BNPL vs Kartu Kredit: Metode Pembayaran Belanja yang Benar-benar Menghemat Uang Anda di 2025?

Inflasi semakin membebani tagihan belanja kebutuhan pokok. Dengan USDA memperkirakan lonjakan harga makanan sebesar 2% untuk tahun 2025—berkat tarif dan kekacauan rantai pasokan—banyak rumah tangga berjuang mencari cara yang lebih cerdas untuk membayar kebutuhan sehari-hari tanpa melebihi anggaran mereka.

Inilah intinya: jika Anda hidup dari gaji ke gaji, menyaksikan biaya makanan melonjak bisa terasa sulit untuk dikelola. Di sinilah layanan Buy Now, Pay Later (BNPL) muncul sebagai potensi penyelamat. Tapi sebelum Anda ikut tren ini, Anda perlu memahami apakah metode pembayaran belanja ini benar-benar membantu atau hanya memindahkan utang Anda.

Cara Kerja BNPL (Dan Mengapa Pengecer Mendorongnya)

Berbeda dengan kartu kredit tradisional, sebagian besar layanan BNPL memungkinkan Anda membagi pembelian bahan makanan menjadi bagian yang lebih kecil dan bebas bunga selama 4-6 minggu. Tidak perlu pemeriksaan kredit. Tidak ada pertanyaan keras di laporan kredit Anda. Hanya fleksibilitas pembayaran langsung.

Kendala? Jika Anda melewatkan pembayaran, Anda akan dikenai biaya keterlambatan mulai dari $8 sampai $41 tergantung layanan. Beberapa rencana BNPL juga memiliki tingkat APR hingga 36%, jadi rincian kecil sangat penting.

Empat Layanan BNPL yang Benar-Benar Memungkinkan Anda Membeli Bahan Makanan

Splitit: Fleksibilitas Maksimal pada Metode Pembayaran Belanja

Splitit beroperasi berbeda dari platform BNPL lainnya. Alih-alih mengikat Anda ke pengecer yang disetujui, ia bekerja langsung dengan kartu kredit Anda yang ada, artinya Anda bisa membagi tagihan belanja bahan makanan dari toko mana pun yang menerima kartu Anda—tanpa perlu kemitraan khusus.

Anda memilih jumlah cicilan (sesuai pilihan Anda), dan Splitit langsung mengenakan biaya pembayaran pertama, lalu menarik cicilan berikutnya setiap bulan. Keuntungannya? Tidak ada biaya tambahan dan tidak ada pemeriksaan kredit.

Perdagangan: Jika Anda tidak melunasi saldo penuh dalam rencana cicilan Anda, tingkat bunga standar kartu kredit Anda berlaku. Jadi ini paling cocok jika Anda yakin bisa menutupi semuanya dalam jangka waktu yang dipilih.

Terbaik untuk: Orang yang menginginkan kebebasan maksimal dalam berbelanja dan tidak memiliki kredit yang sempurna

Affirm: Saat Membeli dalam Jumlah Besar

Affirm bersinar untuk pengecer besar. Jika belanja bahan makanan Anda termasuk kunjungan ke Walmart, Costco, Target, atau BJ’s Wholesale Club, jaringan kemitraan Affirm meliputi Anda.

Aplikasi ini menawarkan dua opsi utama: Bayar dalam 4 (empat pembayaran selama dua minggu tanpa biaya) atau cicilan bulanan yang bisa sampai dengan APR 36% tergantung pada kelayakan kredit Anda.

Tanpa biaya keterlambatan dan tanpa penalti pelunasan awal berarti Anda tidak akan dikenai biaya kejutan jika melunasi saldo lebih awal. Kekurangannya adalah bahwa rencana bulanan bisa menjadi mahal, dan tidak semua toko bahan makanan independen bekerja sama.

Terbaik untuk: Belanja grosir di gudang dan belanja bahan makanan besar

Afterpay: Tanpa Ribet, Pembayaran Sederhana dalam 4 Kali

Afterpay menjaga segalanya sederhana: bagi pembelian Anda menjadi empat pembayaran yang sama selama enam minggu tanpa bunga dan tanpa biaya tersembunyi—asalkan Anda tidak melewatkan pembayaran.

Layanan ini bekerja melalui aplikasi mobile yang ramping, dan Anda dapat mengatur kartu virtual di Apple atau Google Wallet untuk digunakan di toko fisik. Kekurangannya adalah Afterpay tidak membangun riwayat kredit Anda, dan terbatas pada jaringan pengecer makanan khusus yang lebih kecil.

Biaya keterlambatan cukup memberatkan ($8 per pembayaran yang terlewat), jadi otomatisasi mungkin menjadi teman terbaik Anda di sini.

Terbaik untuk: Pembeli yang terorganisir dan lebih suka toko bahan makanan khusus serta menginginkan kesederhanaan

PayPal Pay in 4: Beberapa Pilihan Pembayaran

PayPal sebenarnya menawarkan tiga metode pembayaran bahan makanan yang berbeda: Bayar dalam 4 (tanpa biaya), Bayar Bulanan (6, 12, atau 24 bulan), dan PayPal Credit (enam bulan tanpa bunga untuk pembelian $30-$1.500).

Keuntungan utamanya? PayPal telah menjalin kemitraan dengan pengecer besar—Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale Club, Albertsons. Itu mencakup kebutuhan belanja mingguan kebanyakan orang.

Kendala dengan rencana jangka panjang adalah bahwa APR bisa melonjak hingga 29,24% jika Anda tidak membayar periode promosi secara penuh, dan biaya keterlambatan mencapai $41.

Terbaik untuk: Mereka yang membutuhkan jangka waktu pembayaran yang diperpanjang dan akses ke pengecer besar

Pertanyaan Utama: BNPL atau Kartu Kredit?

Di sinilah menariknya. Kartu kredit rewards memungkinkan Anda mendapatkan poin atau miles dari setiap pembelian bahan makanan—bernilai 1-5% kembali tergantung kartu Anda. Layanan BNPL tidak memberikan rewards, tetapi menawarkan periode bebas bunga yang tidak dimiliki kartu kredit.

Jika anggaran Anda ketat dan Anda yakin bisa membayar dalam 4-6 minggu, opsi BNPL tanpa biaya lebih baik daripada kartu kredit yang mengenakan APR 18-24% pada saldo Anda.

Tapi ada risiko tersembunyi: BNPL mendorong pengeluaran karena pembayaran terasa tidak terlihat. Anda tidak melihat tagihan lengkap di awal, yang bisa menyebabkan pengeluaran berlebihan dan stres keuangan di kemudian hari.

Membuat Pilihan Anda

Intinya adalah setiap metode pembayaran belanja bahan makanan memiliki kasus penggunaan tertentu. Affirm paling cocok untuk belanja di gudang. Splitit memberi Anda fleksibilitas maksimal. Afterpay menarik bagi minimalis. PayPal cocok untuk mereka yang membutuhkan fleksibilitas pembayaran jangka panjang dan akses ke pengecer besar.

Apa pun pilihan Anda, baca syarat dan ketentuan dengan cermat. Atur pengingat pembayaran. Dan ingat: BNPL adalah alat untuk mengelola arus kas, bukan pengganti membangun tabungan nyata. Gunakan secara strategis, tetap pantau tenggat waktu, dan Anda akan memperpanjang anggaran belanja bahan makanan Anda di tahun 2025.