Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan untuk Pensiun? Menguraikan Minimum yang Diperlukan

Perencanaan pensiun seringkali terasa membingungkan, terutama ketika para ahli terus-menerus memberikan angka yang berbeda-beda. Untuk memotong kebisingan tersebut, kami berkonsultasi dengan ChatGPT tentang apa yang menjadi target pensiun yang realistis—dan jawaban sangat bergantung pada tempat tinggal Anda dan bagaimana Anda ingin menghabiskan tahun-tahun emas Anda.

Angka yang Dibicarakan Semua Orang

Lembaga keuangan dan perusahaan investasi telah menetapkan tolok ukur selama bertahun-tahun. Fidelity menyarankan bahwa pada usia 50 tahun, Anda harus mengumpulkan sekitar enam kali gaji tahunan Anda. Vanguard bahkan lebih jauh lagi, merekomendasikan delapan hingga 10 kali penghasilan Anda saat ini saat Anda benar-benar pensiun.

Kerangka kerja yang paling populer tetaplah “aturan 4%”, yang berasal dari penelitian Schwab. Dalam model ini, Anda menarik 4% dari total tabungan Anda setiap tahun—berarti Anda membutuhkan modal yang cukup untuk mempertahankan gaya hidup Anda melalui penarikan tersebut.

Bagi seseorang di wilayah Teluk San Francisco secara khusus, pedoman ini diterjemahkan ke angka konkret. Karena biaya perumahan yang tinggi dan pengeluaran secara keseluruhan, dana pensiun yang nyaman biasanya berkisar antara $1,4 juta hingga $2 juta atau lebih. Seseorang di daerah dengan biaya lebih rendah mungkin bisa pensiun dengan jauh lebih sedikit.

Ketika Pedoman Standar Tidak Berlaku: Contoh di Bay Area

Pertimbangkan skenario ini: Anda menghasilkan $100.000 per tahun dan berusia awal 50-an. Mengikuti aturan Fidelity enam kali gaji akan menyarankan tabungan sebesar $600.000. Di sebagian besar pasar Amerika, ini merupakan fondasi yang dapat diterima. Tapi di daerah metropolitan yang mahal? Itu masih kurang.

Target minimum yang lebih realistis untuk seseorang di daerah dengan biaya tinggi mungkin berkisar antara $1,2 juta hingga $1,5 juta, dengan asumsi tidak memiliki rumah yang sudah lunas dan bergantung terutama pada tabungan yang terkumpul plus manfaat Jaminan Sosial. Untuk ketenangan pikiran dan fleksibilitas yang nyata, menargetkan $2 juta atau lebih memperhitungkan kejutan inflasi, pengeluaran medis tak terduga, dan harapan hidup yang lebih panjang.

Perbedaan ini penting: “minimum minimum” Anda bukan angka universal, melainkan perhitungan pribadi berdasarkan situasi perumahan, gaya hidup yang diinginkan, harapan kesehatan, kewajiban pajak, dan ekspektasi inflasi.

Membuat Rencana Pensiun Pribadi Anda

Jika Anda sedang merencanakan pensiun di daerah yang mahal, ikuti pendekatan terstruktur ini:

Langkah Satu: Kuantifikasi Pengeluaran Masa Depan Anda — Perkirakan apa yang akan Anda keluarkan setiap tahun setelah pensiun. Sertakan pembayaran perumahan atau pajak properti, utilitas, makanan, perawatan kesehatan, perjalanan, dan kegiatan discretionary.

Langkah Dua: Tentukan Garis Waktu Anda — Tetapkan usia target pensiun Anda dan perkirakan berapa tahun Anda akan menghabiskan waktu di masa pensiun (dengan memperhitungkan harapan hidup yang lebih panjang saat ini).

Langkah Tiga: Perhitungkan Sumber Pendapatan Lain — Tentukan apakah Jaminan Sosial, pekerjaan paruh waktu, pendapatan pensiun, atau penjualan properti dapat menambah pengeluaran dari portofolio Anda.

Langkah Empat: Terapkan Metode Penarikan Aman — Gunakan aturan 4% secara mundur untuk menetapkan target tabungan Anda. Jika Anda membutuhkan $60.000 per tahun, portofolio sebesar $1,5 juta akan secara berkelanjutan menghasilkan jumlah tersebut melalui penarikan 4% setiap tahun.

Langkah Lima: Percepat Kontribusi Anda — Meskipun kebijaksanaan konvensional menyarankan menabung 10-15% dari penghasilan bruto setiap tahun, meningkatkan kontribusi secara bertahap bahkan 1% setiap tahun akan mengakumulasi dan mempercepat kesiapan pensiun Anda secara signifikan.

Pendekatan Rumus: Membuatnya Sederhana

Bagi mereka yang mencari perhitungan langsung, ChatGPT merekomendasikan metode ini: kalikan pengeluaran pensiun tahunan yang diperkirakan dengan 25. Rumus ini langsung menerapkan aturan penarikan 4% dan memberi Anda target minimum.

Alternatifnya, gunakan tolok ukur berbasis usia sebagai titik awal—enam kali penghasilan saat ini di awal 50-an, meningkat menjadi delapan hingga 10 kali saat pensiun sebenarnya—kemudian sesuaikan ke atas atau ke bawah berdasarkan lokasi geografis Anda, status hipotek, dan pendapatan tambahan yang diharapkan.

Ini bukan hukum matematika yang pasti, tetapi kerangka kerja yang terbukti yang memberikan fondasi realistis yang dapat disesuaikan dengan keadaan dan preferensi gaya hidup Anda.

Inti dari semuanya tetap sederhana: memahami angka pribadi Anda mengubah kekhawatiran pensiun yang samar menjadi strategi tabungan yang konkret dan dapat dilaksanakan.