, meskipun mereka mungkin memberlakukan batas dolar dan memerlukan identifikasi. Namun, seri obligasi yang lebih lama seperti obligasi HH dan kategori khusus tidak dapat ditebus di lembaga keuangan. Sebagai gantinya, Anda perlu mengisi formulir Treasury (FS Form 1522), mengatur tanda tangan bersertifikat, dan mengirim obligasi langsung ke Treasury Retail Securities Services.

Bank Anda tetap menjadi titik awal terbaik bahkan untuk penebusan yang rumit. Staf dapat membimbing Anda melalui proses, mengesahkan tanda tangan Anda, dan berkoordinasi dengan otoritas federal—terutama jika Anda menebus obligasi warisan atau berurusan dengan harta warisan.

Sebelum Anda Menukarkan: Pertanyaan Penting yang Harus Diajukan

Apakah obligasi Anda masih menghasilkan bunga? Setelah obligasi tabungan berhenti mengakumulasi bunga—baik karena sudah jatuh tempo penuh atau mencapai nilai nominal—menyimpannya tidak memberi manfaat apa-apa. Obligasi yang sudah matang harus ditebus dan dialihkan ke investasi dengan hasil yang lebih baik.

Apakah Anda akan menghadapi denda penarikan awal? Ini sangat penting. Obligasi yang dicairkan dalam tahun pertama tidak dapat ditebus sama sekali. Jika Anda menebus antara satu dan lima tahun, Anda kehilangan tiga bulan bunga. Memahami struktur denda ini membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang waktu penebusan.

Apakah Anda telah mencapai nilai penuh? Beberapa obligasi Seri EE yang lebih lama dijual dengan harga 50% dari nilai nominal. Anda tidak dapat mengakses jumlah penebusan penuh sampai obligasi jatuh tempo atau mencapai jaminan nilainya. Pastikan detail obligasi Anda sebelum mengharapkan pembayaran.

Apa tujuan keuangan Anda sebenarnya? Obligasi tabungan memiliki tujuan tertentu: menghasilkan pengembalian yang stabil dan dapat diprediksi dalam jangka panjang. Apakah Anda mencairkannya untuk dana darurat? Ingin memindahkan uang ke rekening tabungan dengan hasil lebih tinggi atau investasi pasar saham? Perencanaan pensiun? Jawaban Anda harus sesuai dengan strategi keuangan dan toleransi risiko Anda secara keseluruhan.

Memahami Nilai Obligasi Tabungan Anda

Beberapa faktor menentukan nilai penebusan. Seri obligasi penting—Seri EE, Seri I, varian yang lebih lama seperti Seri E atau HH—masing-masing mengikuti struktur penghasilan yang berbeda. Tanggal penerbitan juga sama pentingnya; obligasi yang diterbitkan pada 1995 berkembang berbeda dari yang dibeli bulan lalu. Apakah obligasi Anda dijual dengan nilai penuh atau diskon mempengaruhi jadwal penebusannya.

Untuk obligasi elektronik, masuk ke TreasuryDirect dan periksa nilai saat ini di akun Anda. Untuk obligasi kertas, kalkulator online gratis dari Treasury menghilangkan tebakan. Masukkan penunjuk seri obligasi, nomor seri, denominasi, dan tanggal penerbitan, dan Anda akan mendapatkan penilaian saat ini yang tepat.

Jenis Obligasi yang Mungkin Anda Miliki

Obligasi Seri EE yang dijual hari ini memiliki tingkat bunga tetap—saat ini sekitar 0,10% untuk obligasi yang dibeli antara Mei dan Oktober 2022. Namun, pemerintah menjamin obligasi ini akan berlipat ganda dalam 20 tahun, terlepas dari fluktuasi tingkat bunga. Seri EE yang lebih lama diterbitkan antara 1997-2005 mendapatkan tingkat variabel yang diperbarui setiap semester, saat ini sebesar 1,60%. Anda dapat membeli obligasi EE dalam $25 inkrement, hingga $10.000 per tahun.

Obligasi Seri I menawarkan perlindungan inflasi melalui struktur tingkat dua bagian: komponen tetap plus penyesuaian inflasi yang dihitung dua kali setahun. Dengan inflasi yang tinggi, obligasi Seri I yang diterbitkan hingga Oktober 2022 menampilkan tingkat yang menarik sebesar 9,62%. Anda dapat membeli obligasi Seri I elektronik mulai dari $25 (dengan kenaikan satu-penny di atas itu), dengan batas tahunan $10.000. Obligasi Seri I kertas memerlukan $50 minimal dan tersedia dalam denominasi $1.000, dengan batas tahunan $5.000.

Seri lama—termasuk Seri E (yang dihentikan pada 1980, berhenti menghasilkan bunga pada 2010), Seri HH (yang diterbitkan 1980-2004), dan kategori khusus seperti Gulf Coast Recovery Bonds dan Patriot Bonds—masih dapat memiliki nilai tunai dan terus menghasilkan bunga. Meskipun tidak lagi dijual, obligasi ini tetap dapat ditebus melalui proses resmi Treasury.

Implikasi Pajak Saat Anda Menebus

Bunga yang diperoleh dari obligasi tabungan AS dikenai pajak penghasilan federal tetapi tidak dikenai pajak negara bagian dan lokal. Tergantung situasi Anda, penebusan juga dapat memicu pertimbangan pajak warisan, hibah, atau estate. Anda memiliki fleksibilitas dalam pelaporan: Anda dapat melaporkan bunga setiap tahun saat mengakumulasi, atau menundanya sampai setelah penebusan. Seorang profesional pajak dapat memberi saran pendekatan mana yang sesuai dengan situasi Anda.

Cara Kerja Obligasi Tabungan: Mekanismenya

Saat Anda membeli obligasi, Anda secara efektif meminjamkan uang kepada pemerintah AS. Sebagai gantinya, Treasury menjamin pembayaran kembali ditambah bunga selama periode tertentu. Dukungan pemerintah ini menjadikan obligasi investasi yang sangat aman.

Bunga dihitung setiap bulan dan dikompaun dua kali setahun pada obligasi saat ini, mencapai jatuh tempo setelah 30 tahun untuk obligasi yang diterbitkan hari ini. Obligasi yang lebih lama mungkin jatuh tempo setelah 20 tahun. Waktu paling awal Anda dapat menebus adalah 12 bulan setelah pembelian; melakukan sebelum lima tahun akan memicu denda bunga tiga bulan yang disebutkan sebelumnya.

Kesimpulan

Baik Anda menemukan obligasi masa kecil yang terlupakan di laci atau mewarisinya dari orang tercinta, mengetahui di mana menukarkan obligasi tabungan Anda—dan memahami implikasinya—melindungi kepentingan keuangan Anda. Gunakan TreasuryDirect untuk penebusan elektronik, hubungi bank Anda untuk obligasi kertas, dan evaluasi dengan cermat apakah penebusan sesuai dengan garis waktu keuangan Anda. Sumber daya dari Departemen Keuangan dan panduan profesional keuangan dapat menjelaskan pertanyaan tersisa tentang situasi spesifik Anda.