Panduan Lengkap Anda tentang IRA Tradisional: Membangun Kekayaan Pensiun Melalui Kontribusi Cerdas

Perencanaan pensiun dimulai dengan memahami opsi tabungan Anda. Jika Anda mempertimbangkan akun pensiun individu tradisional (IRA) sebagai bagian dari strategi keuangan Anda, Anda berada di jalur yang benar. Kalkulator IRA tradisional dapat membantu Anda memvisualisasikan secara tepat bagaimana tabungan Anda mungkin berkembang seiring waktu, tetapi pertama-tama, mari kita jelajahi apa yang membuat kendaraan pensiun ini begitu kuat.

Mengapa IRA Tradisional Penting untuk Perencanaan Pensiun Anda

Berkontribusi pada IRA tradisional menawarkan manfaat pajak langsung yang dapat mempercepat perjalanan pembangunan kekayaan Anda. Berbeda dengan akun investasi reguler di mana Anda membayar pajak setiap tahun atas keuntungan, dana IRA tradisional tumbuh dengan penangguhan pajak—artinya uang Anda berkembang tanpa dipotong pajak sampai Anda menariknya saat pensiun.

Keajaiban terjadi melalui pengembalian majemuk. Bayangkan berinvestasi $500 dengan pengembalian tahunan 10%. Pada tahun pertama, Anda mendapatkan $50, mencapai $550. Pada tahun kedua, pengembalian 10% yang sama berlaku untuk $550, menghasilkan $55 dalam keuntungan. Selama beberapa dekade, efek bola salju ini mengubah kontribusi modest menjadi tabungan pensiun yang substansial, bahkan jika Anda tidak dapat menyumbang jumlah besar setiap tahun.

Memahami Aturan dan Batas Kontribusi IRA Tradisional

Berapa Banyak yang Bisa Anda Simpan?

Batas kontribusi tahunan dibatasi sebesar $6.000 untuk kebanyakan orang—atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Namun, Anda tidak dapat melebihi penghasilan kena pajak yang diperoleh dalam tahun tersebut. Jika Anda hanya memperoleh $3.000, itu menjadi batas kontribusi maksimum Anda.

Ingin menyimpan lebih banyak? Pertimbangkan melengkapi IRA tradisional Anda dengan 401(k) tempat kerja, akun investasi kena pajak, atau anuitas untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Siapa yang Berhak?

Siapa saja yang memperoleh penghasilan di tahun pajak saat ini dapat berkontribusi. Jika Anda tidak memiliki penghasilan yang diperoleh, IRA pasangan mungkin memungkinkan kontribusi berdasarkan penghasilan pasangan Anda.

Manfaat Pengurangan Pajak: Ketika Anda Mendapatkan Keuntungan Penuh

Insentif utama dari IRA tradisional adalah pengurangan pajak di muka. Jika Anda tidak memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja, Anda dapat mengurangi seluruh kontribusi dari penghasilan kena pajak Anda. Namun, jika majikan Anda menawarkan 401(k) atau rencana serupa—meskipun Anda tidak berpartisipasi—kelayakan pengurangan Anda mungkin berkurang atau dihapus sama sekali.

Batas Penghasilan 2021-2022 untuk Pengurangan Pajak Penuh:

Untuk wajib pajak tunggal: di bawah $66.000 (2021) atau $68.000 (2022) memenuhi syarat untuk pengurangan penuh Untuk menikah mengajukan bersama: di bawah $105.000 (2021) atau $109.000 (2022) memenuhi syarat untuk pengurangan penuh

Pengurangan parsial berlaku dalam rentang penghasilan tertentu. Penghasilan di atas batas ini tidak memenuhi syarat untuk pengurangan. Untuk panduan spesifik, konsultasikan dengan profesional pajak.

Memilih Strategi Investasi Anda: Pengembalian yang Diharapkan Penting

Pertumbuhan IRA tradisional Anda tergantung pada alokasi investasi Anda. Menggunakan kalkulator IRA tradisional memerlukan pemahaman tentang ekspektasi pengembalian yang realistis:

• Portofolio yang berat di saham secara historis rata-rata 9% pengembalian tahunan, mencerminkan strategi pertumbuhan agresif yang cocok untuk mereka yang jauh dari pensiun
• Portofolio seimbang (60% saham, 40% obligasi) biasanya memberikan sekitar 8% pengembalian tahunan, menarik bagi investor yang mendekati pensiun dan lebih mengutamakan stabilitas

Sebagian besar perencanaan mengasumsikan usia pensiun 66 tahun, saat banyak orang Amerika secara tradisional keluar dari dunia kerja. Semakin tinggi pengembalian yang Anda harapkan, semakin agresif Anda harus berinvestasi—tetapi ini juga berarti menerima volatilitas pasar yang lebih besar.

Aturan Penarikan dan Distribusi Utama

Denda Akses Dini (Sebelum Usia 59½)

Penarikan sebelum usia 59½ biasanya memicu denda 10% ditambah pajak penghasilan. Pengecualian terbatas berlaku untuk kesulitan medis atau keadaan darurat keuangan tertentu.

Penarikan Bebas Denda Dimulai pada 59½

Mulai usia 59½, Anda dapat menarik dana tanpa denda 10%, meskipun pajak penghasilan biasa tetap berlaku berdasarkan tarif pajak Anda saat ini.

Distribusi Minimum Wajib (RMDs)

Pada usia 72 tahun, Anda harus mulai melakukan penarikan wajib dengan persentase tertentu—disebut RMDs. Jika Anda memiliki dana yang cukup di akun lain, Anda dapat menunda menyentuh uang IRA tradisional sampai usia ini.

Batas Usia untuk Kontribusi

Kabar baik: Per 2020, tidak ada batas usia untuk kontribusi. Anda dapat terus membiayai IRA tradisional Anda terlepas dari berapa usia Anda, selama Anda memiliki penghasilan yang diperoleh.

IRA Tradisional vs. IRA Roth: Waktu Pajak yang Berbeda

IRA tradisional menawarkan potongan pajak di awal masa penghasilan Anda. Sebaliknya, IRA Roth membalik model ini—Anda menyumbang dengan dolar setelah pajak tetapi menikmati penarikan bebas pajak saat pensiun. Pilihan Anda tergantung apakah Anda memperkirakan tarif pajak yang lebih tinggi sekarang atau nanti.

Akun yang mendapatkan manfaat pajak seperti kedua jenis IRA ini jauh melampaui akun investasi kena pajak reguler, di mana Anda harus membayar pajak atas setiap dividen dan keuntungan modal. Efisiensi pajak ini secara dramatis mengakumulasi selama bertahun-tahun atau dekade.

Memaksimalkan Hasil Kalkulator Pensiun Anda

Untuk mendapatkan proyeksi yang akurat dari kalkulator IRA tradisional, masukkan situasi Anda yang sebenarnya: usia saat ini, saldo akun saat ini, jumlah kontribusi tahunan, dan toleransi risiko pribadi Anda. Semakin tepat input Anda, semakin berguna ramalan pensiun Anda untuk tujuan perencanaan.

Memulai lebih awal—bahkan dengan kontribusi kecil—memanfaatkan pengembalian majemuk selama seluruh masa kerja Anda. Perbedaan kecil dalam usia mulai atau jumlah kontribusi dapat berarti ratusan ribu dolar dalam keamanan pensiun. Itulah kekuatan IRA tradisional yang dipadukan dengan investasi disiplin jangka panjang.

Keamanan pensiun Anda bergantung pada pemahaman alat dan aturan ini. Luangkan waktu untuk menjelajahi bagaimana kalkulator IRA tradisional dapat menerangi jalur pribadi Anda menuju masa depan yang secara finansial nyaman.