Aturan 75/15/10 versus 50/30/20: Model Anggaran Mana yang Cocok untuk Kehidupan Keuangan Anda?

Banyak orang mengalami kesulitan dalam mengelola keuangan pribadi, beralih dari satu kerangka penganggaran ke yang lain tanpa menemukan yang benar-benar cocok. Kenyataannya, sebagian besar orang Amerika hidup dari gaji ke gaji, tetapi mengadopsi pendekatan penganggaran yang terstruktur dapat mengubah trajektori tersebut. Salah satu strategi yang paling populer adalah aturan 75/15/10, sebuah kerangka yang dikreditkan oleh para ahli keuangan seperti Jaspreet Singh sebagai jalur untuk membangun kekayaan dan mencapai status miliarder.

Memahami Aturan 75/15/10 Secara Singkat

Aturan 75/15/10 membagi pendapatan Anda menjadi tiga kategori berbeda: 75% dialokasikan untuk kebutuhan sehari-hari, 15% diarahkan untuk investasi guna membangun kekayaan jangka panjang, dan 10% disisihkan sebagai tabungan jangka pendek. Alih-alih sistem pelacakan yang rumit, model ini menawarkan alokasi yang sederhana yang menjaga pengeluaran berlebihan tetap terkendali sekaligus mendorong akumulasi kekayaan.

Berbeda dengan aturan 50/30/20—di mana 50% untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan—pendekatan 75/15/10 memungkinkan lebih banyak fleksibilitas untuk pengeluaran diskresioner sambil menekankan pertumbuhan investasi. Perbedaan ini penting, terutama bagi mereka yang pengeluarannya telah meningkat seiring waktu dan membutuhkan ruang bernapas dalam anggaran mereka.

Menimbang Keuntungan dan Keterbatasan

Di Mana Model Ini Bersinar:

Aturan 75/15/10 menyederhanakan pengelolaan keuangan melalui pelacakan yang mudah. Ia mengizinkan alokasi pengeluaran hidup yang lebih tinggi daripada kerangka yang lebih ketat, sehingga lebih realistis untuk daerah perkotaan dengan biaya tinggi atau situasi penghasilan yang variabel. Bagi individu yang baru memulai kebiasaan menabung atau berinvestasi secara disiplin, struktur ini memberikan batasan yang jelas tanpa terasa terlalu membatasi.

Di Mana Kekurangannya:

Sistem ini mengalokasikan dana yang minimal untuk cadangan darurat dibandingkan rekomendasi penasihat keuangan yang menyarankan setidaknya 20% dari penghasilan bulanan dialokasikan untuk tabungan. Mereka yang memiliki utang besar tidak akan melihat percepatan waktu pelunasan dengan pendekatan ini. Selain itu, jika penghasilan Anda tetap modest atau pengeluaran melonjak secara tak terduga, mengikat 25% dari penghasilan untuk berinvestasi dan menabung mungkin tidak realistis.

Menyesuaikan Kerangka dengan Situasi Anda

Aturan 75/15/10 mendapatkan kekuatannya melalui fleksibilitas. Penghasilan yang berfluktuasi? Alihkan penghasilan tambahan ke investasi selama bulan dengan pendapatan lebih tinggi untuk menciptakan bantalan keuangan di masa-masa yang lebih sulit. Tinggal di area metro dengan biaya tinggi? Sesuaikan persentase untuk pengeluaran hidup ke atas dan untuk kategori lain ke bawah. Kerangka ini berfungsi sebagai template, bukan mandat yang kaku.

Memecah Setiap Komponen

Alokasi Pengeluaran Hidup 75%

Bagian terbesar ini mencakup sewa, utilitas, belanja bahan makanan, asuransi, langganan, dan tagihan rutin—intinya semua yang diperlukan untuk mempertahankan gaya hidup Anda saat ini.

Segmen Investasi 15%

Uang ini bekerja lembur melalui investasi pasar, portofolio saham, atau usaha properti. Anda tidak hanya mempertahankan kekayaan; Anda menggandakannya melalui pertumbuhan majemuk.

Cadangan Darurat 10%

Jaring pengaman ini mengatasi tagihan medis tak terduga, kehilangan pekerjaan, atau perbaikan mendesak. Idealnya, ini berkembang untuk menutupi sekitar enam bulan pengeluaran hidup, meskipun memulai dari jumlah yang lebih kecil sangat dapat diterima.

Menerapkan Kerangka 75/15/10: Peta Jalan Praktis

Langkah 1: Hitung Pendapatan Bulanan Anda yang Sesungguhnya
Tentukan penghasilan bersih Anda setelah pajak dan potongan, bukan gaji bruto.

Langkah 2: Audit Pola Pengeluaran Saat Ini
Lacak ke mana uang Anda mengalir saat ini. Apakah sesuai dengan pedoman 75%? Identifikasi peluang pengurangan tanpa mengurangi kebutuhan pokok.

Langkah 3: Riset Instrumen Investasi
Pemula harus mulai secara modest—jelajahi dana indeks, ETF, atau akun investasi yang sesuai dengan toleransi risiko dan minat pribadi.

Langkah 4: Bangun Dana Darurat Secara Bertahap
Alih-alih menabung enam bulan pengeluaran sekaligus, kontribusikan jumlah yang nyaman ke dalam anggaran Anda setiap bulan sampai mencapai target.

Langkah 5: Tinjau dan Revisi Secara Berkala
Perubahan hidup—perpindahan pekerjaan, penambahan anggota keluarga, relokasi. Anggaran Anda harus berkembang sesuai.

Penilaian Akhir: Apakah Aturan Ini Cocok untuk Anda?

Aturan 75/15/10 melampaui sekadar penganggaran sederhana; ini mewakili pendekatan yang disengaja terhadap pengeluaran, tabungan, dan akumulasi kekayaan. Fleksibilitasnya menarik bagi berbagai situasi keuangan, dan fokus investasinya menanggapi kemakmuran jangka panjang daripada mode bertahan hidup.

Namun, kerangka ini tidak berlaku secara universal. Mereka yang penghasilannya tidak stabil, tinggal di daerah dengan biaya tinggi, atau mengelola utang besar mungkin menemukan aturan 50/30/20 atau model alternatif lebih cocok. Anggaran yang paling efektif adalah yang benar-benar akan Anda pertahankan, jadi evaluasi kondisi pribadi Anda sebelum berkomitmen.

Tujuan tetap sama di semua pendekatan penganggaran: pengelolaan uang secara sengaja yang menyelaraskan pengeluaran dengan nilai-nilai sambil membangun keamanan finansial yang dibutuhkan untuk ketenangan pikiran yang sejati.