13 Negara Tempat Penghasilan Pensiun Anda Tidak Akan Menghadapi Pajak Negara

Mengamankan tabungan pensiun Anda lebih dari sekadar strategi investasi—ini juga melibatkan pemahaman di mana Anda tinggal dan bagaimana kebijakan pajak negara bagian memengaruhi aliran pendapatan Anda. Kabar baik? Sebagian besar Amerika Serikat menawarkan keringanan substansial bagi pensiunan yang khawatir tentang perpajakan tingkat negara bagian.

Keuntungan Pembebasan Pajak Lengkap

Tiga belas negara bagian memberikan perlindungan menyeluruh untuk pendapatan pensiun, artinya tidak ada pendapatan pensiun Anda yang dikenai pajak negara bagian di lokasi ini. Wilayah-wilayah ini meliputi Alaska, Florida, Illinois, Iowa, Mississippi, Nevada, New Hampshire, Pennsylvania, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, dan Wyoming.

Apa sebenarnya yang dicakup perlindungan ini? Penarikan dari rekening pensiun—baik dari rencana 401(k), IRA, maupun pensiun tradisional—tetap tidak dikenai pajak oleh penagih pajak negara bagian. Manfaat pensiun Jaminan Sosial juga mengalir ke rekening Anda bebas pajak di tingkat negara bagian. Pembebasan komprehensif ini berlaku untuk distribusi pensiun dan semua bentuk aliran pendapatan pensiun.

Namun, pajak penghasilan federal tetap tidak dapat dihindari. Terlepas dari negara bagian tempat tinggal pensiun Anda, pemerintah federal mengenakan pajak penghasilan atas sebagian besar kategori pendapatan pensiun.

Dua Kategori Negara Bagian Pensiun Ramah Pajak

Ke-13 negara bagian ini terbagi menjadi dua kelompok berbeda, masing-masing dengan keunggulan dan pertimbangan yang berbeda.

Negara bagian tanpa Pajak Penghasilan (9 negara bagian)

Sembilan dari negara bagian yang ramah pensiun ini mengambil pendekatan yang lebih luas—mereka tidak mengenakan pajak penghasilan negara bagian atas jenis pendapatan apa pun. Kelompok ini meliputi Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, dan Wyoming. Bagi pensiunan, ini berarti kebebasan finansial lengkap di tingkat negara bagian.

Satu pengecualian penting dalam kategori ini: Negara Bagian Washington mengenakan pajak atas keuntungan modal untuk transaksi tertentu bernilai tinggi. Meskipun ada inisiatif pemilih dalam pemilihan terakhir, kebijakan ini tetap berlaku untuk saat ini.

Negara bagian dengan Kebijakan Pajak Pensiun yang Terarah (4 negara bagian)

Illinois, Iowa, Mississippi, dan Pennsylvania mengikuti jalur berbeda. Alih-alih menghapus semua pajak penghasilan negara bagian, negara-negara ini secara khusus membebaskan pendapatan pensiun dari pajak melalui keputusan kebijakan yang disengaja. Pendekatan yang terarah ini bertujuan menarik pensiunan sekaligus mempertahankan pendapatan dari sumber lain.

Pensiunan yang mempertimbangkan Mississippi atau Pennsylvania harus memperhatikan satu detail penting: penarikan awal dari rekening pensiun mungkin masih dikenai pajak negara bagian di lokasi ini. Perbedaan ini penting bagi mereka yang berusia di bawah 59½ yang mengakses dana pensiun mereka.

Perluasan Keringanan Pajak di Luar 13 Inti

Bahkan jika tempat tinggal Anda tidak tercantum dalam daftar utama, keringanan pajak yang substansial tetap tersedia. Banyak negara bagian secara khusus membebaskan manfaat pensiun Jaminan Sosial, bahkan ketika mereka mengenakan pajak atas bentuk pendapatan pensiun lainnya. Kelompok yang diperluas ini meliputi Alabama, Arizona, Arkansas, California, Delaware, Georgia, Hawaii, Idaho, Indiana, Kansas, Kentucky, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, Missouri, Nebraska, New Jersey, New York, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Oregon, South Carolina, Virginia, dan Wisconsin.

Alabama memperluas layanan ini dengan juga melindungi pendapatan pensiun dari rencana manfaat pasti dari pajak negara bagian. Hawaii memberikan pertimbangan serupa untuk distribusi dari rencana pribadi atau pensiun yang didanai melalui kontribusi pemberi kerja daripada tabungan karyawan.

Memahami Perpajakan Federal atas Pendapatan Pensiun

Meskipun negara bagian menawarkan pembebasan yang murah hati, kewajiban pajak federal memerlukan perhatian. Pemerintah federal memang memberikan beberapa keringanan untuk manfaat Jaminan Sosial, meskipun jumlahnya sangat bervariasi tergantung tingkat pendapatan Anda.

Perpajakan manfaat Jaminan Sosial Anda bergantung pada penghasilan gabungan Anda—dihitung dengan menambahkan penghasilan bruto disesuaikan, bunga yang tidak kena pajak, dan setengah dari manfaat Jaminan Sosial tahunan Anda. Status pengajuan sangat berpengaruh:

Bagi wajib pajak tunggal, penghasilan gabungan di bawah $25.000 tidak dikenai pajak federal atas Jaminan Sosial. Antara $25.000 dan $34.000, hingga 50% dari manfaat menjadi kena pajak. Di atas $34.000, hingga 85% dari manfaat dikenai pajak federal.

Pasangan menikah yang mengajukan bersama mengalami ambang batas berbeda: $32.000 dan $44.000 secara berturut-turut menandai batas untuk tiga tingkat pajak yang sama.

Mereka yang menikah tetapi mengajukan secara terpisah umumnya menghadapi pajak hingga 85% dari manfaat mereka tanpa memandang tingkat penghasilan.

Kemungkinan Perluasan Keringanan di Masa Depan

Lanskap pajak pensiun terus berkembang. Kampanye politik terbaru mencakup usulan untuk menghapus seluruh pajak federal atas manfaat pensiun Jaminan Sosial sama sekali. Jika disahkan, perubahan tersebut akan memberikan pensiunan perlindungan pendapatan yang lebih besar di tingkat federal, sebagai tambahan dari perlindungan tingkat negara bagian yang sudah tersedia di banyak yurisdiksi.

Merencanakan lokasi pensiun Anda berdasarkan implikasi pajak tetap menjadi salah satu cara paling sederhana untuk memaksimalkan pendapatan pensiun Anda tanpa memerlukan investasi tambahan atau strategi keuangan yang kompleks.