Meminimalkan Pajak Negara Bagian atas Pendapatan Pensiun Anda: Panduan Strategi 401(k), Jaminan Sosial, dan Pensiun

Memahami Lanskap Pajak untuk Distribusi Pensiun

Perencanaan pensiun melibatkan lebih dari sekadar mengumpulkan tabungan—dibutuhkan pemahaman tentang bagaimana berbagai negara bagian memperlakukan penghasilan Anda setelah Anda berhenti bekerja. Pajak atas penghasilan pensiun bervariasi secara dramatis di seluruh Amerika, dan tempat Anda memutuskan untuk pensiun dapat memiliki dampak signifikan terhadap manfaat yang Anda terima. Cek Social Security Anda, penarikan 401(k), distribusi IRA, dan pembayaran pensiun semuanya mungkin menghadapi perlakuan pajak yang berbeda tergantung pada negara bagian tempat tinggal Anda.

Sembilan Negara Bagian Menawarkan Pembebasan Pajak Penghasilan Sepenuhnya

Situasi paling menguntungkan bagi pensiunan terdapat di sembilan negara bagian yang tidak memberlakukan pajak penghasilan sama sekali. Di yurisdiksi ini, semua penghasilan pensiun tidak dikenai pajak negara bagian, termasuk:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Karena negara bagian ini tidak memungut pajak penghasilan dari sumber apa pun—baik dari pekerjaan, investasi, maupun rekening pensiun—penduduk menikmati perlindungan penuh atas distribusi 401(k), pembayaran pensiun, dan manfaat Social Security mereka.

Tujuh Negara Bagian Memberikan Pembebasan Penghasilan Pensiun Tertentu

Selain negara bagian tanpa pajak, tujuh negara bagian tambahan telah menerapkan pengecualian khusus untuk berbagai aliran penghasilan pensiun:

Arkansas mengizinkan hingga $6.000 per tahun dalam distribusi bebas pajak dari IRA dan rencana pensiun bagi mereka yang berusia 59½ tahun ke atas, meskipun penarikan awal tetap dikenai pajak.

Illinois mengambil pendekatan luas dengan membebaskan seluruh penghasilan pensiun secara penuh—manfaat Social Security, penarikan 401(k), dan pensiun semuanya mendapatkan perlindungan penuh.

Iowa membebaskan distribusi pensiun dan rekening pensiun bagi individu berusia di atas 55 tahun, dengan manfaat Social Security dibebaskan tanpa memandang usia.

Mississippi mengikuti model komprehensif Illinois, membebaskan semua bentuk penghasilan pensiun dari pajak negara bagian.

New Hampshire membebaskan penghasilan Social Security dan pensiun, sementara pengenaan pajak atas penghasilan investasi dari rekening pensiun secara bertahap dihapuskan.

Pennsylvania bergabung dalam kategori paling ramah pensiunan dengan membebaskan seluruh sumber penghasilan pensiun secara penuh.

South Carolina menawarkan pengurangan bertahap: pensiunan yang lebih muda mendapatkan potongan sebesar $3.000, sementara mereka yang berusia 65 tahun ke atas dapat mengurangi hingga $10.000 dari penghasilan pensiun, dengan manfaat Social Security sepenuhnya dibebaskan.

Gambaran Pajak Social Security: 41 Negara Bagian vs. 9 Negara Bagian

Social Security merupakan tulang punggung banyak pensiun di Amerika. Kabar baiknya: 41 negara bagian plus Washington, D.C., tidak mengenakan pajak atas manfaat Social Security. Hanya sembilan negara bagian yang mempertahankan pajak Social Security:

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• New Mexico
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• West Virginia (menghapus sepenuhnya pada 2026)

Pajak Federal Tidak Dapat Dihindari oleh Perencanaan Negara Bagian

Meskipun penghindaran pajak negara bagian menawarkan penghematan nyata, pensiunan harus menyadari bahwa pajak federal atas Social Security tetap tidak dapat dihindari. IRS menghitung kewajiban pajak Anda menggunakan “penghasilan gabungan”—angka yang mencakup penghasilan bruto disesuaikan Anda, 50% dari manfaat Social Security tahunan Anda, dan penghasilan bunga yang tidak kena pajak.

Klasifikasi pajak federal untuk manfaat Social Security beroperasi sebagai berikut:

Wajib Pajak Tunggal: Penghasilan gabungan kurang dari $25.000 menghasilkan pajak 0%; $25.000 hingga $34.000 memungkinkan hingga 50% manfaat dikenai pajak; di atas $34.000 dikenai pajak hingga 85%.

Wajib Pajak Menikah: Ambang batas meningkat menjadi $32.000 (pajak 0%), $32.000-$44.000 (hingga 50% manfaat dikenai pajak), dan di atas $44.000 (hingga 85% manfaat dikenai pajak).

Ini berarti bahkan penduduk negara bagian yang tidak mengenakan pajak atas penarikan 401(k) atau Social Security mungkin masih harus membayar pajak federal atas sumber penghasilan ini.

Pertimbangan Strategis untuk Lokasi Pensiun

Memahami negara bagian mana yang tidak mengenakan pajak atas distribusi 401(k), pensiun, dan Social Security memungkinkan pensiunan membuat keputusan yang tepat tentang di mana menghabiskan masa pensiun mereka. Dikombinasikan dengan aturan pajak federal, pengetahuan ini memungkinkan perencanaan penghasilan pensiun yang lebih canggih. Mereka yang mencari efisiensi pajak maksimal harus mempertimbangkan pindah ke negara bagian dengan pengecualian penghasilan pensiun lengkap atau tanpa pajak penghasilan negara bagian, terutama jika mereka memiliki saldo rekening pensiun yang besar atau manfaat Social Security yang signifikan.